多くの住宅所有者は、余分な現金をたくさん貯めているわけではありませんが、ホームエクイティはたくさん持っています。 エクイティは、あなたの家の現在の評価額とあなたの住宅ローンの残高の差です。 それは一般的に、より速く、より簡単で、キャッシュアウトの借り換えよりも安価であり、それはあなたの家を完済する上でクロックを再起動しない：
Pros
- 低い、固定金利。
- あらゆる目的に使用できる収益。
Cons
- 自宅がローンを担保するので、自宅が危険にさらされる。
- 一括して借りなければならない。
- 多すぎる借金や信用度の低い人はホーム・エクイティローンは組めない。
ここで、ホームエクイティローンの主な長所と短所をより詳しく説明します。
Pro #1: ホームエクイティローンは低い、固定金利です。
他の借入形態と比較すると、ホームエクイティローンには、広い経済で何が起こっていてもほとんど常に最低金利が存在することでしょう。 金融機関は、担保がローンを保証している場合、消費者の借入金をそれほど多く請求しないのです。 それは、住宅ローン、ホームエクイティローン、および自動車ローンは、個人ローンやクレジットカードよりも低い金利を持っている傾向がある理由です。
「ホームエクイティローンは資金の他のタイプよりも大きく、安くすることができます」とAndrina Valdes、コーナーストーンホームレンディングの執行販売リーダー兼COOは述べています。 「それは通常、個人ローンやクレジットラインを取り出すときに取得しますよりも低い金利が付属しています。
あなたは修飾するのに十分な株式を持っていますか？ 貸し手は、通常、あなたがローンの後にあなたの株式の10％〜30％を保持するためにしたいと思うでしょう。 あなたは$ 30,000を借りたい、と言う。 あなたの最初の住宅ローンの残高は25万ドルであり、あなたの貸し手はあなたの持分の20％を維持するために必要とする場合、あなたの家は、少なくとも35万ドルの価値が必要です。 これを見る別の方法は、あなたがあなたの最初の住宅ローンとホームエクイティローンcombined.
Home equityローンは通常、借り手が予測可能な毎月の支払いを与え、固定金利を持っていることをあなたの家の価値の70％以上90％以上を借りることができないことです。 また、このような場合にも、「李惠珍」は、「李惠珍」と呼ばれる。 可変率は、冒頭で低くなることがありますが、長期的には、毎月の支払いとあなたの総借入費用は予測できません。 彼らは、金利higher.
Home equityローンはしばしばあなたのローンにロールバックすることができるかもしれない閉鎖費用や鑑定料を持っている経済状況の下で大幅に上昇する可能性があります。 APRは、ローンの金利と手数料の両方を含んでいます。 いくつかの貸し手は、まだ競争力のある金利を提供しながら、全く閉鎖コストや手数料でホームエクイティローンを提供しています。
プロ＃2：ホームエクイティローンは、低毎月のpayment.
あなたのクレジットスコア、他の債務、およびホームエクイティローン量はあなたの金利を決定します。 また、”崖っぷち “と呼ばれることもあります。 とはいえ、返済期間が長くなればなるほど、支払う利息も多くなります。 これらの例を考えてみましょう：1
10 年間のホームエクイティローン
Amount borrowed: 3万ドル
金利: 6％
毎月の支払い：$333
利息合計：$9,967
30-year home equity loan
Amount borrowed: 30,000ドル
金利。 6％
月々の支払い：180ドル
利息合計：34,751ドル
2017年の減税・雇用法以降、ホームエクイティローンの利息は、本宅または副宅を大幅に改善するために使用した場合のみ税金控除が可能です。 また、すべてのソースからのホームローン負債の利子は、$750,000（夫婦別姓の場合は$375,000）を超える範囲では控除されません。 大学の授業料、医療費、債務整理、その他の目的でホーム・エクイティ・ローンを利用した場合の利子は、従来のように控除の対象とはなりません。 (関連：年末の税金対策）
Pro #3：ホーム・エクイティ・ローンの資金は、どんな目的にも使える。
ローンを住宅改修に使わなければ利息は控除されないかもしれませんが、Tax Cuts and Jobs Actが標準所得税控除額を2倍にした後、多くの納税者はとにかく住宅ローン利息を項目別に計上するのをやめました。 したがって、高金利の借金の返済や新しいキャリアをスタートさせるためにホームエクイティ借入を利用したい場合は、控除を受けられないかもしれない税金ではなく、借入コストの安さに注目することが理にかなっているかもしれません。 (子供の教育費に充てようと考えている方は、大学進学のための家族の貯蓄をお読みください。 )
これで、ホームエクイティローンの最大の利点のいくつかがおわかりいただけたと思います。 しかし、どんなローンでも欠点がないわけではありません。 あなたが借りる前に、これらの潜在的な欠点を考慮してください。
Con #1：あなたの家は、ローンを確保するので、あなたの家は危険にさらされている。
あなたがあなたの支払を行うことができない場合は、差し押さえが可能です。 あなたは慎重にローンの金額、期間、およびあなたが快適に良い時代と悪い.
それでも、あなたの家がローンを確保するにもかかわらず、貸し手は通常、差し押さえにしたくない金利を選択したいと思うでしょう。 差し押さえは高価であり、あなたがあなたの家の価値よりも多くの住宅ローンの負債を抱えている場合は特に、貸し手は、あなたが借りているものを取り戻すことを保証するものではありません。 これは、家が衰退market.
借り手が支払いトラブルを持っているときに価値を失うとき、いくつかの貸し手は、ホームエクイティローンを変更または再構築するために彼らと協力して喜んでいることがあります。 しかし、あなたはそれを頼りにすべきではないと、あなたは最悪のシナリオを知っている必要があります。
Con #2：あなたは信用のlump sum.
ホームエクイティラインを借りて、あなたがそれらを必要とするように小さい金額を借りて、あなたが本当に借りる必要があるお金にのみ利息を支払うことができます。 ホームエクイティローンでは、一度にすべてを借りて、全額に利息を支払うために一括を選択する必要があります。
ホームエクイティローンのこの側面は、常に欠点ではありません。 あなたがあなたの家に追加を構築したり、あなたの台所を改造する住宅所有者だとしましょう。 あなたは請負業者が請求しようとしているものを最初に知っているだろうし、さらに潜在的な超過分のためのクッションを追加することができます。 もし使い切らなかったら、その資金を別のことに使ったり、繰り上げ返済をしたりすることもできます。 しかし、あなたはまだ慎重に借りるべきである。
「あなたはあまりにも多くを取ることができ、”バルデスは言った。 「仝囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮々は冱い竃すことができる。 たとえば、収入に影響するような景気の悪化が予想される場合、いくら借りればいいのでしょうか。 どの程度の金額で足りるのか？ 多すぎる？
Con #3：あなたはあまりにも多くの負債や貧しい信用でホームエクイティローンを取得することはできませんが、それを支払うために喜んでいる場合は、ホームエクイティローンは、より安全な借入のオプションを提供します。
自宅を担保にした借り入れについては、最後の手段の選択肢として機能しないことです。 どんなローンでもそうですが、貸し手はあなたがそれを返済できるようになることを知りたがっています。 あなたが主要な住宅ローンを取り出したときと同じように、あなたは通常、少なくとも620のクレジットスコア、50％以上の債務収入比率、および安定した収入を必要とするでしょう。 金融機関によっては、クレジット・スコアの条件を高くしたり、負債の条件を低くしたりしているところもあります。 もしあなたが働いておらず、クレジットカードの限度額も超えているため、自宅を担保に借りたいのであれば、それはおそらく遅すぎるでしょう。 (関連：あなたのクレジットスコアを向上させる：それは報われる )
Home equity loans are often a appealing way to borrow
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