Monilla asunnonomistajilla ei ole paljon ylimääräistä käteistä säästössä, mutta heillä on paljon omaa pääomaa. Oma pääoma on kotisi nykyisen arvostusarvon ja asuntolainasi saldon välinen erotus. Jos kotisi arvo on 400 000 dollaria ja olet velkaa 200 000 dollaria, oma pääoma on 50 prosenttia.
Kotilaina voi siis olla fiksu valinta käteistä tarvitseville asunnonomistajille. Se on yleensä nopeampi, helpompi ja edullisempi kuin käteisrahoitteinen jälleenrahoitus, eikä se käynnistä uudelleen kelloa kotisi maksamisessa.
Se sisältää myös nämä hyvät ja huonot puolet:
Pros
- Matalammat, kiinteät korot.
- Matalammat kuukausimaksut.
- Tuotot, jotka voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen.
Hyötyjä
- Kotisi on lainan vakuutena, joten kotisi on vaarassa.
- Joudut lainaamaan kertaluonteisen summan.
- Lainaa ei voi saada, jos sinulla on liikaa velkaa tai huono luotto.
Tässä on joitakin tärkeimpiä oman pääoman ehtoisten lainojen hyviä ja huonoja puolia tarkemmin.
Pro #1: Oman pääoman ehtoisilla lainoilla on alhaiset, kiinteät korot.
Muihin lainanottotapoihin verrattuna oman pääoman ehtoisilla lainoilla on melkein aina alhaisimpia korkoja riippumatta siitä, mitä taloudessa laajemmin tapahtuu. Rahoituslaitokset eivät veloita kuluttajilta yhtä paljon lainasta, kun lainan vakuutena on vakuus. Siksi asuntolainoilla, asuntolainoilla ja autolainoilla on yleensä alhaisemmat korot kuin henkilökohtaisilla lainoilla ja luottokorteilla , jotka ovat vakuudettomia.
”Asuntolaina voi olla suurempi ja edullisempi kuin muut rahoitusmuodot”, sanoo Andrina Valdes, Cornerstone Home Lending -yhtiön johtava myyntipäällikkö ja COO. ”Siitä saa yleensä alhaisemman koron kuin henkilökohtaisesta lainasta tai luottolimiitistä.”
Onko sinulla tarpeeksi omaa pääomaa, jotta voit saada lainan? Lainanantaja haluaa yleensä, että sinulla on 10-30 prosenttia omasta pääomastasi lainan jälkeen. Sanotaan, että haluat lainata 30 000 dollaria. Jos ensimmäisen asuntolainasi saldo on 250 000 dollaria ja jos lainanantaja vaatii, että pidät 20 prosenttia omasta pääomastasi, kotisi arvon on oltava vähintään 350 000 dollaria. Toinen tapa tarkastella asiaa on, että et voi lainata enempää kuin 70-90 prosenttia kotisi arvosta ensimmäisen asuntolainan ja oman pääoman ehtoisen lainan yhteenlaskettuna.
Oman pääoman ehtoisilla lainoilla on yleensä kiinteä korko, jolloin lainanottajat voivat ennakoida kuukausittaisia maksuja. Kotipääomaluotoilla on sen sijaan usein vaihtuva korko. Vaihtuva korko voi olla aluksi alhaisempi, mutta pitkällä aikavälillä kuukausittaiset maksut ja lainanoton kokonaiskustannukset ovat arvaamattomia. Ne voivat nousta merkittävästi, jos taloudelliset olosuhteet nostavat korkoja.
Omaakuntalainoihin liittyy usein sulkemis- ja arviointikuluja, jotka voit ehkä sisällyttää lainaasi. Kun vertaat eri lainanantajien tarjouksia, varmista, että vertaat kunkin lainan kokonaiskustannuksia tarkastelemalla todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää sekä lainan koron että sen maksut. Jotkut lainanantajat tarjoavat asuntolainoja ilman sulkemiskustannuksia tai -maksuja ja tarjoavat silti kilpailukykyisiä korkoja.
Profi #2: Asuntolainojen kuukausimaksut ovat alhaiset.
Luottopistemääräsi, muut velkasi ja asuntolainan määrä määräävät korkosi. Alhaiset korot ja 10-30 vuoden takaisinmaksuajat tarkoittavat alhaisimpia kuukausimaksuja. Mitä kauemmin lainan takaisinmaksu kestää, sitä enemmän korkoa maksat. Mieti näitä esimerkkejä:1
10 vuoden asuntolaina
Lainattu määrä: 6 prosenttia
Kuukausimaksu: 333 dollaria
Kokonaiskorko: 9 967 dollaria
30-vuotinen asuntolaina
Lainattu määrä: $30,000
Korko: Korko: 6 prosenttia
Kuukausimaksu: 180 dollaria
Kokonaiskorko: 34 751 dollaria
Vuoden 2017 veronkevennys- ja työllistämislain (Tax Cuts and Jobs Act of 2017) jälkeen oman pääoman ehtoisen lainan korot ovat vähennyskelpoisia verotuksessa vain silloin, kun käytät ne pää- tai toissijaisen asunnon huomattavaan parantamiseen. Lisäksi kaikista lähteistä peräisin olevan asuntolainavelan korot eivät ole vähennyskelpoisia siltä osin kuin ne ylittävät 750 000 dollaria (375 000 dollaria aviopareille, jotka jättävät erilliset paperit). Korko, jonka maksat oman pääoman ehtoisesta asuntolainasta opintolainaa, sairauskuluja, velkojen vakauttamista tai muuta tarkoitusta varten, ei ole vähennyskelpoinen kuten aiemmin. (Liittyy aiheeseen: Vuoden lopun verosuunnitteluliikkeet)
Pro #3: Pääomalainan tuotot voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen.
Vaikka korot eivät ehkä ole vähennyskelpoisia, jos et käytä lainaa kodin parannuksiin, monet veronmaksajat lakkasivat muutenkin erittelemästä asuntolainan korkojaan sen jälkeen, kun Tax Cuts and Jobs Act -laki kaksinkertaisti vakiotulovähennyksen. Jos siis haluat käyttää oman pääoman ehtoista lainanottoa korkeakorkoisten velkojen maksamiseen tai uuden uran aloittamiseen, voi olla järkevää keskittyä rahan lainaamisen edullisuuteen eikä mahdollisesti puuttuvaan verovähennykseen. (Jos aiot käyttää rahaa lapsesi koulutuksen rahoittamiseen, lue Perheiden säästäminen opiskelua varten: A mutual approach.)
Nyt tiedät joitakin asuntolainojen suurimmista eduista. Mikään laina ei kuitenkaan ole vailla haittoja. Harkitse näitä mahdollisia haittapuolia ennen kuin otat lainaa.
Haittapuoli nro 1: Kotisi on lainan vakuutena, joten kotisi on vaarassa.
Peruuttaminen on mahdollista, jos et pysty maksamaan maksuja. Haluat valita huolellisesti lainasumman, laina-ajan ja koron, jonka avulla voit maksaa lainan takaisin mukavasti niin hyvinä kuin huonoina aikoina.
Siltikin, vaikka kotisi on lainan vakuutena, lainanantajat eivät yleensä halua ulosmitata lainaa. Ulosmittaus on kallista, eikä se takaa, että lainanantaja saa velkasi takaisin, varsinkin jos sinulla on enemmän asuntovelkaa kuin asuntosi arvo on. Näin voi käydä, kun asunnot menettävät arvoaan laskevilla markkinoilla.
Jos lainanottajilla on maksuvaikeuksia, jotkut lainanantajat ovat halukkaita työskentelemään heidän kanssaan asuntolainan muuttamiseksi tai järjestelemiseksi uudelleen. Siihen ei kuitenkaan kannata luottaa, ja sinun on hyvä tietää pahin mahdollinen skenaario.
Vastalause nro 2: Sinun on lainattava kiinteä summa.
Kotipääomalainan avulla voit lainata pienempiä summia sitä mukaa kuin tarvitset niitä, ja maksat korkoa vain siitä rahamäärästä, jota todella tarvitset. Kotipääomalainan kanssa sinun on valittava kertaluonteinen summa, jonka lainaat kerralla, ja maksat korkoa koko summasta.
Tämä kotipääomalainojen näkökohta ei aina ole haitta. Oletetaan, että olet asunnonomistaja, joka rakentaa lisäosaa taloosi tai remontoi keittiötäsi. Tiedät heti alussa, mitä urakoitsijasi veloittaa, ja voit jopa lisätä puskurin mahdollisia ylityksiä varten. Jos et käytä kaikkea, voit käyttää varat johonkin muuhun tai maksaa ne ennenaikaisesti takaisin. Mutta lainaa kannattaa silti ottaa varovasti.
”Voit ottaa liikaa lainaa”, Valdes sanoo. ”Suuremmalla lainasummalla saatat päätyä käyttämään enemmän rahaa kodin korjauksiin tai parannuksiin kuin aiottiin.”
Nyt jos rahoitat jotakin, jonka kustannukset eivät ole yhtä selviä, yhden kerran päättäminen siitä, kuinka paljon lainaa otat, voi olla haastavaa. Jos esimerkiksi ennakoit talouden laskusuhdannetta, joka voi vaikuttaa tuloihisi, kuinka paljon sinun pitäisi lainata? Mikä määrä riittää? Liian suuri? Millaiseen kuukausimaksuun sinulla olisi varaa pienentyneillä tuloilla?
Luottolimiitti saattaa tuntua tässä tapauksessa paremmalta vaihtoehdolta, mutta luottolimiitit voidaan peruuttaa, kuten monet asunnonomistajat oppivat kantapään kautta suuren laman aikana. Pääomalaina antaa sinulle varmemman lainanottovaihtoehdon, jos olet valmis maksamaan siitä.
Vastalause nro 3: Et voi saada pääomalainaa, jos sinulla on liikaa velkaa tai huono luotto.
Kotia vastaan otettavaan lainaan liittyy se, että se ei toimi viimeisenä vaihtoehtona. Kuten minkä tahansa lainan kohdalla, lainanantaja haluaa tietää, että pystyt maksamaan sen takaisin. Aivan kuten ottaessasi ensisijaisen asuntolainan, tarvitset yleensä vähintään 620 luottotiedot, enintään 50 prosentin velkaantumisasteen ja vakaat tulot. Joillakin lainanantajilla on korkeammat luottotietovaatimukset ja alhaisemmat velkavaatimukset. Jos haluat ottaa lainaa kotiasi vastaan, koska et ole töissä ja olet käyttänyt luottokorttisi loppuun, on luultavasti liian myöhäistä. (Liittyy aiheeseen: Luottotietojen parantaminen: Se kannattaa )
Kotipääomalainat ovat usein houkutteleva tapa ottaa lainaa
Kotipääomalaina voi pidentää aikaa siihen, että omistat kotisi vapaasti ja puhtaasti. Punnitse hyvät ja huonot puolet huolellisesti ja pyydä sitten tarjouksia useilta oman pääoman ehtoisten lainojen myöntäjiltä, jotta näet, mitä vaihtoehtoja sinulla on. Jos tarvitset apua päätöksen tekemisessä, luotettava rahoitusalan ammattilainen voi auttaa.
Learn more from MassMutual…
How falling interest rates may impact you
Browing from your 401(k): Riskit
Säästät rahaa – ja pysyt turvassa – lainaa hakiessasi