Certificates of deposit (CD’s) zijn beleggingen waarmee u uw geld veilig kunt laten groeien, en het gebruik ervan kan zo eenvoudig of zo ingewikkeld zijn als u zelf wilt. Als uw behoeften eenvoudig zijn, is het gemakkelijk om geld op een CD te zetten en meer te verdienen dan u op een spaarrekening kunt verdienen. Maar u kunt ook complexere strategieën toevoegen als u specifieke doelen of behoeften hebt.
Basisprincipes van CD’s
Een CD is een type rekening dat beschikbaar is bij uw bank of kredietunie. Net als bij een basisspaarrekening, verdient u rente op het geld dat u stort. CD’s betalen doorgaans een hogere rente dan andere bankrekeningen, maar er zit een addertje onder het gras: U moet uw geld gedurende een bepaalde tijd onaangeroerd op de rekening laten staan. Een zesmaands-CD is bijvoorbeeld bedoeld om zes maanden met rust te worden gelaten.
CD’s zijn verkrijgbaar in verschillende looptijden, variërend van zes maanden tot vijf jaar (of langer). Cd’s met een langere looptijd leveren doorgaans meer op dan cd’s met een kortere looptijd omdat uw verplichting groter is, maar er zijn uitzonderingen. Sommige CD’s passen ook de rente aan die u in de loop van de tijd verdient. Als u uw geld uit een CD haalt voordat het afloopt (voordat de gespecificeerde hoeveelheid tijd is verstreken), moet u een boete betalen voor vervroegde opname.
Wat voor soort investering is een CD?
CD’s zijn relatief veilige beleggingen als het gaat om het risico dat u geld verliest op uw rekening. Bij een federaal verzekerde bank of kredietunie zijn uw CD’s beschermd tot $ 250.000. Ze zijn het beste voor situaties waarin u het risico van het verliezen van uw geld niet kunt accepteren. U hebt bijvoorbeeld plannen om over twee of drie jaar een nieuw huis te kopen en een aanbetaling te doen. U hoeft het geld in de nabije toekomst niet uit te geven, dus kan het zinvol zijn om het vast te zetten tegen een hogere rente.
Voor doelen op de langere termijn, zoals een pensioen dat over meer dan 20 jaar is, kunnen CD’s al dan niet de juiste investering zijn. Het is de moeite waard om tijd door te brengen met een financieel planner tegen vergoeding om uw langetermijndoelen en alle beschikbare opties te bespreken.
Uw geld is alleen veilig als het FDIC-verzekerd is, of gedekt door een NCUSIF-verzekering als u een kredietunie gebruikt.
Beleggen in CD’s
Om een CD te kopen, laat u uw bank gewoon weten welk CD-product u wilt (een zes- of 18-maands CD, bijvoorbeeld) en hoeveel geld u erin wilt stoppen. Sommige banken hebben minima ($ 1.000 of zo), terwijl andere u zo klein laten beginnen als u wilt. U kunt vaak online CD’s opzetten, vooral bij banken die alleen online zijn.
Wanneer uw CD afloopt, zou u een bericht moeten ontvangen waarin uw opties worden uitgelegd. In de meeste gevallen kunt u:
- De CD laten verlengen (in een andere CD met dezelfde looptijd)
- Een andere CD kopen (van een zesmaands- naar een eenjaars-CD overstappen, bijvoorbeeld)
- Het geld overboeken naar een betaal- of spaarrekening
- Het geld opnemen
Het is het beste om uw redenen voor het gebruik van een CD te heroverwegen en een beslissing te nemen over wat er met het geld gebeurt – laat het niet elke keer automatisch verlengen. Zie voor meer informatie Wat te doen als uw CD afloopt.
Als u bang bent dat u uw geld vastzet, kunt u overwegen om een liquide CD te nemen, waarmee u uw geld vóór de vervaldatum zonder boete geheel of gedeeltelijk kunt opnemen.
Liquid CD’s beginnen meestal met een lagere rente dan traditionele CD’s, maar ze bieden flexibiliteit.
Er zijn verschillende andere soorten CD’s die flexibiliteit bieden als het gaat om opnames en rentetarieven. Neem contact op met uw bank om te zien welke opties voor u beschikbaar zijn. U kunt ook bij meerdere banken en kredietverenigingen rondkijken om de beste CD-keuzes en -tarieven te vinden.
Beleggingsstrategieën
Mensen kiezen vaak een CD op basis van de lengte van de tijd die ze verkiezen, kijkend naar rentetarieven en de hoeveelheid tijd die ze in staat zijn om hun geld vast te zetten. Er is niets mis met die aanpak – u zult uw inkomsten verhogen boven wat u op een spaarrekening zou krijgen, en een eenvoudige strategie is vaak degene die het gemakkelijkst te volgen is.
Maar als u uw CD-belegging wilt optimaliseren, zijn er verschillende manieren om uw CD’s te beheren.
Laddering is een strategie waarbij u meerdere CD’s met verschillende vervaldata koopt – van korte tot lange looptijden. Dit helpt u om geld beschikbaar te houden en te voorkomen dat u al uw geld belegt wanneer de rentetarieven het laagst zijn.
Een bullet-strategie stelt u in staat om al uw geld beschikbaar te hebben wanneer uw “doel” arriveert. U kunt mogelijk meer verdienen dan u zou hebben verdiend op een spaarrekening, en u zult in staat zijn om een grote cheque uit te schrijven wanneer de noodzaak zich voordoet.
Een barbell-benadering houdt vast aan korte en lange termijn CD’s (terwijl u middellange termijn CD’s overslaat). Als de rentetarieven op middellange termijn onaantrekkelijk zijn, kunt u ze gewoon links laten liggen.
Beleggingsmanagers
Als u uw cd-beleggingen niet zelf wilt afhandelen, kunt u altijd iemand inhuren om het voor u te doen. Natuurlijk is het belangrijk te weten met wie u te maken hebt en oplichting en Ponzi-constructies te vermijden. Als u iemand inhuurt, kunnen ze gebruik maken van brokered CD’s, die iets anders zijn dan gewone vanilla CD’s op uw bankrekening.
Zorg ervoor dat u de volgende vragen stelt aan elke beleggingsbeheerder:
- Zijn mijn fondsen verzekerd door de Amerikaanse overheid?
- Wanneer krijg ik mijn geld terug?
- Is vervroegde opname mogelijk, en wat is de boete?
- Hoeveel zal ik verdienen, en is deze rente gegarandeerd?
- Wijzigt de rente ooit?
- Wordt mijn geld in bewaring genomen?
Naast bemiddelde CD’s bieden sommige beleggingsbeheerders CD’s aan die zijn gekoppeld aan de aandelenmarkt. Deze instrumenten zijn uiterst ingewikkeld, ze kunnen moeilijk zijn om uit te stappen, en ze werken misschien niet zoals u verwacht. Als de markt bijvoorbeeld met 10% stijgt, ontvangt u misschien geen tegoed van 10% op uw rekeningsaldo.
Voordat u marktgekoppelde CD’s gebruikt, moet u zich afvragen welke alternatieven er zijn en waarom een CD zinvoller zou zijn dan de alternatieven. Onderzoek vervolgens de kenmerken van elke CD voordat u deze koopt.
Geldmarktrekeningen
CD’s zijn niet de enige veilige beleggingen bij uw bank. Geldmarktrekeningen leveren ook meer op dan spaarrekeningen, maar ze bieden meer flexibiliteit dan cd’s: U kunt een chequeboekje of een debetkaart krijgen waarmee u geld van de rekening kunt uitgeven. Opnames (of uitgaven) kunnen echter beperkt zijn tot drie keer per maand. Zie onze lijst van de beste geldmarktrekeningen.