Als de rekeningen van uw creditcard in hoog tempo binnenstromen en u moeite heeft om dit bij te benen, hoopt u waarschijnlijk op enige verlichting. En in sommige gevallen kunt u dit krijgen door rechtstreeks met uw creditcardmaatschappij te onderhandelen.
Veel creditcardmaatschappijen bieden hardheidsplannen of staan u toe uw schuld te vereffenen voor minder dan wat u verschuldigd bent. Het is niet per se gemakkelijk, maar het kan net zijn wat je nodig hebt om je schuld in te halen.
Gerelateerd artikel: Wat zijn credit card hardship-programma’s en hoe weet ik of ik in aanmerking kom?
Ontwikkelen met uw creditcardmaatschappij: timing is alles
Voordat u de telefoon pakt om uw schuldeisers te bellen, inventariseert u al uw creditcardschulden. Schrijf op hoeveel u verschuldigd bent, aan wie, en de rentetarieven op elke rekening.
Zoek ook uit wanneer u voor het laatst een betaling op de rekening of rekeningen hebt gedaan. Om uw creditcardmaatschappij met u te laten onderhandelen, moet u waarschijnlijk ten minste één betaling hebben gemist. Als u uw schuld wilt vereffenen, wat betekent dat u het afbetaalt voor minder dan u verschuldigd bent, dan moet u waarschijnlijk enkele maanden achterlopen.
“Timing is alles als het gaat om onderhandelen met uw creditcardmaatschappij,” zegt Charles Phelan, oprichter van schuldmanagementbedrijf ZipDebt. “De meeste schuldeisers zullen u geen verlichting bieden wanneer de rekening op goede voet staat.”
Wat niet betekent dat je opzettelijk betalingen moet missen om een deal te sluiten, zegt Phelan.
Wat is het plan?
Om erachter te komen wat voor soort hulp je aan een creditcardmaatschappij moet vragen, moet je je financiële situatie kennen. Als uw rente of minimumbetalingen werden verlaagd op een kaart of twee, zelfs tijdelijk, zou dat genoeg zijn om gemiste betalingen af te weren? Bent u bezorgd over een rechtszaak voor een schuld en hoopt u het te regelen voordat dat gebeurt?
Maak een budget en zoek realistisch uit hoeveel u zich kunt veroorloven om elke maand aan uw schuld te betalen. Als u uw schuld wilt vereffenen, stel dan een bedrag vast waarvoor u de schuld wilt vereffenen. Zodra u een goed beeld hebt van uw financiële situatie en wat u zich kunt veroorloven te betalen, kunt u enkele van de beschikbare opties overwegen om te onderhandelen met uw schuldeisers.
Gerelateerd artikel: Hoe zelf te onderhandelen over creditcardschuldregeling
Hardheidsplan – Veel creditcardmaatschappijen bieden hardheidsplannen aan, die uw maandelijkse betalingen of hoeveel u verschuldigd bent kunnen verlagen door lagere rentetarieven, lagere minimale betalingen of kwijtgescholden kosten en boetes. De plannen kunnen tijdelijk of langdurig zijn. Wees erop voorbereid dat uw kredietverstrekker uw kredietlijn kan verlagen of uw rekening kan bevriezen. En bij een langer afbetalingsplan zullen ze waarschijnlijk de rekening helemaal sluiten.
Forbearance – Bij forbearance gaat uw creditcardmaatschappij akkoord met het verlagen of elimineren van uw rentetarief of zelfs het volledig stoppen van uw betalingen – tijdelijk, natuurlijk. Een forbearance is meestal voor gevallen waarin u verwacht dat uw financiële situatie snel zal opveren. In tegenstelling tot sommige van de andere opties, zal geen van uw schuld worden kwijtgescholden.
Schuldregeling – Dit is niet het gemakkelijkste proces en het zal uw credit score schaden, maar het kan in sommige gevallen een alternatief zijn voor faillissement. Schuldregeling houdt in dat u onderhandelt met uw schuldeisers om uw schuld af te betalen voor een bedrag dat lager is dan wat u verschuldigd bent. Dat kan in de vorm van een forfaitair bedrag of gespreide betalingen in de tijd. In het algemeen is een redelijke verwachting dat uw schuld wordt vereffend voor 50% of minder van wat u verschuldigd bent als uw rekening vijf of meer maanden te laat is, zegt Michael Bovee, een schuldverlichtingsdeskundige met meer dan 20 jaar ervaring en de mede-oprichter van Resolve.
Als uw account nog niet is afgeschreven – dat is meestal het punt waarop het 180 dagen achterstallig is en uw schuldeisers het afschrijven als een verlies – wettelijk kunt u uw schuld alleen in drie betalingen of minder regelen, zegt Bovee. Nadat uw schuld is afgeschreven, zegt hij, kunt u mogelijk onderhandelen over een langere aflossingsperiode met uw schuldeiser, of een incassant.
Gerelateerd artikel: Wat betekent het om mijn onbetaalde schuld te laten afschrijven?
Bel uw schuldeisers
Als u eenmaal een idee hebt van het soort hulp dat u nodig hebt, belt u uw creditcardmaatschappij. Vraag om iemand te spreken van de afdeling incasso en terugvordering. U moet werken met iemand die de bevoegdheid heeft om grote veranderingen in uw account aan te brengen.
Leg uw situatie uit en wees niet bang om hen te vertellen over factoren die ertoe hebben geleid dat u achterliep op uw betalingen of problemen had – een baanverlies, een ziekte, een onverwachte uitgave. Als u tot een overeenkomst komt, zorg er dan voor dat u deze op schrift hebt voordat u betalingen doet.
De meeste creditcardverstrekkers zijn banken. En elk van hen heeft zijn eigen beleid en programma’s als het gaat om het omgaan met schulden. De meerderheid van hen, echter, niet verkopen hun schulden aan externe schuld kopers, Bovee zegt. Ze blijven eigenaar van de schuld, zelfs als ze derde incassanten gebruiken om de schuld te innen.
“Dat is meestal een goede zaak voor consumenten,” zegt Bovee. “Schuldkopers hebben de neiging om meer litigieus te zijn.”
Onderhandelen met grote creditcardmaatschappijen zal redelijk vergelijkbaar zijn, zegt Bovee. De vijf grootste creditcardmaatschappijen zijn AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America en Capital One.
Als het gaat om schuldregeling, zijn sommige bedrijven een beetje flexibeler dan andere. Bank of America en Chase, bijvoorbeeld, hebben de neiging om de beste om mee te werken, Bovee zegt, vaak akkoord te gaan met ongeveer 5% tot 10% minder dan de andere bedrijven te regelen. Citi, aan de andere kant, zal waarschijnlijk een grotere schikking willen dan sommige van de andere bedrijven, voegt hij eraan toe.
Discover en AmericanExpress hebben de neiging om vrij litigious te zijn, zegt Bovee, dus het is iets om te overwegen als je beslist welke rekeningen je eerst moet afbetalen of schikken.
“Je moet uitzoeken wie je schuldig bent, hoeveel geld je hebt, en beginnen zoveel mogelijk schulden weg te werken als je kunt,” zegt Bovee.
Hoe Resolve kan helpen
Als je te maken hebt met schulden en niet zeker weet wat je moet doen, zijn we hier om te helpen. Word lid van Resolve en wij nemen contact op met uw schuldeisers om u de beste aanbiedingen voor uw financiële situatie te doen. Onze schuldexperts beantwoorden uw vragen en begeleiden u op uw weg. En ons platform biedt krachtige budgetteringstools, inzicht in uw kredietscore en meer. Word vandaag nog lid.