Een directe storting via ACH is een soort elektronische overmaking van geld naar de betaal- of spaarrekening van een consument door zijn werkgever of een overheidsinstelling. De meest voorkomende soorten ACH directe stortingen zijn salarisbetaling, belastingaangiften, en overheidsuitkeringen.
ACH-overboekingen hebben papieren cheques overbodig gemaakt. In feite, ze zijn meestal de duurdere optie. Directe storting via ACH is een eenvoudige overschrijving die meestal wordt ontvangen in 1-2 werkdagen. Het is een geweldige optie voor een klein bedrijf om geld te besparen en werknemers snel te betalen.
Wat is een ACH?
Wanneer u op betaaldag wakker wordt en uw geld automatisch op uw bankrekening staat, is dat te danken aan een ACH-transactie. ACH is een afkorting van de National Automated Clearing House Association. Het is een computergestuurd elektronisch netwerk voor het verwerken van transacties. Het wordt meestal gebruikt voor betalingen van geringe waarde tussen twee deelnemende financiële instellingen.
Voorbeelden van ACH-verwerking zijn onder meer:
- Directe storting
- Geld overmaken
- Autolening
- Hypotheek
- Rekerende betalingen
- Alle online facturen
ACH wordt ook wel directe betaling of een elektronische cheque genoemd en groeit steeds meer in populariteit. In 2019 verplaatste de ACH 24,7 miljard elektronische betalingen, waardoor het netwerk een van de veiligste en meest betrouwbare betalingssystemen ter wereld is. Vorig jaar was het vijfde opeenvolgende jaar waarin het Clearing House meer dan 1 miljard aan betalingen toevoegde. Dit omvat zaken als:
- B2B- en P2P-betalingen
- Directe stortingen
- Donaties aan liefdadigheidsinstellingen
- Sociale zekerheid en overheidsuitkeringen
- Betaling van collegegeld
- Inschrijvingsdiensten
De totale waarde van deze betalingen bedroeg meer dan $55.8 biljoen dollar.
Hoe werkt ACH?
Het opzetten van een ACH vereist een spaar- of betaalrekening, een routingnummer en een bankrekeningnummer. Een directe storting via ACH kan pas plaatsvinden als deze gegevens met de betaler zijn gedeeld. De rekeninginformatie van de begunstigde is altijd vereist om een directe storting op te zetten. Hoe weet een bedrijf anders waar het u moet betalen?
ODFI
De Originating Depository Financial Institution of ODFI is een bankterm die wordt gebruikt in verband met een ACH. In de financiële werkstroom is de ODFI de interface tussen het ACH-netwerk en de Federal Reserve. Zij treden op als de Originator van de transactie.
De ODFI heeft een overeenkomst met de ACH Operator (ofwel The Clearing House of de Federal Reserve) om invoer in het ACH Netwerk te verzenden in naam van de Originator. Om als ODFI te kwalificeren, moet een depository financial institution altijd toestemming verkrijgen alvorens een rekening te crediteren of te debiteren.
Dingen waarvoor zij verantwoordelijk zijn, zijn onder meer:
- Bescherming van ACH-gegevensbeveiliging
- Het hebben van contracten met elke Originator
- Terugzendingen onder een overeengekomen drempel houden
Om het risico te verkleinen dat een overschrijving wordt teruggestuurd, worden ODFI’s aangemoedigd om met Originators samen te werken om de juiste controles en toezicht op debiteringstransacties in te stellen.
RDFI
ODFI’s moeten er ook mee instemmen op te treden als een ontvangende financiële instelling (Receiving Depository Financial Institution, RDFI) om ACH-betalingen en -krediettransacties te ontvangen. De RDFI ontvangt indirect of direct van zijn ACH-exploitant boekingen voor creditering of debitering van klantenrekeningen.
Alle instellingen moeten een RDFI zijn om een lid of klant in staat te stellen fondsen via ACH te accepteren. Om te voldoen aan de Nacha Operating Rules, moet een RDFI alle boekingen naar klantrekeningen accepteren.
Een Ontvangende Bewaarnemende Financiële Instelling verkrijgt boekingen, direct of indirect, van haar ACH Operator voor een debitering of creditering van klantrekeningen. Alle financiële instellingen moeten een RDFI zijn om een klant of lid toe te staan fondsen via ACH te aanvaarden.
Dingen waarvoor zij verantwoordelijk zijn, zijn onder meer:
- Correcte en tijdige boeking op de rekeningen van de ontvanger
- Tijdige ontvangst en validatie van alle ACH-boekingen
- Correcte kennisgeving aan Originators van onjuiste gegevens op geaccepteerde boekingen
Elke financiële instelling kan ervoor kiezen om een RDFI te zijn zonder een ODFI te zijn.
Overeenkomsten tussen ODFI en RDFI
Naast het omgaan met geld, zijn er veel overeenkomsten tussen een RDFI en een ODFI. Beide instellingen moeten een relatie hebben met een ACH Operator om toegang te krijgen tot het ACH-netwerk. Beide betalen vergoedingen om toegang te krijgen tot deze betalingssporen en worden geconfronteerd met strikte auditprocessen. Zelfs als snellere betalingen de verwachting worden, moeten ze nog steeds via een Operator gaan.
Het automated clearing house-netwerk is een populaire ACH Operator die een directe betalingsoptie biedt voor deelnemende leden. De Federal Reserve onthulde plannen voor een real-time betalingsoptie die tegen 2024 op de markt zou moeten komen.
Zowel de ODFI als de RDFI moeten een relatie hebben met een ACH Operator om toegang te krijgen tot het ACH Netwerk. Zowel de ODFI als de RDFI betalen vergoedingen voor toegang tot deze betalingsrails en worden geconfronteerd met zware auditprocessen.
Zelfs als snellere betalingen populairder worden, zullen de transacties nog steeds via een Operator gaan.
The Clearing House, een favoriete ACH Operator, biedt een directe betalingsoptie via zijn betalingsrails, op voorwaarde dat beide financiële instellingen deelnemende leden zijn.
De Federal Reserve onthulde plannen voor een real-time betalingsoptie die tegen 2023 of 2024 op de markt zou moeten komen.
Network Administration Fees
Het ACH-netwerk wordt in stand gehouden door Network Administration Fees. Elke financiële instelling helpt een gezond ACH-netwerk in stand te houden met deze geïnde vergoedingen. Elke depository financiële instelling die ontvangt of verzendt ACH posten zijn verplicht om Nacha te betalen een jaarlijkse vergoeding en een Per Entry Fee voor de kosten in verband met het beheer van de ACH-netwerk.
Deze vergoedingen zijn nodig ter compensatie van de kosten in verband met de administratieve functies van het ACH-netwerk die Nacha op “at cost”-basis uitvoert. Deze vergoedingen zorgen voor een stabiele en voorspelbare bron van middelen van partijen die servicevoordelen ontvangen. De bedragen worden jaarlijks door de Raad van Bestuur van Nacha goedgekeurd en worden gewijzigd wanneer de Raad dat nodig acht.
Wat houdt Direct Deposit in?
Directe storting is een betalingsmogelijkheid waarbij geld elektronisch wordt overgemaakt naar uw spaar- of betaalrekening. Dit helpt de begunstigde geld sneller te ontvangen en het omgaan met fysieke cheques te vermijden. In veel gevallen gaat het om een automatische storting van looncheques die rechtstreeks op uw rekening worden overgemaakt.
Directe storting is de manier waarop 93% van de Amerikaanse werknemers betaald krijgt. Het is een methode om consumenten meer controle over hun financiën, waar ze kunnen snel toegang tot geld met geen extra kosten om het te ontvangen. Naast de salarisadministratie kan het ook worden gebruikt voor bonussen, vergoedingen en andere betalingen aan werknemers.
Een directe storting via ACH
Wanneer u een directe storting via ACH ontvangt, worden de fondsen binnen 1-2 werkdagen op een betaal- of spaarrekening gestort. Het wordt meestal gebruikt voor zaken als:
- Overheidsuitkeringen
- Belastingen en andere terugbetalingen
- Payroll
- Vergoeding van personeelskosten
- Annuïteiten en rentebetalingen
Het omvat elke ACH-betaling van een bedrijf of de overheid rechtstreeks aan een consument. Directe storting moet niet worden verward met directe betaling, wat het gebruik van fondsen is om een betaling via ACH te doen.
Voordelen van directe storting via ACH zijn zaken als gemak, minder kosten, geen papieren cheques, en snellere belastingterugbetalingen
Het ACH-systeem is ontworpen om niet alleen betalingen te versnellen, maar ze ook te beveiligen. Het maakt ruimte voor meer handel in minder tijd en stimuleert het bedrijfsleven in elke industrie.