De meeste lezers die me e-mailen, vragen om advies over hoe ze meer kunnen sparen en minder kunnen uitgeven. Ik was dan ook geïntrigeerd toen een lezer mij benaderde met precies het tegenovergestelde probleem.
De lezer – ik noem hem Cal – is een overbespaarder.
Voor Cal is zuinig leven en geld besparen zo’n tweede natuur dat het hem eigenlijk moeilijk valt om geld uit te geven, ook al heeft hij genoeg.
Zoals je je kunt voorstellen, word je van oversparen niet gelukkig.
Dus het is niet alleen OK om geld uit te geven aan dingen waar je af en toe gelukkig van wordt, het is ook het juiste om te doen! Ik geloof dat een groot verschil tussen mensen die zelfverzekerd zijn over hun uitgaven en degenen die dat niet zijn (omdat ze ofwel te veel of te weinig uitgeven), is dat de zelfverzekerde spenders uitgeven met intentie.
Ik leg hieronder uit wat ik bedoel, maar eerst, hier is het verhaal van Cal:
“Ik ben gezegend met twee ouders die hun hele leven vrij goedkoop zijn geweest. Mijn moeder werkte alleen thuis omdat mijn vader arts is. In de jaren dat ik opgroeide, heb ik ze nooit opzichtig met hun rijkdom zien omgaan. Mijn vader reed in een Ford Bronco uit 1984 tot 2003.
Dankzij mijn vaders harde werk en spaargewoonten (het moet in mijn familie zitten, want zijn vader is net zo), kon ik naar een katholieke privéschool zonder leningen aan te gaan (hoewel ik wel een beurs kreeg die een volledig jaar collegegeld en onkosten compenseerde).
Nadat ik afstudeerde, is de baan die ik aannam en nog steeds heb, een beetje onder mijn capaciteiten als accountant en zeker onder mijn potentiële loonschaal. Een deel van de reden dat ik hier blijf, is vanwege het comfort en het gemak van het leven dat het me biedt, maar ten tweede, omdat ik uit de universiteit kwam zonder schulden, dacht ik dat ik het salarisverschil kon goedmaken door meer te sparen en te investeren dan mijn leeftijdsgenoten konden met hun studieleningen om af te betalen.
Ik maximaliseer momenteel mijn 401 (k) en mijn Roth IRA.
Hoewel mijn netto-huissalaris behoorlijk is, leef ik onder mijn stand, zowel in termen van kwaliteit van het huishouden als niet uitspattingen of vakantie. Meestal, na uitgaven, neem ik nog steeds mijn resterende fondsen en investeer die ook.
Op dit moment, op 30, heb ik meer dan $ 225.000 in geïnvesteerde fondsen, met meer dan de helft in mijn 401k ($ 138k), nog eens $ 58.000 in de Roth, en de rest in niet-gepensioneerde fondsen.
Het probleem dat ik heb, is mezelf toestaan om te versoepelen op mijn spaargeld.
Ik wil graag binnenkort een huis bezitten en ik kom dicht bij het nodig hebben van een nieuwe of gebruikte auto…maar ik weet dat als ik mijn spaarpercentage verlaag, ik mijn 401k-bijdragen niet ga maximaliseren, wat ik als een “gemiste kans” beschouw.
Afgezien van deze toekomstige uitgaven, maak ik me vaak zorgen over het hebben van voldoende “noodfondsen”, omdat mijn niet-gepensioneerde fondsen in wezen een nieuwe/gebruikte auto volledig zouden kopen of een aanzienlijk deel van een aanbetaling op een huis zouden zijn.”
Ik ken anderen zoals Cal, van wie velen het zuinig zijn onder de knie kregen in een periode van hun leven waarin ze dat echt nodig hadden. Jaren later, als ze schuldenvrij zijn en nu een behoorlijk inkomen hebben, kunnen ze het nog steeds niet opbrengen om de dingen te kopen die ze willen. Als je van schulden naar sparen gaat, wil je niet meer terug. Het zien groeien van je saldo wordt een beetje verslavend.
In Cal’s geval heeft hij echter al genoeg geïnvesteerd om op zijn 65e meer dan $3 miljoen te hebben, zelfs zonder nog een cent bij te leggen (uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement van 8%).
Misschien is dat genoeg voor Cal’s droompensioen of misschien ook niet, maar het punt is dat hij zijn langetermijnsparen heeft gedekt…en nog wat. Misschien moet hij een deel van zijn investeringen verschuiven naar kortetermijnsparen, zodat hij geld kan uitgeven en nog steeds geld heeft voor noodgevallen.
Wat Cal ook besluit, het herinnert me aan dit eenvoudige punt:
De sleutel tot financieel evenwicht is om zowel te BESPAREN als uit te geven met intentie.
Wat is er aan de hand?
Intentioneel sparen
U hebt waarschijnlijk tal van redenen om geld te willen besparen. Deze kunnen zijn:
- Een regenachtige dag fonds voor noodgevallen.
- Een nieuw huis (of verbeteringen aan uw bestaande).
- Reizen.
- Rentenieren.
Hoogst waarschijnlijk, op elk punt in uw leven, zult u sparen voor meer dan een van deze doelen tegelijk. Als je niet oppast, is het gemakkelijk om je te laten overweldigen door alle dingen waarvoor je moet sparen. Als gevolg hiervan kunt u geobsedeerd raken door het sparen van meer en meer, omdat, simpel gezegd, er is altijd iets om voor te sparen!
Als u echter meer opzettelijk wordt over uw sparen, zult u elk doel nemen en bepalen:
- Hoeveel geld u nodig zult hebben.
- Wanneer u het geld nodig zult hebben.
- Hoe u het geld zult investeren.
Als u dit hebt gedaan, kunt u bepalen hoeveel u moet sparen. Als u echter ontdekt dat u meer zult moeten sparen dan u op dit moment kunt, is dat OK. Misschien is het gewoon tijd om uw spaardoelen opnieuw te bekijken:
- Kunt u het bedrag dat u nodig hebt verlagen?
- Kunt u het doel uitstellen?
- Kunt u een beter rendement op uw geld verdienen?
Wanneer u met intentie spaart, hebt u een betere kans om de dingen te krijgen die u uit het leven wilt halen, maar u moet zich ook realiseren dat samen met bewust sparen ook bewust uitgeven komt.
Het is mijn eenvoudige regel van financiële planning:
Bespaar geld voor later, maar geef vandaag wat uit. De kans is groot dat je 90 wordt, maar morgen kun je door een bus worden aangereden!
Intentional spending
Wat maakt je gelukkig?
- Internationale avonturen?
- Goed eten, goed drinken, en goede vrienden?
- De nieuwste technologieën?
- Die geur van een nieuwe auto?
Note: Als je enige antwoord is dat je veel geld verdient en het alleen maar op je bankrekening ziet staan, dan zou je een geldstoornis kunnen hebben. Dit is financieel oppotten. (Serieus.)
En als u die vraag niet onmiddellijk kunt beantwoorden, laten we hem dan anders formuleren. Denk terug aan de afgelopen vijf jaar. Welke aankopen hebben je het meeste geluk gebracht?
Voor mij zijn dat reizen en ervaringen met mijn familie en vrienden geweest… bruiloften van vrienden in Sarajevo en Puerto Rico, een vrijgezellenfeest in South Beach, onze eigen bruiloft en huwelijksreis.
Mijn auto, mijn iPhone, mijn camera… deze dingen zijn ook leuk. Maar na verloop van tijd denk ik dat het geld dat we hebben uitgegeven aan reizen en ervaringen meer geluk voor me hebben gecreëerd.
Toch weet ik dat ik in de toekomst geld kan uitgeven aan nieuwe kleren, een nieuwere telefoon, een grotere tv, enzovoort. En als ik niet oppas, stel ik binnenkort het plannen van mijn volgende vakantie uit of ga ik niet mee met vrienden voor een lang weekend in Vegas omdat ik te veel geld heb uitgegeven aan andere onzin.
Intentioneel uitgeven is wanneer je bepaalt wat jou het gelukkigst maakt en vervolgens je financiën zo plant dat je je daar zo veel mogelijk van kunt veroorloven.
Hier volgen enkele voorbeelden:
- Dan woont bij zijn ouders en geeft nauwelijks een cent uit, behalve $400 per week aan twee vlieglessen om zijn droom na te jagen: piloot worden.
- Emma verdient goed, maar rijdt in een 15 jaar oude Honda Civic en koopt zelden nieuwe kleren, maar ze neemt elk jaar drie of vier weken vrij om naar het buitenland te reizen, naar plaatsen als Argentinië, Thailand en Australië. De reizen kosten elk meer dan $10.000.
- Mike is een automan. Hij heeft ervoor gekozen om in een veel kleiner huis te wonen dan hij zich kon veroorloven, zodat hij altijd de nieuwste auto kan hebben. Niets maakt hem gelukkiger dan op een feestje hoofden te laten draaien. Dan, Emma en Mike houden allemaal van dingen die geld kosten, veel geld zelfs. Dus als ze niet eerst bewust sparen, kunnen ze een financieel wrak worden. (Natuurlijk, dit gebeurt met veel mensen die een smaak voor dure dingen ontwikkelen).
Zolang ze echter eerst opzettelijk sparen, weten ze wat ze vandaag te besteden hebben. Dan is het gewoon een kwestie van bepalen hoeveel je hieraan zult uitgeven, en hoeveel aan dat. Het doel is uw financiën zo te plannen dat u meer kunt uitgeven aan wat u belangrijk vindt en minder aan wat u niet belangrijk vindt.
Terug naar ’te veel sparen’
Als u, net als Cal, merkt dat u veel financiële zekerheid hebt verkregen maar geen geld kunt uitgeven, is mijn advies om uw bedoelingen te herzien. Waarvoor spaart u? Hoeveel heb je nodig? En wat is er nodig om daar te komen?
Daarnaast, wat zou u vandaag gelukkig maken? Hoe kunt u een deel van het geld dat u hebt verdiend gebruiken om dat te bereiken?
Financiële planning gaat over het in evenwicht brengen van uw behoeften en wensen van vandaag met uw behoeften en wensen van morgen.
We horen vaak over mensen die het deel “morgen” verwaarlozen, maar als we niet oppassen, is het mogelijk om ook het deel “vandaag” te verwaarlozen. Beide zijn belangrijk.