WalletHub.com otrzymał ostatnio wiele pytań od konsumentów dotyczących kart kredytowych bez ustalonego limitu wydatków (NPSL) i kart obciążeniowych oraz ich wpływu na punktację kredytową. Karty bez ustalonego limitu wydatków są właśnie takimi kartami kredytowymi, które nie mają określonego limitu wydatków.
Brak jasnego limitu kredytowego dla kart NPSL utrudnia określenie współczynnika wykorzystania kredytu konsumenta, który jest ważną zmienną w obliczaniu punktacji kredytowej konsumenta. Współczynnik wykorzystania kredytu to procent dostępnego kredytu, z którego korzysta konsument. Według FICO, „Proporcja wykorzystanych linii kredytowych (stosunek sald do całkowitych limitów kredytowych na niektórych rodzajach kont odnawialnych)” jest uwzględniana w części „Kwoty zadłużenia” w punktacji konsumenta, która stanowi prawie 30 procent całkowitej punktacji.
To zamieszanie jest potęgowane przez fakt, że każdy wystawca karty kredytowej inaczej raportuje karty kredytowe NPSL do biur kredytowych. Aby zrozumieć, w jaki sposób karty NPSL różnych emitentów wpływają na punktację kredytową klientów, skontaktowaliśmy się z przedstawicielami 10 największych emitentów kart kredytowych, biorąc pod uwagę saldo zadłużenia. Skontaktowaliśmy się również z przedstawicielem FICO, aby zrozumieć, jakie informacje FICO wykorzystuje do obliczania wskaźników wykorzystania kredytu.
W oparciu o wyniki tych zapytań stwierdziliśmy, że nie wszystkie karty NPSL są uwzględniane w zmiennej wykorzystania kredytu w punktacji kredytowej konsumentów. Rzecznik prasowy FICO potwierdził, że karty te są uwzględniane we wskaźniku wykorzystania kredytu tylko wtedy, gdy ich linia handlowa jest skategoryzowana jako karta kredytowa odnawialna i zgłoszony jest limit kredytowy lub wysoka kwota salda. Dodatkowo, jeśli konto jest zgłoszone jako otwarta linia kredytowa, w przeciwieństwie do karty kredytowej odnawialnej, będzie wyłączone z obliczeń wykorzystania.
Przedstawiciel FICO wyjaśnił, że w przypadku braku zgłoszonego limitu kredytowego, FICO będzie patrzeć na wysokie saldo do wykorzystania jako „limit” we wskaźnikach wykorzystania. Wysokie saldo lub wysoki kredyt to najwyższe saldo zgłoszone do biur kredytowych, czasami w określonym czasie, a czasami w ciągu całego okresu istnienia konta.
Dla celów tego badania, nie tylko zebraliśmy dane o tym, jakie informacje każda firma obsługująca karty kredytowe zgłasza do biur kredytowych w odniesieniu do kart kredytowych NPSL, ale także przypisaliśmy oceny firmom w oparciu o to, jak przyjazne dla konsumenta są ich polityki. Bardziej szczegółowo, oceniliśmy, w jaki sposób informacje, które każdy emitent zgłasza do biur kredytowych mogą wpłynąć na wynik FICO konsumenta oraz przejrzystość, z jaką ujawnili swoją politykę NPSL.
As it relates to the impact on consumers’ FICO scores, the study concluded that it is best for NPSL credit cards to be excluded from credit utilization ratio calculations. Jeśli nie są one uwzględniane, nie ma możliwości, aby brak limitu na karcie NPSL miał negatywny wpływ na wskaźnik wykorzystania kredytu konsumenta. Dlatego też wydawcy kart kredytowych, którzy raportują swoje karty NPSL w sposób, który wyklucza je ze wskaźników wykorzystania kredytu, otrzymali ocenę „Dobry” w kategorii „Potencjalny wpływ na wynik FICO”
Z drugiej strony, firmy wydające karty kredytowe, które raportują karty NPSL w sposób, który uwzględnia je we wskaźnikach wykorzystania kredytu, otrzymały ocenę „Dość” w tej kategorii. Oto dlaczego: jeśli wystawca karty kredytowej zgłosi limit kredytowy lub wysokie saldo na swoich kontach NPSL, konsument prawdopodobnie otrzyma wyższy wskaźnik wykorzystania kredytu niż by sobie tego życzył. Karty kredytowe NPSL są skonstruowane w sposób, który zachęca posiadaczy kart do wydawania więcej niż ich „limit”, co prowadzi do okoliczności, w których kredytodawcy postrzegają konsumenta jako posiadającego bardzo wysoki współczynnik wykorzystania konta, często bliski 100 procent.
A dokładniej, jeśli wystawca karty kredytowej zgłasza limit kredytowy dla swoich kart NPSL, konsument jest w stanie (a nawet jest do tego zachęcany) przekroczyć limit kredytowy o znaczną kwotę (nawet 20-30%) i dlatego współczynnik wykorzystania może wynosić ponad 100 procent. Jednakże, jeśli emitent dokładnie zaklasyfikuje kartę kredytową NPSL podczas raportowania do biura, najnowsze wersje oceny FICO będą traktować wszystko powyżej 100% wykorzystania jako 100%. Z drugiej strony, korzyścią z podania limitu kredytowego jest to, że wyedukowany konsument, który jest świadomy znaczenia współczynnika wykorzystania kredytu, jest w stanie zarządzać swoim współczynnikiem wykorzystania jak każdą inną kartą kredytową i nigdy nie przekroczy wyznaczonego limitu kredytowego.
Jeśli emitent zgłasza wysokie saldo zamiast limitu kredytowego, plusem jest to, że współczynnik wykorzystania konsumenta nigdy nie może przekroczyć 100% na tym koncie. Minusem jest to, że zakładając, że wzorce wydatków konsumenta są podobne z miesiąca na miesiąc, on lub ona będzie miał zasadniczo blisko 100% współczynnik wykorzystania każdego miesiąca.
Jak badanie odnosi się do przejrzystości, oceniliśmy każdego emitenta na podstawie jasności, z jaką odpowiedzieli na nasze pytania dotyczące ich polityki NPSL. Uznaliśmy, że ważne jest, aby uwzględnić ocenę przejrzystości w celu zidentyfikowania emitentów, którzy byli zaangażowani w przekazywanie klientom dokładnych informacji na ten ważny temat. W miejsce możliwości oceny bezpośrednich relacji pomiędzy klientami a emitentem, wykorzystaliśmy informacje uzyskane w wyniku przeprowadzonych przez nas ankiet jako wskaźnik pozwalający ocenić, jak bardzo transparentny jest każdy emitent w stosunku do swoich obecnych i potencjalnych klientów, jeśli chodzi o ujawnianie informacji na temat swojej polityki NPSL. Uważamy, że jeśli emitent podejmuje świadomą decyzję o nieujawnianiu publicznie swoich praktyk w zakresie sprawozdawczości kredytowej, to jest mało prawdopodobne, aby jego pracownicy w centrach obsługi telefonicznej zostali przeszkoleni w zakresie jasnego przekazywania tych informacji swoim klientom.
Z dziesięciu największych emitentów, do których skierowaliśmy pytania, Chase, U.S. Bank i HSBC odmówiły udziału w naszym badaniu. Jest to niewątpliwie bardzo złożony temat, który może mieć znaczący wpływ na ocenę kredytową klientów, dlatego też przeprowadziliśmy to badanie. Odmowa udziału w badaniu przez Chase, U.S. Bank i HSBC tylko potęguje zamieszanie wokół tej kwestii. Informacje, o które prosiliśmy emitentów, są łatwo dostępne dla ich konkurentów dzięki anonimowym raportom kredytowym i panelom badawczym. Jednakże, powinny być one również łatwo dostępne dla ich obecnych i potencjalnych klientów.
Chase początkowo odpowiedział na nasze pytania, ale potem wycofał swoje odpowiedzi. Jest to interesujące, ponieważ to właśnie klient Chase, którego obawy związane z kartą kredytową NPSL były katalizatorem tego badania. Klient ten przesłał nam faksem list, który otrzymał od firmy Chase. Wobec braku oficjalnej odpowiedzi ze strony firmy Chase, oparliśmy się na informacjach dostępnych nam dzięki temu listowi.
Poniżej znajduje się tabela podsumowująca wyniki.
| Issuer | Karty NPSL uwzględnione w ratingu FICO? | Co zgłaszają do ratingu FICO? | Potencjalny wpływ na FICO score | Przejrzystość | |
|---|---|---|---|---|---|
| American Express | Nie, Otwarta linia kredytowa | Wysokie saldo | Dobre | Dobre | |
| Bank of America | Tak | Visa ” Wysokie saldo MasterCard ” Limit kredytowy Limit | Fair | Good | |
| Capital One | Yes | Credit Limit | Fair | Good | |
| Chase | No, Otwarta Linia Kredytowa | N/A | Good | Poor | |
| Citi | Nie, Neither Credit Line or High Balance Reported | N/A | Good | Good | |
| Discover | N/A | N/A | N/A | N/A | N/A |
| HSBC | Nieujawnione | Nieujawnione | Nieznane | Porażka | |
| Wells Fargo | Yes | Credit Limit | Fair | Good | |
| U.S. Bank | Not Disclosed | Nieujawnione | Nieznane | Poor | |
| USAA | Yes | Greater of Credit Limit or Current Balance | Fair | Good |
NOTES:
- Bank of America raportuje wysokie saldo dla swojej karty Visa NPSL oraz zarówno limit kredytowy, jak i wysokie saldo dla swojej karty MasterCard NPSL.
- Oceny dla Discover nie mają zastosowania w całym zakresie, ponieważ Discover nie oferuje kart NPSL.
- Karty NPSL American Express są kartami obciążeniowymi, a nie kredytowymi. Różnica między kartami obciążeniowymi a kredytowymi polega na tym, że karty obciążeniowe muszą być spłacone w całości na koniec miesiąca.
- Powyższe badanie jest oparte na najnowszych algorytmach punktacji FICO. Obecnie, otwarte linie kredytowe nie są używane w obliczeniach wykorzystania kredytu. Jednakże, poprzednie algorytmy FICO uwzględniały karty NPSL, które były zgłaszane jako otwarte linie kredytowe.
Informacje uzyskane dzięki temu badaniu dowodzą, że nie tylko karty NPSL stwarzają możliwość uderzenia w wynik kredytowy konsumenta, ale również nie oferują nieograniczonej mocy wydawania pieniędzy, jak sugeruje ich nazwa. W rzeczywistości emitenci wyraźnie zaznaczają w swoich ofertach, że No Pre-Set Spending Limit nie oznacza nieograniczonych wydatków. American Express, na przykład, na stronie wniosku o kartę NPSL stwierdza, co następuje: „Brak z góry ustalonego limitu wydatków nie oznacza nieograniczonych wydatków. Siła nabywcza zmienia się w zależności od sposobu korzystania z karty, historii płatności, historii kredytowej i znanych nam zasobów finansowych oraz innych czynników.”
Niejasność tego, w jaki sposób karty NPSL wpływają na punktację FICO, utrudnia konsumentom zarządzanie swoimi kontami w taki sam sposób, w jaki mogliby zarządzać tradycyjną kartą kredytową. Ponadto, niejasny limit kredytowy oznacza również, że za każdym razem, gdy klient sięga po kartę NPSL, aby dokonać dużego zakupu, ryzykuje, że nie zostanie zatwierdzony. Te niepewności sprawiają, że karty NPSL są o wiele bardziej kłopotliwe niż tradycyjne karty kredytowe.
UPDATE on 11/24/2010 12:42pm: Podczas gdy American Express początkowo powiedział, że linie handlowe kart obciążeniowych i kart kredytowych są raportowane w ten sam sposób, właśnie powiadomił nas, że jest to nieprawidłowe i że ich karty obciążeniowe są faktycznie raportowane jako otwarte linie kredytowe, a nie jako odnawialne linie kredytowe. W rezultacie, badanie zostało odpowiednio zaktualizowane.
W celu uzyskania dodatkowych informacji na temat tego badania prosimy o kontakt z naszym Działem Mediów.