WalletHub.com on viime aikoina saanut paljon kuluttajien kysymyksiä No Pre-Set Spending Limit (NPSL) -luottokorteista ja maksukorteista sekä niiden vaikutuksesta luottopisteisiin. No Pre-Set Spending Limit -kortit ovat juuri sitä – luottokortteja, joissa ei ole määriteltyä käyttörajaa.
NPSL-korttien selkeän luottorajan puuttuminen vaikeuttaa kuluttajan luotonkäyttösuhteen määrittämistä, mikä on tärkeä muuttuja kuluttajan luottopisteitä laskettaessa. Luotonkäyttösuhde on prosenttiosuus käytettävissä olevasta luotosta, jonka kuluttaja käyttää. FICO:n mukaan ”Käytettyjen luottolimiittien osuus (saldojen suhde tietyn tyyppisten uusiutuvien tilien kokonaisluottolimiitteihin)” otetaan huomioon kuluttajan pistemäärän ”Amounts Owed” -osiossa, joka muodostaa lähes 30 prosenttia kokonaispistemäärästä.
Tätä sekaannusta lisää se, että kukin luottokorttien liikkeeseenlaskija ilmoittaa NPSL-luottokortit luottotietotoimistoille eri tavoin. Ymmärtääksemme, miten eri liikkeeseenlaskijoiden NPSL-kortit vaikuttavat asiakkaiden luottopisteisiin, otimme yhteyttä 10 suurimman luottokortin liikkeeseenlaskijan edustajiin maksamattomien saldojen perusteella. Otimme myös yhteyttä FICO:n edustajaan ymmärtääkseen, mitä tietoja FICO käyttää käyttöasteiden laskennassa.
Kyselyjen tulosten perusteella havaitsimme, että kaikkia NPSL-kortteja ei sisällytetä kuluttajien luottopisteiden luottokäyttömuuttujaan. FICO:n tiedottaja vahvisti, että nämä kortit sisällytetään käyttöasteeseen vain, jos niiden kauppalinja luokitellaan uusiutuvaksi luottokortiksi ja ilmoitetaan joko luottoraja tai suuri saldomäärä. Lisäksi, jos tili ilmoitetaan avoimena luottolimiittinä eikä uusiutuvana luottokorttina, se jätetään käyttöastelaskelmien ulkopuolelle.
FICO:n edustaja selitti, että jos raportoitua luottolimiittiä ei ole, FICO tarkastelee korkeaa saldoa, jota käytetään ”rajana” käyttöastesuhteissa. Korkea saldo tai korkea luotto on korkein saldo, joka ilmoitetaan luottotietotoimistoille, joskus tietyn ajanjakson aikana ja joskus koko tilin elinkaaren aikana.
Tässä tutkimuksessa keräsimme tietoja siitä, mitä tietoja kukin luottokorttiyhtiö ilmoittaa luottotietotoimistoille NPSL-luottokorteista, ja lisäksi annoimme yhtiöille luokituksia sen perusteella, kuinka kuluttajaystävällisiä niiden käytännöt ovat. Tarkemmin sanottuna arvioimme, miten kunkin liikkeeseenlaskijan luottotoimistoille ilmoittamat tiedot voivat vaikuttaa kuluttajan FICO-pistemäärään ja kuinka avoimesti ne julkistavat NPSL-käytäntönsä.
Tutkimuksessa päädyttiin kuluttajan FICO-pistemäärään kohdistuvien vaikutusten osalta siihen, että NPSL-luottokortit on parasta jättää luottokertoimen käyttöasteen laskennan ulkopuolelle. Jos sitä ei oteta mukaan, NPSL-kortin limiitin puuttuminen ei voi mitenkään vaikuttaa negatiivisesti kuluttajan luotonkäyttösuhteeseen. Näin ollen luottokorttiyhtiöt, jotka ilmoittavat NPSL-korttinsa siten, että ne jätetään pois luotonkäyttösuhteista, saivat luokassa ”Mahdollinen vaikutus FICO-pisteisiin” arvosanan ”Hyvä”.
Toisaalta luottokorttiyhtiöt, jotka ilmoittavat NPSL-korttinsa siten, että ne sisällytetään luotonkäyttösuhteisiin, saivat tässä kategoriassa arvosanan ”Kohtalainen”. Tässä on syy: jos luottokortin myöntäjä ilmoittaa NPSL-tileilleen joko luottorajan tai suuren saldon, kuluttajan käyttöaste raportoidaan todennäköisesti korkeammaksi kuin hän haluaisi. NPSL-luottokortit ovat rakenteeltaan sellaisia, että kortinhaltijoita kannustetaan kuluttamaan enemmän kuin heidän ”limiittinsä”, mikä johtaa tilanteisiin, joissa luotonantajat näkevät, että kuluttajan käyttöaste kyseisellä tilillä on hyvin korkea, usein lähes 100 prosenttia.
Tarkemmin sanottuna, jos luottokortin myöntäjä ilmoittaa NPSL-luottokorteilleen luottorajan, kuluttaja voi (ja häntä jopa kannustetaan) ylittämään luottorajan huomattavan suurella summalla (jopa 20-30 prosentilla), ja näin ollen käyttöaste voi nousta yli 100 prosenttiin. Jos liikkeeseenlaskija kuitenkin luokittelee NPSL-luottokortin tarkasti ilmoittaessaan korttitietotoimistoille, FICO-pistemäärän uusimmissa versioissa kaikki yli 100 prosentin käyttöaste katsotaan 100 prosentiksi. Toisaalta luottorajan ilmoittamisesta on se hyöty, että valistunut kuluttaja, joka on tietoinen luoton käyttöasteen merkityksestä, pystyy hallitsemaan käyttöastettaan kuten muillakin luottokorteilla eikä koskaan ylitä määriteltyä luottorajaa.
Jos liikkeeseenlaskija ilmoittaa luottorajan sijasta korkean saldon, hyvänä puolena on se, että kuluttajan käyttöaste ei voi koskaan olla yli 100 prosenttia kyseisellä tilillä. Huonona puolena on se, että olettaen, että kuluttajan kulutustottumukset ovat samankaltaiset kuukaudesta toiseen, hänen käyttösuhteensa on lähes 100 prosenttia joka kuukausi.
Tutkimuksen avoimuuden osalta arvioimme kutakin liikkeeseenlaskijaa sen perusteella, miten selkeästi ne vastasivat NPSL-käytäntöjä koskeviin kysymyksiimme. Mielestämme oli tärkeää ottaa mukaan avoimuutta koskeva luokitus, jotta voitiin tunnistaa liikkeeseenlaskijat, jotka olivat sitoutuneet välittämään asiakkailleen täsmällistä tietoa tärkeästä aiheesta. Sen sijaan, että olisimme voineet arvioida suoria asiakkaiden ja liikkeeseenlaskijoiden välisiä suhteita, käytimme kyselyistämme saatuja tietoja apuna arvioidaksemme, kuinka avoimia kukin liikkeeseenlaskija on sekä nykyisten että tulevien asiakkaidensa kanssa NPSL-periaatteidensa ilmoittamisessa. Uskomme, että jos liikkeeseenlaskija tekee tietoisen päätöksen olla julkistamatta luottotietorekisteröintikäytäntöjään, on epätodennäköistä, että sen puhelinkeskusten työntekijät koulutetaan välittämään nämä tiedot selkeästi asiakkailleen.
Kymmenestä suurimmasta kysymyksemme kohteena olleesta liikkeeseenlaskijasta Chase, U.S. Bank ja HSBC kieltäytyivät osallistumasta tutkimukseemme. Tämä on selvästi hyvin monimutkainen aihe, jolla voi olla merkittävä vaikutus asiakkaiden luottopisteisiin, minkä vuoksi teimme tutkimuksen. Chasen, U.S. Bankin ja HSBC:n kieltäytyminen osallistumasta tutkimukseen vain lisää tähän asiaan liittyvää hämmennystä. Liikkeeseenlaskijoilta pyytämämme tiedot ovat helposti niiden kilpailijoiden saatavilla anonyymien luottoraporttien ja tutkimuspaneelien kautta. Niiden pitäisi kuitenkin olla helposti sekä nykyisten että tulevien asiakkaidensa saatavilla.
Chase vastasi aluksi kysymyksiimme, mutta perui sitten vastauksensa. Tämä on mielenkiintoista, koska juuri Chasen asiakas, jonka huoli NPSL-luottokortistaan antoi sysäyksen tälle tutkimukselle. Tämä asiakas faksasi meille Chase-yhtiöltä saamansa kirjeen. Koska Chaselta ei saatu virallista vastausta, käytimme tämän kirjeen kautta saamiamme tietoja.
Alhaalla on yhteenvetotaulukko tuloksista.
| Issuer | NPSL-luottokortit sisällytetään FICO-luokitukseen? | Mitä raportoidaan FICO-luokituksessa? | Mahdollinen vaikutus FICO-pisteytykseen | Transparenssi | |
|---|---|---|---|---|---|
| American Express | Ei, Avoin luottolimiitti | Korkea saldo | Hyvä | Hyvä | |
| Bank of America | Kyllä | Visa ” Korkea saldo MasterCard ” Luottok. Limit | Hyvä | Hyvä | |
| Capital One | Kyllä | Luottoraja | Hyvä | Hyvä | |
| Chase | Ei, Avoin luottolimiitti | N/A | Hyvä | Heikko | |
| Citi | Ei, Ei raportoitu luottorajaa tai korkeaa saldoa | N/A | Hyvä | Hyvä | |
| Discover | N/A | N/A | N/A | N/A | N/A |
| HSBC | Ei julkistettu | Ei julkistettu | Tuntematon | huono | |
| Wells Fargo | Kyllä | Luottoraja | Hyvä | Hyvä | |
| U.S. Bank | Ei julkistettu | Ei julkistettu | Tuntematon | huono | |
| USAA | Kyllä | Luottoraja tai nykyinen saldo suurempi | Hyvä | Hyvä |
Huom:
- Bank of America ilmoittaa Visa NPSL -kortin korkean saldon ja MasterCard NPSL -kortin sekä luottorajan että korkean saldon.
- Discoverin luokitukset eivät ole sovellettavissa yleisesti, koska Discover ei tarjoa NPSL-kortteja.
- American Expressin NPSL-kortit ovat maksukortteja, eivät luottokortteja. Veloituskorttien ja luottokorttien erona on se, että veloituskortit on maksettava kokonaisuudessaan kuukauden lopussa.
- Yllä oleva tutkimus perustuu uusimpiin FICO-pisteiden algoritmeihin. Tällä hetkellä avoimia luottolimiittejä ei käytetä luotonkäyttöä koskevissa laskelmissa. Aiemmat FICO-pisteytysalgoritmit kuitenkin sisälsivät NPSL-kortit, jotka ilmoitettiin avoimina luottolimiitteinä.
Tämän tutkimuksen avulla saadut tiedot todistavat, että NPSL-kortit eivät ainoastaan aiheuta mahdollisuutta osumaan kuluttajan luottopisteisiin, vaan ne eivät myöskään tarjoa rajoittamatonta kulutusvaltuutta, kuten niiden nimi antaa ymmärtää. Itse asiassa liikkeeseenlaskijat tekevät tarjouksissaan selväksi, että No Pre-Set Spending Limit ei tarkoita rajoittamatonta kulutusta. Esimerkiksi American Express ilmoittaa NPSL-kortin hakemussivulla seuraavaa: ”No pre-set spending limit ei tarkoita rajoittamatonta kulutusta. Ostovoima mukautuu kortin käytön, maksuhistoriasi, luottotietojesi ja tiedossamme olevien taloudellisten resurssien sekä muiden tekijöiden mukaan.”
Epäselvyys siinä, miten NPSL-kortit vaikuttavat FICO-pisteytykseen, vaikeuttaa kuluttajien mahdollisuuksia hallinnoida tilejään perinteisen luottokortin tapaan. Lisäksi epäselvä luottoraja tarkoittaa myös sitä, että joka kerta, kun asiakas käyttää NPSL-korttia tehdäkseen suuren ostoksen, hänellä on riski jäädä ilman hyväksyntää. Nämä epävarmuustekijät tekevät NPSL-korteista paljon hankalampia kuin perinteisistä luottokorteista.
PÄIVITYS 24.11.2010 klo 12:42: American Express ilmoitti alun perin, että maksukorttien ja luottokorttien luottolimiitit ilmoitetaan samalla tavalla, mutta se on juuri ilmoittanut, että tämä ei pidä paikkaansa ja että sen maksukortit ilmoitetaan avoinna olevina luottolimiitteinä eikä uusiutuvina luottolimiitteinä. Tämän seurauksena tutkimus on päivitetty vastaavasti.
Lisätietoa tästä tutkimuksesta saa mediaosastoltamme.