Co to jest FICO Score?

FICO score jest markową wersją oceny kredytowej najczęściej używaną przez największe instytucje finansowe w kraju do podejmowania decyzji kredytowych i zatwierdzania pożyczek.

Co to jest FICO Score?

Jeśli patrzysz na swój raport kredytowy lub starasz się o zatwierdzenie kredytu lub karty kredytowej, na pewno natkniesz się na swój wynik FICO. Każdego dnia sprzedaje się 27 milionów ocen FICO i są one używane do podejmowania 90% wszystkich decyzji kredytowych w Stanach Zjednoczonych.

Każde z trzech głównych biur kredytowych – Equifax, Experian i TransUnion – oblicza punktację na podstawie formuł FICO i informacji zawartych w szczegółowych raportach dotyczących Twojej historii kredytowej. Oceny wahają się od 300 do 850, z wyższą oceną reprezentującą niższe ryzyko dla kredytodawców.

W kategoriach ogólnego znaczenia, oceny wyższe niż 700 są uważane za dobre, podczas gdy oceny wyższe niż 750 są uważane za doskonałe. Wyniki niższe niż 650 ogólnie są uważane za złe, a niższe niż 600 są bardzo słabe. Ważne jest, aby zrozumieć, choć, że różni kredytodawcy mają różne standardy, a oni wszyscy patrzą na różne szczegóły w raporcie kredytowym. Na przykład, wynik 675 punktów może sprawić, że zostaniesz zatwierdzony do kredytu hipotecznego, ale nie do konkretnego rodzaju karty kredytowej. Bez względu na to, jak niska jest twoja ocena kredytowa, możesz zacząć budować lepszą ocenę już dziś.

Możesz kupić swoją ocenę FICO z trzech głównych biur kredytowych odwiedzając stronę myFICO.com. Niektóre banki, unie kredytowe, wystawcy kart kredytowych i inne instytucje finansowe dołączają bezpłatną ocenę FICO do miesięcznego wyciągu z konta. Możesz również poprosić o bezpłatną kopię raportu kredytowego, który będzie zawierał Twój wynik FICO, co 12 miesięcy z każdego z trzech głównych biur kredytowych.

Jak działa FICO Scores

Twój wynik FICO jest oparty na pięciu kluczowych informacjach:

• Terminowość płatności: To stanowi 35% twojej punktacji. Jest to proste pytanie o to, czy płacisz swoje rachunki na czas. Jeśli płatności są opóźnione, to czy są one opóźnione o 30, 60, czy 90 dni? Czy jakieś rachunki zostały wysłane do windykacji? Czy miałeś jakieś bankructwa lub przejęcia? Im więcej masz negatywnych ocen i im bardziej są one poważne, tym bardziej wpłynie to na Twoją ocenę punktową.
• Zadłużenie: Ilość posiadanego przez Ciebie zadłużenia wpływa na 30% Twojej oceny punktowej. Biura kredytowe patrzą na to, co nazywa się współczynnikiem wykorzystania kredytu. Zazwyczaj Twój wynik będzie wyższy, jeśli wykorzystasz nie więcej niż około 30% dostępnego kredytu. Tak więc, jeśli masz karty kredytowe z łącznym limitem $10,000, Twoja ocena będzie wyższa, jeśli utrzymasz swoje łączne salda na poziomie nie większym niż około $3,000. Im niższy jest ten współczynnik, tym lepiej.
• Długowieczność: Wiek Twojego kredytu stanowi 15% Twojego wyniku. Jak długo masz otwarte konta, średnio? Jeśli korzystasz z kredytu od dziesięcioleci i robisz to w sposób odpowiedzialny, prawdopodobnie uzyskasz wyższą punktację niż osoba z bardzo krótką historią kredytową. Dlatego dobrym pomysłem jest utrzymanie otwartych kont kart kredytowych, nawet jeśli już z nich nie korzystasz.
• Zapytania: Liczba ostatnio złożonych przez Ciebie wniosków kredytowych stanowi 10% Twojej punktacji. Jeśli często ubiegasz się o kredyt, kredytodawcy będą postrzegać Cię jako ryzyko, co obniży Twoją punktację. Z punktu widzenia kredytodawcy, osoby, które częściej starają się o nowy kredyt, mogą mieć problemy z przepływem gotówki. A problemy z przepływem gotówki są dużą czerwoną flagą dla kredytodawców.
• Zestaw kont: Zestaw posiadanych przez Ciebie kont wpływa na około 10% Twojego wyniku. Obejmuje to wszystkie rodzaje kredytów: hipoteczne, samochodowe, studenckie, karty kredytowe i wszelkie inne rodzaje kredytów. Im większa różnorodność kont, które posiadasz, tym lepsza będzie Twoja ocena punktowa. Z czasem staraj się stworzyć zrównoważoną mieszankę typów kredytów.

Co nie jest uwzględnione w twoim FICO

Dodatkowo, FICO twierdzi, że nie bierze pod uwagę informacji o miejscu zamieszkania, pracy, zarobkach czy oprocentowaniu kont kredytowych. O ile wnioski kredytowe mogą wpłynąć na ocenę punktową, o tyle „miękkie” zapytania o kredyt nie mają wpływu na FICO. Obejmują one Twoje własne prośby o przejrzenie raportu, prośby potencjalnych pracodawców lub pożyczkodawców sprawdzających wstępne oferty zatwierdzenia.

Notable Happenings

FICO została stworzona w 1956 roku przez inżyniera Billa Faira i matematyka Earla Isaaca, a jej nazwa pochodzi od tego, co było Fair, Isaac, and Company. Początkowym celem była poprawa decyzji biznesowych poprzez inteligentne wykorzystanie danych. Fair i Isaac opracowali i sprzedali swój pierwszy system scoringu kredytowego w 1958 roku.

W 1991 roku, wyniki FICO zostały wydane do trzech głównych biur kredytowych, a do 1995 roku, Fannie Mae i Freddie Mac zalecają stosowanie wyników FICO przy udzielaniu kredytów hipotecznych. W 2009 r. firma oficjalnie zmieniła nazwę marki i symbol akcji na FICO.

FICO ewoluowało przez wiele różnych wersji na przestrzeni lat. Od 2014 r. najnowsza wersja wyniku FICO, FICO 9, zmniejszyła wpływ długu medycznego na punktację kredytową konsumentów. Nie wszyscy pożyczkodawcy przyjmują najnowsze oceny FICO w tym samym tempie, chociaż. Wielu nadal polega na FICO 8, a niektórzy używają kilku wersji, więc ważne jest, aby wiedzieć, którego systemu używa twój kredytodawca.