Jeśli Twoje rachunki za karty kredytowe przychodzą szybko i wściekle, a Ty masz trudny czas, aby nadążyć, prawdopodobnie masz nadzieję na jakąś ulgę. I w niektórych przypadkach, możesz być w stanie ją uzyskać negocjując bezpośrednio z firmą wydającą karty kredytowe.
Wielu wydawców kart kredytowych oferuje plany trudności lub pozwala na uregulowanie długu za mniej niż to, co jesteś winien. Niekoniecznie jest to łatwe, ale może to być właśnie to, czego potrzebujesz, aby dogonić swój dług.
Powiązany artykuł: What are credit card hardship programs and how do I know if I’m eligible?
Dealing with your credit card company: timing is everything
Before you pick up the phone to call your creditors, take stock of all your credit card debt. Zapisz, ile jesteś winien, komu i jakie są stopy procentowe na każdym koncie.
Dowiedz się również, kiedy ostatnio dokonałeś płatności na koncie lub kontach. Aby firma obsługująca karty kredytowe mogła z tobą negocjować, prawdopodobnie będziesz musiał przegapić co najmniej jedną płatność. Jeśli chcesz uregulować swój dług, co oznacza spłacenie go za mniejszą kwotę niż jesteś winien, to prawdopodobnie będziesz musiał mieć kilka miesięcy zaległości.
„Czas jest wszystkim, jeśli chodzi o negocjacje z firmą obsługującą karty kredytowe”, mówi Charles Phelan, założyciel firmy zarządzającej długami ZipDebt. „Większość wierzycieli nie zaoferuje Ci żadnej ulgi, gdy konto jest w dobrej kondycji.”
Co nie oznacza, że powinieneś celowo opuszczać płatności, aby dojść do porozumienia, mówi Phelan.
Jaki jest plan?
Aby dowiedzieć się, o jaki rodzaj pomocy poprosić firmę obsługującą karty kredytowe, musisz znać swoją sytuację finansową. Jeśli twoje oprocentowanie lub minimalne płatności zostałyby obniżone na jednej lub dwóch kartach, nawet tymczasowo, czy wystarczyłoby to do odparcia brakujących płatności? Czy martwisz się, że zostaniesz pozwany za dług i masz nadzieję, że uda Ci się go uregulować zanim to nastąpi?
Zrób budżet i dowiedzieć się realistycznie, ile można sobie pozwolić, aby zapłacić w kierunku długu każdego miesiąca. Jeśli chcesz uregulować swój dług, wymyśl kwotę, za którą chciałbyś go uregulować. Kiedy już będziesz miał dobre pojęcie o swojej sytuacji finansowej i o tym, na co możesz sobie pozwolić, możesz rozważyć niektóre z dostępnych opcji negocjacji z wierzycielami.
Related article: How to negotiate credit card debt settlement by yourself
Hardship plan – Many credit card companies offer hardship plans, which can reduce your monthly payments or how much you ow through lower interest rates, lower minimum payments, or waived fees and penalties. Plany te mogą być tymczasowe lub długoterminowe. Należy być przygotowanym na to, że wierzyciel może obniżyć linię kredytową lub zamrozić konto. A w przypadku dłuższego planu spłaty, prawdopodobnie zamknie on konto całkowicie.
Wyrozumienie – W przypadku wyrozumiałości, firma obsługująca Twoją kartę kredytową zgadza się obniżyć lub wyeliminować Twoje oprocentowanie lub nawet całkowicie wstrzymać Twoje płatności – oczywiście tymczasowo. Zawieszenie płatności jest zazwyczaj stosowane w przypadkach, gdy spodziewasz się, że twoja sytuacja finansowa wkrótce się poprawi. W przeciwieństwie do niektórych innych opcji, żaden z twoich długów nie zostanie umorzony.
Ugoda zadłużenia – Nie jest to najłatwiejszy proces i zaszkodzi twojej ocenie kredytowej, ale może być alternatywą dla upadłości w niektórych przypadkach. Rozliczenie zadłużenia polega na negocjacjach z wierzycielami, aby spłacić dług za kwotę niższą niż ta, którą jesteś winien. Może to nastąpić w formie ryczałtu lub płatności rozłożonych w czasie. Ogólnie rzecz biorąc, rozsądne oczekiwanie jest rozliczenie długu na 50% lub mniej tego, co jesteś winien, jeśli twoje konto jest pięć lub więcej miesięcy opóźnienia, mówi Michael Bovee, ekspert ds. redukcji zadłużenia z ponad 20-letnim doświadczeniem i współzałożyciel Resolve.
Jeśli konto nie zostało jeszcze obciążone – jest to zazwyczaj punkt, w którym jest 180 dni po terminie i wierzyciele odpisują go jako stratę – zgodnie z prawem można tylko rozliczyć dług w trzech płatności lub mniej, Bovee mówi. Po tym, jak twój dług został obciążony, mówi, możesz być w stanie wynegocjować dłuższy okres spłaty z wierzycielem lub kolekcjonerem długów.
Powiązany artykuł: What does it mean to have my unpaid debt charged off?
Call your creditors
Once you have an idea of the kind of help you need, call your credit card company. Poproś o rozmowę z kimś z działu windykacji i odzyskiwania należności. Musisz pracować z kimś, kto ma uprawnienia do wprowadzania poważnych zmian na twoim koncie.
Wyjaśnij swoją sytuację i nie bój się powiedzieć o czynnikach, które doprowadziły do tego, że zalegasz z płatnościami lub zmagasz się z problemami – utrata pracy, choroba, niespodziewany wydatek. Jeżeli osiągniesz porozumienie, upewnij się, że masz je na piśmie przed dokonaniem jakichkolwiek płatności.
Większość wystawców kart kredytowych to banki. I każdy z nich ma swoją własną politykę i programy, jeśli chodzi o radzenie sobie z długami. Większość z nich jednak nie sprzedaje swoich długów zewnętrznym nabywcom długów, mówi Bovee. Zachowują własność długu, nawet jeśli używają zewnętrznych windykatorów do zbierania długu.
„To jest głównie dobra rzecz dla konsumentów”, mówi Bovee. „Nabywcy długów mają tendencję do bycia bardziej spornymi.”
Negocjowanie z głównymi firmami kart kredytowych będzie dość podobne, Bovee mówi. Pięć największych firm kart kredytowych to AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America i Capital One.
Jeśli chodzi o rozliczenie długu, niektóre firmy są nieco bardziej elastyczne niż inne. Bank of America i Chase, na przykład, mają tendencję do być najlepsze do pracy z, Bovee mówi, często zgadzając się na osiedlenie się na około 5% do 10% mniej niż inne firmy. Citi, z drugiej strony, prawdopodobnie będzie chciał większej ugody niż niektóre z innych firm, dodaje.
Discover i AmericanExpress mają tendencję do bycia dość spornymi, mówi Bovee, więc jest to coś do rozważenia, jeśli decydujesz, które rachunki spłacić lub uregulować w pierwszej kolejności.
„Musisz dowiedzieć się, komu jesteś winien, ile masz pieniędzy i zacząć wybijać tyle długu, ile możesz”, mówi Bovee.
Jak Resolve może pomóc
Jeśli masz do czynienia z długiem i nie wiesz, co robić, jesteśmy tutaj, aby pomóc. Zostań członkiem Resolve, a my skontaktujemy się z Twoimi wierzycielami, aby uzyskać najlepsze oferty dla Twojej sytuacji finansowej. Nasi eksperci ds. zadłużenia odpowiedzą na Twoje pytania i poprowadzą Cię przez całą drogę. A nasza platforma oferuje potężne narzędzia budżetowania, wgląd w ocenę kredytową i wiele więcej. Dołącz do nas już dziś.
.