How Microlending Helps Small Businesses Grow
Jeśli ubiegałeś się ostatnio o pożyczkę biznesową, rozumiesz jak trudno jest się do niej zakwalifikować. Prawda jest taka, że większość pożyczkodawców nie chce ryzykować swoich zysków, udzielając pożyczek przedsiębiorcom, którzy nie spełniają określonych wymagań.
Pożyczkodawcy pozostają w biznesie, udzielając pożyczek tylko tym pożyczkobiorcom, którzy wykazują duże prawdopodobieństwo spłaty pożyczki w oparciu o określone kryteria znalezione w ich informacjach finansowych i historii kredytowej.
Aby złagodzić ten problem, mikropożyczki służą jako sposób na zapewnienie pożyczek tym, którzy w przeciwnym razie nie mieliby dostępu do pożyczek.
W porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami, mikrokredytodawcy biorą na siebie ryzyko oferowania pożyczek bez zabezpieczenia. Pożyczkobiorcami mogą być zarówno osoby niezamożne, jak i przedsiębiorcy ze słabą historią kredytową.
What Is Microlending?
Microlending odzwierciedla rosnący wzrost gospodarki opartej na rówieśnikach, która pomaga przedsiębiorcom uzyskać dostęp do kapitału.
Microloans to małe pożyczki udzielane przez osoby fizyczne zamiast tradycyjnych pożyczkodawców, takich jak banki. Pożyczkodawcy mogą wnieść wkład w pojedynczą pożyczkę lub rozłożyć swój wkład, aby pokryć część kilku pożyczek.
Pożyczkodawcy mogą rozszerzyć pożyczkę na pożyczkobiorców, którzy albo mają słabą historię kredytową w tradycyjnych źródłach, albo pożyczkobiorców, którzy nie mają dostępu do tradycyjnego finansowania ze względu na ich położenie geograficzne.
Dlaczego mikropożyczki?
Mikropożyczki są idealne dla dwóch głównych scenariuszy: aby pomóc osobom fizycznym w służbie dwóch głównych celów. Po pierwsze, mikropożyczki pomagają mniej szczęśliwym jednostkom w krajach słabo rozwiniętych gospodarczo założyć małe firmy. Po drugie, mikrokredyty pomagają przedsiębiorcom, którzy nie mają dostępu do tradycyjnych pożyczek z powodu słabych kredytów lub innych powodów finansowych, które kategoryzują ich jako „wysokie ryzyko” dla tradycyjnych kredytodawców.
Assist Borrowers In Economically Underdeveloped Countries
Mikrokredyty są wykorzystywane do pomocy kredytobiorcom w krajach słabo rozwiniętych gospodarczo, którzy nie mają dostępu do tradycyjnych metod finansowania.
Podobnie do procesu związanego z tradycyjnymi kredytami, kredytobiorcy muszą przedstawić cel kredytu i biznes plan szczegółowo opisujący jego działalność. Kredytobiorca musi dostarczyć informacje osobiste, jak również bio do rozważenia.
Pomoc przedsiębiorcom ze złymi kredytami
Drugim celem jest udzielanie pożyczek przedsiębiorcom, którzy albo mają słabe kredyty, albo szukają małych pożyczek poniżej minimalnych wymagań banku.
Jak działa mikrokredyt?
Wielu pożyczkodawców może finansować pojedynczą mikropożyczkę lub portfel mikropożyczek w celu zminimalizowania wpływu finansowego i zdywersyfikowania poziomu ryzyka w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań.
Po upływie terminu spłaty pożyczki, pożyczkodawcy otrzymują odsetki od pożyczki i spłatę kapitału. Ponieważ ryzyko niewywiązania się z umowy jest nieuchronne, wysokie stopy procentowe sprawiają, że mikrokredyty są intrygującym ryzykiem dla niektórych inwestorów.
How Do Microlending Companies Make Money?
Microlending companies generally earn a profit by charging fees to set up and maintain loans. Opłaty te są zazwyczaj dodawane do stopy procentowej pożyczkobiorcy, co jest jednym z wielu powodów, że stopy procentowe są tak wysokie dla mikropożyczek. Mikropożyczki są znacznie bardziej ryzykowne niż inne pożyczki, ponieważ nie ma zabezpieczenia w przypadku braku spłaty. Wysokie stopy zapewniają, że wszystkie strony pożyczają i pożyczają
The Pros And Cons Of Microlending
Pros:
Istnieje wiele atrybutów, które sprawiają, że mikropożyczki są pozytywnym przedsięwzięciem zarówno dla pożyczkodawców, jak i pożyczkobiorców, takich jak wzrost gospodarczy, możliwości dla przedsiębiorców i wysoki zwrot z inwestycji dla pożyczkodawców.
Pozytywny wzrost gospodarczy na całym świecie
Mikrokredyty stale rosną w popularności ze względu na natychmiastową gratyfikację i poczucie więzi, jakie przynoszą pożyczkobiorcom i pożyczkodawcom. Pożyczkodawcy, którzy mogą sobie pozwolić na pożyczenie swoich oszczędności, otrzymują miły zwrot z inwestycji, wiedząc, że pomagają pożyczkobiorcom osiągnąć ich cele. Pożyczkobiorcy uzyskują dostęp do finansowania, którego nie otrzymaliby od tradycyjnych pożyczkodawców. Przy prawidłowym zarządzaniu, mikropożyczki są sytuacją korzystną dla wszystkich stron.
Pożyczkodawcy zarabiają na wysokich stopach procentowych
Ponieważ stopy procentowe są wysokie, pożyczkodawcy mogą odnieść duże korzyści, jeśli korzystają z dyskrecji w udzielaniu pożyczek. Pożyczkodawcy mogą wybrać, które pożyczki chcą finansować, i mogą również poprosić o więcej informacji o pożyczkobiorcy przed podjęciem zobowiązania.
Share The Risk With Other Lenders
Because of the uncertainty surrounding borrowers, lenders often invest a small amount for each microloan, but still fund portfolios containing multiple microloans.
As a result, borrowers may discover that their loan actually belongs to several lenders to equal the total loan amount. Rozłożenie ryzyka na wiele pożyczek daje pożyczkodawcom spokój ducha, że portfele będą bezpieczne, nawet jeśli kilka z nich nie wywiąże się ze zobowiązań.
Ponieważ tylko jedna mikropożyczka niesie ze sobą ogromne ryzyko, pożyczkodawcy często przeznaczają swoje inwestycje na portfel kilku mikropożyczek. Dlatego większość pożyczkobiorców odkryje, że więcej niż jeden pożyczkodawca będzie finansował ich pożyczki. Alokacja ryzyka w różnych pożyczkach będzie chronić pożyczkodawców przed utratą ich portfela, jeśli kilka z ich pożyczek nie spełni wymagań.
Understand the Risk And Plan Accordingly
Tradycyjni pożyczkodawcy zapewniają zyski poprzez udzielanie pożyczek pożyczkobiorcom, którzy wykazują duże prawdopodobieństwo spłaty pożyczki. Chociaż to samo nie jest prawdą dla mikrokredytodawców, nadal mogą oni podjąć kroki w celu zminimalizowania ryzyka braku spłaty.
Kredytobiorcy są oceniani na podstawie danych finansowych, takich jak ich historia kredytowa, wyniki prześwietlenia i historia spłat poprzednich mikropożyczek, jeśli dotyczy.
Pamiętaj, że kredytodawca podejmuje decyzję, czy sfinansować pożyczkę, czy to z powodów osobistych, czy też wątpliwości co do zdolności kredytobiorcy do spłaty pożyczki lub realizacji biznesplanu. W niektórych przypadkach pożyczki mogą być nieodpowiednio finansowane z powodu braku pożyczkodawców chętnych do wniesienia wkładu.
Konsekwencje:
Choć mikropożyczki mogą pomóc przedsiębiorcom w uzyskaniu pożyczek, a pożyczkodawcom w uzyskaniu wysokiego oprocentowania ich oszczędności, istnieją pewne zagrożenia i minusy, które należy poważnie rozważyć przed zawarciem umowy.
Wysokie ryzyko w przypadku niewywiązania się z umowy
Dlaczego mikropożyczki są tak ryzykowne? W przeciwieństwie do swoich tradycyjnych odpowiedników, mikropożyczki zazwyczaj nie są zabezpieczone. Podczas gdy pożyczkodawcy ponoszą wysokie ryzyko odzyskania niewiele lub nic w przypadku braku spłaty pożyczki, pożyczkodawcy są świadomi ryzyka zanim pożyczą pieniądze. Pożyczkodawcy stoją przed dylematem, ale znają ryzyko. Pamiętaj, że jeśli pożyczkodawca podejrzewa intencje pożyczkobiorcy, może zdecydować się nie finansować tej konkretnej pożyczki.
Wysokie oprocentowanie dla pożyczkobiorców
Choć ryzyko jest wyższe niż w przypadku tradycyjnej pożyczki, to i tak jest ono lepsze niż brak pożyczki w ogóle. Ponadto, jest to o wiele lepsze niż wysoko oprocentowane pożyczki osobiste z niemożliwymi warunkami spłaty. Nawet kandydatom z najlepszą historią finansową nadal oferuje się stopy procentowe wyższe niż w przypadku tradycyjnych pożyczek.
Firmy mikrokredytowe, takie jak Prosper, pokazują stopy procentowe w zakresie od 6% dla kredytobiorców z najlepszym kredytem do 31,9% dla kredytobiorców z czynnikami wysokiego ryzyka.
Jeśli inwestor uważa, że 6% jest bezpiecznym ryzykiem dla przedłużenia pożyczki, pożyczka może dać lepszy zwrot z inwestycji w porównaniu do innych metod udzielania pożyczek.
Ponieważ instytucje finansowe uważają tych pożyczkobiorców za wysokie ryzyko, pożyczkobiorcy zwracają się do indywidualnych pożyczkodawców, aby sfinansować mikropożyczki.
The Bottom Line: Microlending Helps Everyone
With microlending increasing in popularity, small businesses will get better opportunities to compete with larger businesses by having access to the same type of loans as their more fortunate peers. Prywatni pożyczkodawcy z wystarczającą ilością pieniędzy na swoich kontach oszczędnościowych mogą ustalić parametry pożyczek i zarobić konkurencyjną stopę procentową, jednocześnie pomagając przedsiębiorcom spełnić ich marzenia.