Se as contas do seu cartão de crédito estão chegando rápido e furioso, e você está tendo dificuldades para acompanhar, você provavelmente está esperando por algum alívio. E em alguns casos, você pode ser capaz de obtê-lo negociando diretamente com sua companhia de cartão de crédito.
Muitos emissores de cartão de crédito oferecem planos de dificuldade ou permitirão que você liquide sua dívida por menos do que você deve. Não é necessariamente fácil, mas pode ser apenas o que você precisa para ficar em dia com sua dívida.
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Lidar com a companhia do seu cartão de crédito: o timing é tudo
Antes de pegar no telefone para ligar aos seus credores, faça um balanço de todas as suas dívidas de cartão de crédito. Anote quanto você deve, a quem, e as taxas de juros em cada conta.
Descubra também quando foi a última vez que você fez um pagamento na conta ou contas. Para que sua empresa de cartão de crédito possa negociar com você, você provavelmente precisará ter perdido pelo menos um pagamento. Se você quiser liquidar sua dívida, o que significa pagar por menos do que você deve, então você provavelmente terá que estar vários meses atrasado.
“O tempo é tudo quando se trata de negociar com sua empresa de cartão de crédito”, diz Charles Phelan, fundador da empresa de gestão de dívidas ZipDebt. “A maioria dos credores não lhe oferece qualquer alívio quando a conta está em boa situação”, diz Phelan.
O que não significa que você deva perder propositadamente os pagamentos para fazer um acordo, Phelan diz.
Qual é o plano?
Para descobrir que tipo de ajuda pedir a uma companhia de cartão de crédito, você tem que conhecer a sua situação financeira. Se a sua taxa de juros ou pagamentos mínimos fossem reduzidos em um ou dois cartões, mesmo temporariamente, isso seria suficiente para evitar pagamentos perdidos? Você está preocupado em ser processado por uma dívida e espera liquidá-la antes que isso aconteça?
Faça um orçamento e descubra realisticamente quanto você pode pagar pela sua dívida a cada mês. Se você quer saldar sua dívida, arranje uma quantia para a qual você gostaria de saldar a dívida. Assim que tiver uma boa ideia da sua situação financeira e do que pode pagar, pode considerar algumas das opções disponíveis para negociar com os seus credores.
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Plano de dificuldades – Muitas empresas de cartão de crédito oferecem planos de dificuldades, que podem reduzir seus pagamentos mensais ou quanto você deve através de taxas de juros mais baixas, pagamentos mínimos mais baixos, ou taxas e penalidades renunciadas. Os planos podem ser temporários ou de longo prazo. Esteja preparado para que o seu credor possa baixar a sua linha de crédito ou congelar a sua conta. E com um plano de reembolso mais longo, eles provavelmente fecharão a conta completamente.
Forbearance – Com o forbearance, sua companhia de cartão de crédito concorda em baixar ou eliminar sua taxa de juros ou até mesmo interromper seus pagamentos completamente – temporariamente, é claro. A indulgência é normalmente para os casos em que você espera que sua situação financeira se recupere em breve. Ao contrário de algumas das outras opções, nenhuma de suas dívidas será perdoada.
Aliquidação de dívidas – Este não é o processo mais fácil e irá prejudicar a sua pontuação de crédito, mas pode ser uma alternativa à falência em alguns casos. O acordo de débito envolve negociar com seus credores para pagar sua dívida por um montante menor do que o que você deve. Isso pode vir na forma de um pagamento de uma quantia única ou pagamentos espalhados pelo tempo. Em geral, uma expectativa razoável é liquidar a sua dívida por 50% ou menos do que você deve se a sua conta estiver cinco ou mais meses atrasada, diz Michael Bovee, um especialista em alívio de dívidas com mais de 20 anos de experiência e o co-fundador da Resolve.
Se a sua conta ainda não foi debitada – esse é normalmente o ponto em que está atrasada 180 dias e os seus credores a anulam como uma perda – legalmente você só pode liquidar a sua dívida em três pagamentos ou menos, diz Bovee. Depois de sua dívida ter sido debitada, ele diz, você pode ser capaz de negociar um período de pagamento mais longo com seu credor, ou um cobrador de dívidas.
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Chame os seus credores
Após ter uma ideia do tipo de ajuda que precisa, ligue para a companhia do seu cartão de crédito. Peça para falar com alguém do departamento de cobranças e recuperação. Você precisa trabalhar com alguém que tenha autoridade para fazer grandes mudanças em sua conta.
Explique a sua situação e não tenha medo de lhes falar sobre factores que o levaram a ficar para trás nos seus pagamentos ou a ter dificuldades – uma perda de emprego, uma doença, uma despesa inesperada. Se você chegar a um acordo, certifique-se de tê-lo por escrito antes de fazer qualquer pagamento.
A maioria dos emissores de cartões de crédito são bancos. E cada um tem as suas próprias políticas e programas quando se trata de lidar com dívidas. A maioria deles, no entanto, não vende as suas dívidas a compradores externos, diz Bovee. Eles retêm a propriedade da dívida mesmo que usem cobradores de dívidas de terceiros para cobrar a dívida.
“Isso é principalmente uma coisa boa para os consumidores”, diz Bovee. “Os compradores de dívidas tendem a ser mais litigiosos”
Negociar com grandes empresas de cartões de crédito será bastante semelhante, diz Bovee. As cinco maiores empresas de cartão de crédito são AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America e Capital One.
Quando se trata de liquidação de dívidas, algumas empresas são um pouco mais flexíveis do que outras. O Bank of America e Chase, por exemplo, tendem a ser as melhores para se trabalhar, diz Bovee, muitas vezes concordando em se contentar com cerca de 5% a 10% a menos do que as outras empresas. O Citi, por outro lado, provavelmente vai querer um acordo maior do que algumas das outras empresas, ele acrescenta.
Discover e AmericanExpress tendem a ser bastante litigiosas, diz Bovee, então é algo a considerar se você está decidindo quais contas pagar ou liquidar primeiro.
“Você precisa descobrir quem você deve, quanto dinheiro você tem, e começar a derrubar o máximo de dívidas que puder”, diz Bovee.
Como Resolver pode ajudar
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