As contas do mercado monetário são uma excelente opção para ganhar juros enquanto mantém o seu dinheiro acessível. Essas contas permitem que você gaste sempre que precisar, normalmente com um cartão de débito ou talão de cheques, e geralmente pagam mais do que contas de poupança.
Se você tiver uma quantia significativa em poupança ou se você planeja deixar o dinheiro intocado, é fundamental encontrar as melhores taxas do mercado monetário possíveis. Quando você usa um mercado monetário para algo como um fundo de emergência, você pode depositar uma quantia significativa – e esperançosamente nunca usará esse dinheiro. Como resultado, vale a pena encontrar uma conta que recompense você enquanto facilita os gastos.
O gráfico abaixo mostra as taxas médias do mercado monetário de 2009 até hoje, referentes a depósitos nãojumbo.
Então, como você maximiza seus ganhos? As pessoas escolhem frequentemente abrir contas do mercado monetário através das suas instituições financeiras “não bancárias” – como uma conta de corretagem – porque os rendimentos são muitas vezes muito mais do que os bancos tradicionais, mas estes depositantes sacrificam a segurança do seguro FDIC quando o fazem. As dicas abaixo ajudam você a ganhar o máximo possível de uma conta no mercado monetário de um banco.
Comparar ofertas bancárias
Checar ofertas em vários bancos, e prestar atenção às características da conta, bem como às taxas de juros. Cada banco trata as contas do mercado monetário de forma diferente, e uma comparação rápida pode ajudá-lo a encontrar a melhor conta. Confira bancos online, cooperativas de crédito locais e pequenos bancos regionais. Megabancos podem valer a pena dar uma olhada, mas eles normalmente não têm as melhores taxas.
Taxas de juros: A taxa que você ganha pode ser o fator mais importante na escolha de uma conta. Não importa o quanto você deposite, a taxa determina a rapidez com que sua conta cresce. Isso é importante já que a inflação pode corroer as suas poupanças ao longo do tempo. Compare o APY cotado em cada banco, que inclui a taxa de juros, bem como a composição em sua conta.
Mercado monetário, poupança, ou CDs? Compare todas as opções para verificar se uma conta no mercado monetário é a sua melhor opção. Em alguns bancos, uma conta poupança é a sua melhor aposta. Por exemplo, o Ally Bank paga um APY mais alto em contas poupança do que em contas do mercado monetário. Mas o Capital One 360 paga mais em contas do mercado monetário do que em contas de poupança. Dito isto, o Ally Bank oferece CDs líquidos que pagam ainda mais do que as suas contas poupança – por isso você precisa olhar para os prós e contras de cada opção.
Mente o máximo: Alguns bancos permitem-lhe abrir uma conta no mercado monetário com qualquer quantia, mas estabelecem limites na quantia de dinheiro que pode ganhar a taxa anunciada. Para muitos aforradores, isso não é um problema, pois os limites podem ser de $50.000 ou mais. Outros bancos adotam a abordagem oposta, pagando mais se você depositar mais (veja abaixo).
Check guarantees: Trocar de banco pode ser uma chatice. Se você está escolhendo uma conta baseada apenas nas taxas de juros, encontre um banco que continuará a pagar taxas competitivas. Uma garantia de taxa de 12 meses (ou similar) ajuda a garantir que você não vai perder tempo e perder com juros – movimentando dinheiro com freqüência. Alternativamente, escolha um banco que paga taxas decentes de forma consistente, mesmo que nem sempre sejam as mais altas.
Olhar Online
Os bancos locais e as cooperativas de crédito desempenham um papel crucial nas economias locais, mas os bancos online têm normalmente as melhores taxas do mercado monetário. Eles também tendem a oferecer contas sem requisitos mínimos de abertura e sem taxas mensais. As taxas podem comer os juros que você ganha em sua conta, efetivamente diminuindo a quantia que você ganha (e mantém).
Consolidar ativos
alguns bancos pagam as melhores taxas em grandes saldos de contas. Se você puder combinar dinheiro de várias contas e depositar mais em uma conta do mercado monetário, você pode melhorar significativamente os seus ganhos. Por exemplo, o Northpointe Bank paga uma taxa de juros modesta sobre tão pouco quanto $1,000. Mas se você depositar $25.000 em sua conta no mercado monetário, você pode ganhar dez vezes mais. Capital One 360 oferece sua melhor taxa com um saldo de conta acima de $10.000. Se você estiver perto de um desses limites, pode fazer sentido transferir fundos de uma conta corrente ou poupança para superar o obstáculo.
Evite as armadilhas
Antes de usar uma conta do mercado monetário, familiarize-se com as regras do seu banco.
Uma das maiores surpresas para os clientes de contas do mercado monetário é o limite de transação. A lei federal limita a seis por mês certas transferências e saques da sua conta. Isso é bom em muitos casos, como quando você usa sua conta para um fundo de emergência. Além disso, os saques em uma caixa eletrônico ou caixa eletrônico normalmente não contam para o seu limite. Mas se você pretende usar seu cartão de débito frequentemente, uma conta no mercado monetário pode não ser sua melhor opção.
Se você exceder seis transferências por mês, seu banco pode cobrar taxas ou converter sua conta para outro tipo de conta. Isso pode levar à redução dos ganhos com juros, portanto o planejamento é essencial quando você antecipa fazer saques.
Outro problema potencial é um limite de quanto você pode transferir a cada dia ou mês. Se você tiver ativos significativos, você pode não ser capaz de apenas zapping o dinheiro para frente e para trás em grandes quantidades. Pergunte sobre os limites de entrada e saída de transferências, e lembre-se que limites diários baixos podem exigir que você faça mais de seis transferências em um mês para obter o dinheiro que você precisa.