Muitos proprietários de casas não têm muito dinheiro extra poupado, mas têm muito capital para casa. O capital próprio é a diferença entre o valor avaliado actual da sua casa e o saldo da sua hipoteca. Se a sua casa avalia para $400.000 e você deve $200.000, seu patrimônio líquido é 50%.
Então, para proprietários que precisam de dinheiro, um empréstimo de capital inicial pode ser uma escolha inteligente. É geralmente mais rápido, mais fácil e menos dispendioso do que um refinanciamento, e não reinicia o relógio ao pagar a sua casa.
Também tem estes prós e contras:
Pros
- Baixo, taxas de juros fixas.
- Baixo pagamentos mensais.
- Produtos que podem ser usados para qualquer finalidade.
Cons
- A sua casa segura o empréstimo, por isso a sua casa está em risco.
- Você tem que pedir emprestado uma quantia fixa.
- Você não pode obter um empréstimo para a sua casa com demasiada dívida ou crédito pobre.
Aqui estão alguns dos principais prós e contras dos empréstimos para aquisição de casa própria com mais detalhe.
Pro #1: Empréstimos para aquisição de casa própria têm taxas de juros fixas e baixas.
Comparado com outras formas de empréstimo, os empréstimos para aquisição de casa própria terão quase sempre algumas das taxas de juros mais baixas, não importa o que está acontecendo na economia em geral. As instituições financeiras não cobram tanto dos consumidores para pedir emprestado quando a garantia garante o empréstimo. É por isso que hipotecas, empréstimos imobiliários e empréstimos para automóveis tendem a ter taxas de juros mais baixas do que empréstimos pessoais e cartões de crédito, que não são garantidos.
“Um empréstimo imobiliário pode ser maior e mais barato do que outros tipos de financiamento”, disse Andrina Valdes, líder de vendas executivas e COO da Cornerstone Home Lending. “Normalmente virá com uma taxa de juros mais baixa do que a que você obterá ao contrair um empréstimo pessoal ou uma linha de crédito”
Você tem capital próprio suficiente para se qualificar? O credor normalmente vai querer que você retenha de 10% a 30% do seu patrimônio após o empréstimo. Digamos que você queira pedir emprestado $30.000. Se o seu primeiro saldo de hipoteca for $250.000 e se o seu credor exigir que você mantenha 20% do seu capital, a sua casa terá de valer pelo menos $350.000. Outra maneira de ver isto é que você não pode pedir emprestado mais de 70% a 90% do valor da sua casa com a sua primeira hipoteca e empréstimo doméstico combinado.
Emprestados domésticos normalmente têm uma taxa de juros fixa, dando aos mutuários pagamentos mensais previsíveis. Linhas de crédito de home equity, por comparação, muitas vezes têm uma taxa de juros variável. A taxa variável pode ser mais baixa no início, mas a longo prazo, os seus pagamentos mensais e os seus custos totais do empréstimo serão imprevisíveis. Eles podem subir significativamente sob condições económicas que aumentam as taxas de juro.
Os empréstimos de capital próprio têm muitas vezes custos de fecho e taxas de avaliação, que você pode ser capaz de rolar para o seu empréstimo. Ao comparar as ofertas de diferentes financiadores, certifique-se de que está a comparar o custo total de cada empréstimo, olhando para a taxa percentual anual. A TAEG inclui tanto a taxa de juros do empréstimo como as suas taxas. Alguns emprestadores oferecem empréstimos para aquisição de casa sem custos ou taxas de fechamento enquanto ainda oferecem taxas de juros competitivas.
Pro #2: Empréstimos para aquisição de casa têm pagamentos mensais baixos.
Sua pontuação de crédito, outras dívidas, e o valor do empréstimo para aquisição de casa determinarão sua taxa de juros. Taxas de juros baixas mais períodos de reembolso de 10 a 30 anos significam pagamentos mensais mínimos. Dito isto, quanto mais anos você levar para pagar o seu empréstimo, mais juros você vai pagar. Considere estes exemplos:1
10 anos de empréstimo para aquisição de casa
Montante emprestado: $30,000
Taxa de juros: 6%
Pagamento mensal: $333
Juros totais: $9.967
Empréstimo de 30 anos para habitação
Montante emprestado: $30.000
Taxa de juros: 6 por cento
Pagamento mensal: $180
Juros totais: $34.751
Desde a Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017, os juros do empréstimo doméstico só são dedutíveis nos impostos quando o usa para melhorar substancialmente a sua casa principal ou secundária. Além disso, os juros sobre a dívida do empréstimo doméstico de todas as fontes não são dedutíveis na medida em que excedam $750.000 ($375.000 para casais que se apresentem separadamente). Os juros que você paga sobre um empréstimo doméstico para a matrícula da faculdade, despesas médicas, consolidação de dívidas ou outro propósito não é dedutível como era no passado. (Relacionado: movimentos de planejamento fiscal de final de ano)
Pro #3: Os rendimentos do empréstimo para aquisição de casa própria podem ser usados para qualquer propósito.
Embora os juros possam não ser dedutíveis se você não usar o seu empréstimo para melhorias na casa, muitos contribuintes pararam de discriminar os seus juros hipotecários de qualquer maneira depois que a Lei de Cortes de Impostos e Emprego duplicou a dedução padrão do imposto de renda. Portanto, se você quiser usar o empréstimo para pagar dívidas com juros altos ou começar uma nova carreira, pode fazer sentido se concentrar no baixo custo para pedir o dinheiro emprestado, não na dedução de impostos que você pode estar faltando. (Se você está pensando em usar o dinheiro para financiar a educação de seu filho, leia Families saving for college: Uma abordagem mútua.)
Agora conhece alguns dos maiores benefícios dos empréstimos para a casa. No entanto, nenhum empréstimo é sem inconvenientes. Considere estas potenciais desvantagens antes de pedir um empréstimo.)
Con #1: A sua casa assegura o empréstimo, por isso a sua casa está em risco.
Foreclosure is possible if you can’t make your payments. Você vai querer escolher cuidadosamente o valor do empréstimo, o prazo e a taxa de juros que lhe permitirá pagar confortavelmente o empréstimo em bons e maus momentos.
Pouco, mesmo que sua casa garanta o empréstimo, os credores geralmente não querem executar a hipoteca. A execução hipotecária é cara e não garante que o credor irá recuperar o que você deve, especialmente se você está carregando mais dívida hipotecária do que a sua casa vale. Isto pode acontecer quando as casas perdem valor num mercado em declínio.
Quando os mutuários têm problemas de pagamento, alguns emprestadores estão dispostos a trabalhar com eles para modificar ou reestruturar um empréstimo de casa própria. Mas você não deve contar com isso, e deve conhecer o pior cenário possível.
Con #2: Você tem que pedir emprestado uma quantia fixa.
Com uma linha de crédito de home equity, você pode pedir emprestado quantias menores conforme precisar e pagar apenas juros sobre o dinheiro que você realmente precisa pedir emprestado. Com um empréstimo para aquisição de casa própria, você deve escolher uma quantia fixa para pedir emprestado tudo de uma vez e pagar juros sobre a quantia total.
Este aspecto dos empréstimos para aquisição de casa própria nem sempre é uma desvantagem. Digamos que você é um proprietário construindo uma adição à sua casa ou remodelando a sua cozinha. Você saberá no início o que o seu empreiteiro vai cobrar, e você pode até mesmo adicionar uma almofada para possíveis superávits. Se você não gastar tudo, você pode usar os fundos para outra coisa ou pagá-los antecipadamente. Mas você ainda deve pedir emprestado com cuidado.
“Você pode tirar muito”, disse Valdes. “Com um empréstimo maior, você pode acabar gastando mais em reparos ou melhorias na casa do que o planejado.”
Agora se você estiver financiando algo onde os custos são menos claros, ter uma chance para decidir quanto emprestar pode ser um desafio. Por exemplo, se você está antecipando uma desaceleração econômica que pode afetar sua renda, quanto você deve pedir emprestado? Que quantia é suficiente? Demasiado? Que pagamento mensal você poderia pagar com um rendimento reduzido?
Uma linha de crédito de home equity pode parecer uma opção melhor aqui, mas as linhas de crédito podem ser revogadas, já que muitos proprietários aprenderam da maneira mais difícil durante a Grande Recessão. Um empréstimo para home equity lhe dá uma opção de empréstimo mais segura se você estiver disposto a pagar por ele.
Con #3: Você não pode obter um empréstimo para home equity com muita dívida ou crédito ruim.
O problema de pedir um empréstimo contra a sua casa é que não funciona como uma opção de último recurso. Como em qualquer empréstimo, o credor quer saber que você será capaz de pagar. Assim como quando você fez a sua hipoteca primária, você normalmente vai precisar de uma pontuação de crédito de pelo menos 620, um rácio de endividamento não superior a 50%, e uma renda estável. Alguns emprestadores têm requisitos de pontuação de crédito mais altos e requisitos de dívida mais baixos. Se você quer pedir um empréstimo contra a sua casa porque não está trabalhando e esgotou ao máximo os seus cartões de crédito, provavelmente é tarde demais. (Relacionado: Melhorando a sua pontuação de crédito: compensa )
Empréstimos de capital de casa são muitas vezes uma maneira atraente de pedir emprestado
Um empréstimo de capital de casa pode prolongar o tempo até que você possua sua casa livre e clara. Pese cuidadosamente os prós e os contras, depois obtenha ofertas de vários emprestadores de home equity para ver quais são as suas opções. Se você precisar de ajuda para tomar uma decisão, um profissional financeiro confiável pode ajudar.
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