O que Você Deve Saber Sobre Empréstimos do Seu 401(k)

Muitas empresas permitem que seus funcionários tomem emprestado dinheiro de seus planos 401(k), mas estima-se que apenas cerca de 20% dos funcionários elegíveis têm um empréstimo 401(k) pendente a qualquer momento. Parte da razão pode ser que contrair um empréstimo desse tipo nem sempre é a melhor solução em uma emergência de caixa. Na verdade, isso tem sido chamado de último recurso.

Que, dito isso, há momentos em que pedir um empréstimo a si mesmo através de um empréstimo 401(k) pode fazer muito sentido. Apenas tenha certeza que você entende as vantagens e desvantagens deste tipo de empréstimo antes de assinar na linha pontilhada, a partir de nenhuma verificação de crédito – o que é bom para o crescimento do investimento perdido, o que não é nada bom.

401(k) Empréstimos têm limites de empréstimos

A Receita Federal limita os empréstimos 401(k) ao maior de $10.000 ou a metade do saldo do seu plano de aposentadoria, até um limite de $50.000. Isto não significa que o seu plano deve aceitar estes termos, no entanto. Sua empresa está autorizada a oferecer menos.

Quando você tem que começar a pagar o empréstimo de volta?

Você deve normalmente concordar em começar a pagar o empréstimo de volta assim que o seu próximo período de pagamento. Na maioria das vezes, isso é feito através de uma dedução automática do seu pagamento. Você provavelmente não terá 30 dias até o seu primeiro pagamento.

401(k) Empréstimos podem ter duração limitada

Você deve pagar o empréstimo em cinco anos ou menos, a menos que você use o dinheiro para adquirir uma casa. A duração do empréstimo pode ser significativamente maior se você pedir o dinheiro emprestado para que você possa comprar uma residência, mas isso pode apresentar um problema se você deixar seu emprego.

Você pode pular a verificação de crédito

Nenhuma verificação de crédito será realizada se você solicitar um empréstimo 401(k) porque você não está pedindo dinheiro emprestado de outra parte. Você está temporariamente a tomar emprestado os seus próprios fundos de aposentadoria. Mas isso não significa que você não pagará juros.

401(k) Empréstimos têm taxas de juros competitivas

A taxa de juros de um empréstimo 401(k) está frequentemente na vizinhança da taxa principal, o que é consistente com os empréstimos típicos ao consumidor. Mas você pagará o principal do empréstimo e os juros para si mesmo, não para um banco ou outra instituição financeira. O valor total de cada empréstimo volta para a sua conta 401(k).

Esta pode ser uma vantagem particularmente atraente se você estiver pegando o empréstimo para pagar vários cartões de crédito e empréstimos com juros altos – você vai economizar dinheiro em geral se a sua taxa de empréstimo 401(k) for significativamente menor….e você consegue manter esse dinheiro de juros no seu plano ao invés de dá-lo a outra pessoa.

Taxas de aplicação baixas ou sem taxas de aplicação

Um empréstimo 401(k) não é um empréstimo verdadeiro, então qualquer taxa de aplicação é geralmente mínima. Se o seu plano tem uma taxa de originação, esta normalmente vai para o administrador do plano, no entanto, não de volta à sua conta.

Muitos planos cobram uma taxa de originação de até $75 por empréstimo, então você pode perder 7,5 por cento se você pedir emprestado $1.000.

401(k) Empréstimos resultam em crescimento do investimento perdido

Seu dinheiro emprestado 401(k) não será investido na sua aposentadoria enquanto estiver pendente do seu plano. Você vai renunciar a todos os ganhos potenciais de investimento dos fundos emprestados durante a duração do seu empréstimo.

Pior, você vai perder com os ganhos dos juros compostos. Lembre-se, você está tomando emprestado do seu futuro eu, então você provavelmente não vai quebrar o equilíbrio em termos de crescimento do investimento perdido até o momento em que você se aposentar, mesmo quando você pagar o principal e os juros.

Questões tributárias

As contribuições iniciais 401(k) que você fez eram provavelmente dedutíveis nos impostos, mas você terá que pagar o empréstimo de volta com dólares depois dos impostos. Um reembolso de empréstimo de $100 reduz o seu pagamento de take-home em $100, e você pagará o imposto sobre esse mesmo dinheiro novamente quando você retirar o dinheiro do seu plano 401(k) durante a aposentadoria.

Você pode continuar contribuindo com o seu 401(k)?

Alguns planos proíbem qualquer outra contribuição antes dos impostos até que o seu empréstimo seja pago. Isto pode descarrilar ainda mais o seu plano de poupança a longo prazo, portanto considere outras opções possíveis se você realmente precisar de dinheiro.

401(k) Os empréstimos dependem do seu emprego

Os termos de um empréstimo 401(k) estão geralmente vinculados ao seu status de emprego naquela empresa. Todo o saldo restante do seu empréstimo será devido no prazo de declaração de impostos para esse ano se você sair ou for demitido do seu emprego.

O pagamento de 401(k) empréstimos tinha que ocorrer dentro de 60 dias após a saída do emprego, mas o TCJA (Tax Cuts and Jobs Act) alterou esta disposição em janeiro de 2018. O prazo é agora a data de vencimento da declaração de impostos desse ano, incluindo as prorrogações. Você deve reembolsar o empréstimo ou transferir o dinheiro para outra conta de aposentadoria qualificada até esse prazo.

Outra forma, o montante total que você não pode pagar dentro desse prazo é considerado como uma distribuição. Será sujeito ao imposto de renda federal e estadual e possivelmente a penalidades de distribuição antecipada, dependendo de sua idade.

Ainda é Geralmente Melhor que uma Distribuição

É sempre melhor estar preparado para uma crise financeira com fundos de emergência ou seguro adequado, mas um empréstimo ainda é a opção preferível se sua única outra fonte de dinheiro for uma distribuição direta do seu 401(k). Você pode evitar o pagamento do imposto de renda e as penalidades que você pagaria em uma distribuição, a menos que seu emprego seja rescindido durante a vida do empréstimo e você não cumpra o prazo de reembolso.

Obviamente, há exceções. Por exemplo, você não será atingido com aquela penalidade de 10% de retirada antecipada antes dos 59 anos e meio se você pegar o dinheiro como uma distribuição em vez de um empréstimo e fizer isso para pagar contas médicas inesperadas. Suas despesas médicas devem ser mais de 7,5% do seu rendimento bruto ajustado, no entanto, e as retiradas estão sempre sujeitas ao imposto de renda.