Qual é a pontuação FICO?

Uma pontuação FICO é a versão de marca da pontuação de crédito mais utilizada pelas maiores instituições financeiras do país para tomar decisões de aprovação de crédito e empréstimos.

O que é uma pontuação FICO?

Se você está olhando para o seu relatório de crédito ou tentando obter aprovação para um empréstimo ou cartão de crédito, você está destinado a encontrar a sua pontuação FICO. Existem 27 milhões de pontuações FICO vendidas todos os dias, e elas são usadas para tomar 90% de todas as decisões de empréstimo nos Estados Unidos.

Cada uma das três maiores agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – calcula a pontuação usando as fórmulas FICO e informações em relatórios detalhados que eles mantêm no seu histórico de crédito. As pontuações variam de 300 a 850, com uma pontuação mais alta representando um risco menor para os credores.

Em termos de significado geral, pontuações superiores a 700 são consideradas boas, enquanto pontuações superiores a 750 são consideradas excelentes. Pontuações inferiores a 650 geralmente são consideradas ruins, e inferiores a 600 são muito ruins. É importante entender, no entanto, que diferentes emprestadores têm padrões diferentes, e todos eles estão olhando para detalhes diferentes no seu relatório de crédito. Por exemplo, uma pontuação de 675 pode fazer com que você seja aprovado para uma hipoteca, mas não para um tipo particular de cartão de crédito. E não importa quão baixa sua classificação de crédito possa ser, você pode começar a construir uma pontuação melhor hoje.

Você pode comprar suas pontuações FICO nas três principais agências de crédito, visitando myFICO.com. Alguns bancos, cooperativas de crédito, emissores de cartões de crédito e outros serviços financeiros incluem uma pontuação FICO grátis com seu extrato mensal. Você também pode solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito, que incluirá sua pontuação FICO, a cada 12 meses de cada uma das três maiores agências de crédito.

>

Como funcionam as pontuações FICO

Sua pontuação FICO é baseada em cinco informações chave:

• Pontualidade dos Pagamentos: Isto representa 35% da sua pontuação. Esta é uma simples questão de pagar ou não as suas contas a tempo. Se os pagamentos estão atrasados, eles estão 30, 60, ou 90-mais dias atrasados? Alguma conta foi enviada para cobrança? Você já teve alguma falência ou execução de hipoteca? Quanto mais notas negativas você tiver e quanto mais severas forem, mais sua pontuação será impactada.
• Dívida: O montante da dívida que você tem afeta 30% da sua pontuação. Os Credit Bureaus olham para o que é chamado de seu índice de utilização de crédito. Tipicamente, sua pontuação será maior se você não usar mais do que 30% do seu crédito disponível. Então, se você tiver cartões de crédito com limites combinados de $10.000, sua pontuação será maior se você mantiver seus saldos combinados a não mais do que cerca de $3.000. Quanto mais baixo você mantiver este rácio, melhor.
• Longevidade: A idade do seu crédito conta para 15% da sua pontuação. Há quanto tempo você tem suas contas abertas, em média? Se você tem usado o crédito por décadas e o faz de forma responsável, você provavelmente terá uma pontuação mais alta do que alguém com um histórico de crédito muito curto. É por isso que é uma boa idéia manter as contas de cartão de crédito abertas mesmo que você não as use mais.
• Inquéritos: O número de pedidos de crédito recentes que você submeteu representa 10% da sua pontuação. Se você solicitar crédito frequentemente, os credores o verão como um risco, o que diminuirá a sua pontuação. Da perspectiva de um credor, as pessoas que procuram novos créditos com mais frequência podem estar a sofrer de problemas de fluxo de caixa. E problemas de fluxo de caixa são uma grande bandeira vermelha para os credores.
• Mix de contas: A mistura de contas que você tem contribui com cerca de 10% da sua pontuação. Isto inclui todos os tipos de empréstimos: hipoteca, empréstimo automóvel, empréstimos estudantis, cartões de crédito, e qualquer outro tipo de crédito. Quanto maior a variedade de contas que você tiver, melhor será a sua pontuação. Trabalhe para construir uma mistura equilibrada de tipos de crédito ao longo do tempo.

O que não está incluído no seu FICO

Adicionalmente, FICO diz que não considera informações sobre onde você mora, seu emprego, salário ou as taxas de juros em suas contas de crédito. E enquanto suas aplicações de crédito podem afetar sua pontuação, as consultas suaves sobre seu crédito não afetam a FICO. Estes incluem suas próprias solicitações para ver seu relatório, solicitações de empregadores em potencial, ou emprestadores verificando ofertas de pré-aprovação.

Acontecimentos Notáveis

FICO foi criado em 1956 pelo engenheiro Bill Fair e matemático Earl Isaac e seu nome vem do que era Fair, Isaac, e Companhia. O objetivo inicial era melhorar as decisões de negócios usando dados de forma inteligente. Fair e Isaac desenvolveram e venderam seu primeiro sistema de pontuação de crédito em 1958.

Em 1991, as pontuações FICO foram liberadas para as três principais agências de crédito, e em 1995, Fannie Mae e Freddie Mac estavam recomendando o uso das pontuações FICO para empréstimos hipotecários. Em 2009, a empresa mudou oficialmente sua marca e símbolo de ações para FICO.

FICO evoluiu através de muitas versões diferentes ao longo dos anos. Desde 2014, a mais nova versão da pontuação FICO, FICO 9, reduziu o impacto da dívida médica na pontuação do crédito ao consumo. Nem todos os financiadores adotam as últimas pontuações FICO no mesmo ritmo, no entanto. Muitos ainda confiam no FICO 8, e alguns utilizam várias versões, portanto é importante saber qual sistema o seu credor utiliza.