Un depósito directo a través de la ACH es un tipo de transferencia electrónica de fondos que se realiza en la cuenta corriente o de ahorros de un consumidor desde su empleador o una agencia federal o estatal. Los tipos más comunes de depósitos directos ACH incluyen el pago de salarios, las declaraciones de impuestos y las prestaciones del gobierno.
Las transferencias ACH han dejado obsoletos los cheques de papel. De hecho, suelen ser la opción más costosa. El depósito directo a través de la ACH es una simple transferencia bancaria que suele recibirse en 1 ó 2 días laborables. Es una gran opción para que una pequeña empresa ahorre dinero y pague a sus empleados de forma rápida.
¿Qué es una ACH?
Cuando usted se despierta el día de pago y su dinero está automáticamente en su cuenta bancaria, eso se debe a una transacción ACH. ACH es la abreviatura de la asociación nacional de cámaras de compensación automatizadas. Es una red electrónica basada en ordenadores para procesar transacciones. Suele utilizarse para pagos de poco valor entre dos instituciones financieras participantes.
Ejemplos de procesamiento ACH incluyen:
- Depósito directo
- Transferencia de dinero
- Préstamo de coche
- Hipoteca
- Pagos recurrentes
- Cualquier factura en línea
La ACH también se conoce como pago directo o cheque electrónico y su popularidad es cada vez mayor. En 2019, la ACH movió 24.700 millones de pagos electrónicos, lo que convierte a la red en uno de los sistemas de pago más seguros y fiables del mundo. El año pasado fue el quinto consecutivo en el que la Cámara de Compensación sumó más de mil millones en pagos. Esto incluye cosas como:
- Pagos B2B y P2P
- Depósitos directos
- Donaciones benéficas
- Seguridad social y prestaciones gubernamentales
- Matrícula
- Servicios de suscripción
El valor total de estos pagos superó los 55.8 billones de dólares.
¿Cómo funciona la ACH?
Para establecer una ACH se requiere una cuenta de ahorros o de cheques, un número de ruta y un número de cuenta bancaria. Un depósito directo ACH no puede ocurrir hasta que estos datos sean compartidos con el pagador. La información de la cuenta del beneficiario siempre es necesaria para establecer un depósito directo. De lo contrario, ¿cómo sabrá una empresa dónde pagarle?
ODFI
La Institución Financiera Depositaria de Origen u ODFI es un término bancario utilizado en relación con una ACH. En el flujo de trabajo financiero, la ODFI es la interfaz entre la red ACH y la Reserva Federal. Actúan como el originador de la transacción.
La ODFI tiene un acuerdo con el operador de la ACH (ya sea la Cámara de Compensación o la Reserva Federal) para transmitir entradas en la red ACH en nombre del originador. Para ser una ODFI, una institución financiera depositaria debe obtener siempre autorización antes de abonar o cargar una cuenta.
Las cosas de las que son responsables son:
- Proteger la seguridad de los datos de la ACH
- Tener contratos con cada Originador
- Mantener las devoluciones por debajo de un umbral acordado
Para mitigar el riesgo de que una transferencia sea devuelta, se anima a las ODFI a trabajar con los Originadores para establecer controles adecuados y supervisar las transacciones de débito.
RDFI
Las ODFIs también deben aceptar actuar como Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI) para recibir pagos ACH y transacciones de crédito. La RDFI recibe entradas indirecta o directamente de su operador de ACH para abonar o cargar en las cuentas de los clientes.
Todas las instituciones deben ser una RDFI para permitir que un miembro o cliente acepte fondos a través de ACH. Para cumplir con las normas de funcionamiento de Nacha, una RDFI debe aceptar todas las entradas en las cuentas de los clientes.
Una institución financiera depositaria receptora obtiene entradas directa o indirectamente de su operador de ACH para un débito o crédito en las cuentas de los clientes. Todas las instituciones financieras deben ser una RDFI para permitir que un cliente o miembro acepte fondos a través de ACH.
Las cosas de las que son responsables incluyen:
- Contabilización correcta y oportuna en las cuentas del receptor
- Recibir y validar oportunamente todas las entradas de ACH
- Notificar correctamente a los originadores los datos incorrectos en las entradas aceptadas
Cualquier institución financiera puede optar por ser una RDFI sin ser una ODFI.
Similitudes entre la IFD y la IFDR
Además de tratar con dinero, existen muchas similitudes entre una IFD y una IFD. Ambas instituciones deben tener una relación con un operador ACH para acceder a la red ACH. Ambas pagan tasas para acceder a estas vías de pago y se enfrentan a estrictos procesos de auditoría. Incluso cuando los pagos más rápidos se convierten en la expectativa, todavía deben pasar por un Operador.
La red de la cámara de compensación automatizada es un popular Operador ACH que ofrece una opción de pago instantáneo para los miembros participantes. La Reserva Federal reveló planes para una opción de pago en tiempo real que debería llegar al mercado en 2024.
Tanto la ODFI como la RDFI deben tener una relación con un Operador ACH para poder acceder a la Red ACH. Tanto la ODFI como la RDFI pagan tasas para acceder a estos carriles de pago y se enfrentan a extenuantes procesos de auditoría.
Aunque los pagos más rápidos se popularicen, las transacciones seguirán pasando por un Operador.
La Cámara de Compensación, uno de los Operadores ACH favoritos, ofrece una opción de pago instantáneo a través de sus carriles de pago, siempre que ambas instituciones financieras sean miembros participantes.
La Reserva Federal ha presentado planes para una opción de pago en tiempo real que debería llegar al mercado en 2023 o 2024.
Cuotas de administración de la red
La red ACH se mantiene gracias a las cuotas de administración de la red. Cada institución financiera depositaria ayuda a sostener una red ACH saludable con estas tasas recaudadas. Cada institución financiera depositaria que recibe o transmite entradas de ACH está obligada a pagar a Nacha una Cuota Anual y una Cuota por Entrada para los costes asociados a la gestión de la red ACH.
Estas tarifas se exigen para compensar los costes asociados a las funciones administrativas de la red ACH que Nacha realiza «a precio de coste». Estos cargos proporcionan una fuente de fondos estable y predecible de las partes que reciben los beneficios del servicio. Los importes son aprobados por el Consejo de Administración de Nacha cada año y se modifican cuando el consejo lo considera necesario.
¿En qué consiste el depósito directo?
El depósito directo es una opción de pago en la que los fondos se transfieren electrónicamente a su cuenta de ahorros o corriente. Esto ayuda a que el beneficiario reciba los fondos más rápidamente y evite tener que lidiar con cheques físicos. En muchos casos, se trata de un depósito automático de cheques de nómina transferidos directamente a su cuenta.
El depósito directo es la forma en que cobra el 93% de los trabajadores estadounidenses. Es un método para que los consumidores tengan un mayor control de sus finanzas y puedan acceder rápidamente a su dinero sin tener que pagar cargos adicionales por recibirlo. Además de la nómina, también se puede utilizar para las bonificaciones, los reembolsos y otros pagos a los empleados.
Un depósito directo a través de ACH
Cuando se recibe el depósito directo a través de ACH, los fondos se depositan en una cuenta de cheques o de ahorros dentro de 1-2 días hábiles. Se suele utilizar para cosas como:
- Beneficios del gobierno
- Reembolsos de impuestos y otros
- Nómina
- Reembolso de gastos del empleado
- Anualidades y pagos de intereses
Incluirá cualquier pago de crédito ACH de una empresa o del gobierno directamente a un consumidor. El depósito directo no debe confundirse con el pago directo, que es el uso de fondos para realizar un pago a través de la ACH.
Las ventajas del depósito directo a través de la ACH incluyen aspectos como la comodidad, la reducción de las tasas, la ausencia de cheques en papel y la agilización de los reembolsos de impuestos
El sistema ACH está diseñado no sólo para agilizar los pagos, sino también para asegurarlos. Da cabida a más comercio en menos tiempo y estimula los negocios en todos los sectores.