Una vez que la evaluación se hace y la solicitud ha sido aprobada, el prestamista se pondrá en contacto con el prestatario para programar un tiempo para el cierre. En la mayoría de los casos, el prestamista pagará una parte o la totalidad de los gastos de cierre del préstamo. El importe del préstamo se repartirá en la mesa de cierre. También puede haber una comisión de apertura añadida al saldo del préstamo.
Tipos de interés
A diferencia de las líneas de crédito con garantía hipotecaria, que son hipotecas de tipo variable, los préstamos con garantía hipotecaria cobran un tipo de interés fijo. Este tipo suele estar vinculado a un índice financiero importante, como el índice de tipos preferentes, que se publica cada día en The Wall Street Journal. Sin embargo, los tipos de interés de los préstamos con garantía hipotecaria suelen ser más elevados que los de las líneas de crédito con garantía hipotecaria (al menos al principio).
La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria cobran una cantidad adicional de intereses además del tipo de interés preferente. El importe adicional variará en función de la puntuación crediticia del prestatario, la cuantía del préstamo, el valor de la vivienda y otros factores diversos.
Cada pago de un préstamo con garantía hipotecaria se destinará tanto a los intereses como al capital. Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos amortizables.
Pros &Contras
Probablemente la mayor ventaja que ofrecen los préstamos con garantía hipotecaria es su flexibilidad. Pueden utilizarse para pagar cualquier tipo de gasto, incluyendo:
Además, los intereses que se cobran en cualquier préstamo sobre el capital de la vivienda que se utiliza para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda contra la que se toma el préstamo pueden ser deducibles de impuestos, siempre que el prestatario pueda detallar sus deducciones. Sin embargo, los intereses cobrados por los préstamos sobre el capital de la vivienda que se utilizan para cualquier otro fin no son deducibles.
Independientemente de que los intereses sean deducibles o no, los tipos de interés que cobran los préstamos sobre el capital de la vivienda suelen ser mucho más bajos que los que cobran otros tipos de préstamos, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Esto los convierte en vehículos ideales para las consolidaciones de préstamos.
El tipo de interés fijo que cobran los préstamos sobre el valor de la vivienda puede ser una ventaja o una desventaja, dependiendo del entorno de tipos de interés vigente. Si los tipos de interés de las hipotecas están subiendo, la fijación de un tipo fijo puede ser una ventaja. Por otro lado, si los tipos de interés hipotecarios están bajando, la fijación de un tipo de interés fijo puede ser una desventaja, ya que el prestatario podría acabar pagando un tipo más alto que el que cobran otros préstamos, especialmente los que tienen tipos ajustables. Pero en cualquier caso, el prestatario al menos siempre sabrá con cuánto dinero tiene que llegar cada mes para hacer su pago.
Los préstamos con garantía hipotecaria tampoco requieren ningún tipo de pago inicial como con un préstamo de coche. Pero otros préstamos como las hipotecas de USAA pueden requerirlo. Obtener un préstamo con garantía hipotecaria también suele ser más fácil que hacer una refinanciación en efectivo. Y no se necesita ningún interés hipotecario para los préstamos con garantía hipotecaria.
Por supuesto, la mayor desventaja de un préstamo con garantía hipotecaria es que si el prestatario se vuelve incapaz de hacer los pagos mensuales, entonces el prestamista hipotecario puede ejecutar la hipoteca de su casa. Por esta razón, los prestatarios deben considerar cuidadosamente si van a ser capaces de hacer este pago adicional cada mes durante la vida del préstamo.
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