Qué porcentaje de los ingresos debe destinarse al alquiler?

Ser adulto es difícil. De hecho, algunos días parece casi imposible. No sólo está tratando de averiguar lo que debe hacer con su vida (AKA preguntando, cada dos días, «¿debo obtener un MBA?» o «¿debería estudiar derecho?» …¿puedo permitírmelo?)… sino que también es probable que te estés haciendo cada vez más independiente económicamente y pagando los impuestos por tu cuenta (además de pagar la deuda de los préstamos estudiantiles), lo que puede requerir un montón de aprendizaje, esfuerzo y determinación, incluso si tienes la suerte de haber seguido una de las carreras mejor pagadas como estudiante.

Independientemente de que seas un recién graduado que solicita su primera tarjeta de crédito o de que lleves una década (o dos) fuera de la universidad y te sientas como un profesional navegando por el mercado de la vivienda en tu ciudad, gestionar tu dinero, tus ingresos, tus impuestos y tus gastos nunca es fácil. Incluso si te parece sencillo, y crees haber encontrado las mejores hojas de cálculo para el presupuesto, llevar la cuenta de tu sueldo en relación con tus gastos -que incluyen la vivienda, la comida, los servicios públicos, las actividades sociales, los pagos de la deuda de los préstamos estudiantiles, etc.- requiere un mantenimiento constante….por no hablar de ser conscientes de las formas furtivas en las que gastamos más de lo que pretendemos.

¿Cuánto de mis ingresos debe destinarse al alquiler?

Una de las preguntas que puede hacerse con más frecuencia al pasar a la edad adulta es: «¿Cuánto de mis ingresos debe destinarse al alquiler?» Si te encuentras constantemente tratando de averiguar cuánto ganas al mes y qué porcentaje de eso puedes destinar al alquiler mensual o a tus gastos generales de vivienda, no estás solo.

Sin embargo, es difícil llegar a una regla general sobre qué parte de sus ingresos debe destinarse al alquiler, porque su respuesta dependerá de muchos factores diferentes: cuál es su salario (y es importante considerar sus ingresos anuales en términos de sus ingresos antes de impuestos y sus ingresos después de impuestos o su salario neto); cómo es el mercado inmobiliario en el lugar donde vive; y cuánto dinero pretende destinar a los ahorros o a reservar para actividades de ocio y viajes).

¿Qué parte de mis ingresos debería destinarse al alquiler y a los servicios públicos?

Por supuesto, cuando hablamos de presupuestar el alquiler, también tenemos que tener en cuenta los servicios públicos. La cantidad de dinero que gasta en electricidad, gas, cable y otras necesidades que utiliza a diario puede sumar. Al considerar qué parte de sus ingresos debe destinarse al alquiler, también debe incluir una estimación del coste de los servicios públicos del espacio que alquila. En general, no se puede controlar el coste de los servicios públicos, excepto si se toman pequeñas medidas como vigilar el uso del aire acondicionado. Calcule el coste medio de los servicios públicos del hogar y téngalo en cuenta en el coste total de los gastos de la vivienda.

Ingresos brutos frente a ingresos netos

Antes de empezar a tratar de averiguar qué porcentaje de los ingresos debe destinarse al alquiler, tiene que entender los ingresos brutos frente a los netos. ¿No está seguro de lo que significan los ingresos brutos, o de lo que son los ingresos netos? Es importante conocer la diferencia entre los ingresos netos y los brutos, y a estos efectos, más concretamente, sus ingresos brutos mensuales y sus ingresos netos mensuales. La definición de ingresos brutos y la definición de ingresos netos puede variar según el contexto, pero para sus fines -como asalariado- los ingresos brutos significan la cantidad de sueldo o salario que recibe de un empleador excluyendo cualquier deducción como los impuestos.

Para calcular los ingresos brutos, sólo tiene que saber cuánto le paga la persona o entidad para la que trabaja.

La definición de ingreso neto puede parecer un poco más complicada, pero todo lo que necesita recordar es que el ingreso neto es igual a la cantidad de dinero que tiene después de que todas las deducciones se han tomado de su ingreso bruto (su ingreso neto después de impuestos es lo que está ganando después de los impuestos y se han tomado de su cheque de pago).

Ingresos mensuales

¿Cuál es su ingreso mensual total? A la hora de calcular qué parte de sus ingresos debe destinarse al alquiler y qué parte debe destinarse a otros gastos, querrá tener claro no sólo sus ingresos brutos frente a los netos en general, sino sus ingresos mensuales brutos y sus ingresos mensuales netos (es decir, sus ingresos mensuales una vez descontados los impuestos y otras deducciones). Esto le dará una idea de cuánto dinero tiene para trabajar cada mes, así que (puede utilizar una hoja de trabajo de gastos de ingresos mensuales para trazar sus diversas fuentes de ingresos y todos sus gastos mensuales, incluyendo el alquiler).

Entonces… ¿qué porcentaje de los ingresos debe ir al alquiler?

Si bien es cierto que no existe una regla general para calcular el porcentaje de los ingresos que debe destinarse al alquiler, hay algunas pautas generales que pueden ayudarle a averiguar qué tipo de apartamento puede permitirse en función de sus ingresos mensuales y otros gastos. Por ejemplo, Ronda Kaysen, de The New York Times, escribe que «el tamaño de tu cheque de alquiler puede significar la diferencia entre un presupuesto ajustado y uno insostenible. Un hogar que paga más del 30% de sus ingresos brutos en alquiler y servicios públicos se considera sobrecargado de alquiler, según las directrices federales. Si paga más de la mitad de sus ingresos en alquiler, se considera que tiene una carga de alquiler extrema».

Kaysen explica que su teoría sería así si se vive con un salario anual de 60.000 dólares en la ciudad de Nueva York. «Si tu salario anual es de 60.000 dólares», dice, «no deberías pagar más de 1.500 dólares al mes de alquiler». Añade que, de hecho, en la ciudad de Nueva York, los caseros están obligados a asegurarse de que los solicitantes de vivienda ganan 40 veces el alquiler mensual. «Como alternativa, el casero puede permitir que alguien (normalmente un pariente acomodado) firme el contrato de alquiler como avalista», dice Kaysen.

Cualquiera que viva en Nueva York sabe que sería bastante difícil vivir solo con este presupuesto; probablemente te costaría encontrar un apartamento de una habitación o incluso un estudio por menos de 1.500 dólares al mes. El sector inmobiliario en la ciudad de Nueva York puede dejar sin blanca a tu cartera, por no mencionar que encontrar un apartamento para alquilar o comprar es muy competitivo, y a menudo tendrás que hacer frente a costes adicionales como los honorarios del agente (¿qué es un honorario del agente, te preguntarás? Simplemente otro pago que a menudo tendrás que hacer como posible inquilino si trabajas con un agente inmobiliario que te ayuda a encontrar un apartamento).

Alquilar en todo Estados Unidos

Kaysen dice que SmartAsset, una empresa de fintech, ha calculado cuáles deberían ser tus ingresos anuales si quisieras permitirte un apartamento de dos dormitorios en varias ciudades de Estados Unidos (en 2016). Para poder pagar cómodamente un apartamento de alquiler de dos habitaciones en San Francisco, necesitarías ganar 216.129 dólares al año, y en Nueva York necesitarías 158.229 dólares. Ouch.

Pero si puede encontrar otro inquilino (o dos o tres..o, hey, siete!) para entrar en un contrato de arrendamiento con usted para un apartamento de dos dormitorios o un espacio aún más grande con más habitaciones, que tiende a disminuir los costos de alquiler por persona (si usted está establecido en el ahorro para un apartamento de un dormitorio, buena suerte).

Debate sobre la regla del 30 por ciento

Pero antes de que abandones tus ahorros y te endeudes gravemente, consuélate con el hecho de que algunos expertos -incluso economistas y asesores financieros que saben un par de cosas sobre la gestión del dinero- afirman que la regla del 30 por ciento a la que se refiere Kaysen no tiene mucho sentido. Karen Weise, de Bloomberg, escribe que «si la regla del 30% tuvo alguna vez sentido -lo que los economistas refutan- carece prácticamente de él ahora que casi 41 millones de hogares estadounidenses gastan más. El crecimiento de los ingresos ha sido tibio, pero los precios de las viviendas están subiendo y los alquileres se han disparado, amenazando con hacer que ciudades desde Austin a Nueva York sean inasequibles para los asalariados medios».

¿De dónde viene esta regla del pago del alquiler en primer lugar? En realidad existe desde hace bastante tiempo. Según Weise, la proporción se originó en 1969, cuando Edward Brooke (republicano de Massachusetts) consiguió que se aprobara una ley para ayudar a los pobres a costearse una vivienda. La ley, conocida como la Enmienda Brooke, «limitaba el alquiler de las viviendas públicas al 25% de los ingresos de los residentes», dice Weise. Años más tarde, en 1981, se produjo una crisis presupuestaria, por lo que el Congreso elevó el límite de los alquileres al 30%, donde se ha mantenido desde entonces.

¿Por qué se ha mantenido la norma del 30% incluso cuando muchos debaten su validez? Tal vez porque es fácil de recordar y de seguir, y da a cualquiera que se pregunte qué porcentaje de los ingresos debe ir al alquiler una cantidad precisa a la que aspirar.

¿Qué pasa con otros gastos?

Ya sea que piense o no que la regla del 30 por ciento es anticuada, eso le deja con el 70 por ciento de su presupuesto para usar en otras áreas de su vida. Esto incluye la comida, el transporte, los gastos de manutención, los ahorros y las actividades de ocio.

Una buena regla presupuestaria es la del 50/20/30. En este presupuesto, sus ingresos se desglosan en tres categorías para que pueda hacerse una idea de a qué debe destinarse su dinero a lo largo del mes.

Esenciales

El 50% de sus ingresos debe destinarse a lo esencial. Esto incluye el alquiler y los servicios públicos. También incluye los gastos de transporte y alimentación necesarios (de los que, por lo general, no podrías prescindir). También incluye las facturas y los préstamos que hay que pagar todos los meses.

Ahorros

El 20% de sus ingresos debe destinarse al ahorro. Esto significa que el 20 por ciento de cada cheque de pago, o el 20 por ciento ganado cada mes, debe ir hacia algún tipo de cuenta o plan de ahorro. Esto incluye planes de jubilación, su 401K, o una cuenta de ahorro general para mantenerse a flote si algo sucediera.

Recreación

El treinta por ciento de sus ingresos debe ir hacia usted mismo. Aquí es donde puedes derrochar un poco. Esta categoría incluye tus noches de fiesta con los amigos, esa película que quieres ver, tu suscripción a Netflix, etc. Son las cosas en las que no necesitas gastar dinero -aunque en nuestra sociedad moderna, es importante que te permitas el espacio para gastar.

Presupuesto para la renta: lo esencial

Ya sea que al final trates de apegarte a esta regla o te des un poco más de margen, ten la seguridad de que aunque no necesariamente tienes el control total de tu salario o de si te están pagando justamente, estás en el asiento del conductor cuando se trata de decidir en qué gastar -y cuándo.

Por lo tanto, para poder permitirse el apartamento que desea, es posible que tenga que hacer algunos compromisos (tratar de cocinar más y gastar menos en los restaurantes, o tal vez omitir la compra de ese par de zapatos que ha estado mirando).

Si el presupuesto personal nunca ha sido lo suyo, lo entendemos – pero realmente no es tan malo una vez que se empieza.

Con una hoja de cálculo del presupuesto para informar de su planificación, tendrá una buena idea de la parte de sus ingresos que debería (y/o está dispuesto a) gastar en el alquiler.

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