Reclamaciones de conductores sin seguro: Cómo maximizar su compensación

¿Lastimado por un conductor con poco o ningún seguro? Aprenda a aumentar su indemnización por reclamaciones de motoristas sin seguro o con un seguro insuficiente.

El número de víctimas de accidentes de tráfico atropelladas por un motorista sin seguro no deja de aumentar. En el último recuento, uno de cada ocho conductores culpables no tiene seguro. ¹

Si ha sufrido un accidente causado por un conductor culpable sin seguro, o sin seguro suficiente para pagar sus facturas médicas, puede recurrir a su propia póliza de automóvil para obtener una indemnización.

Su compañía de seguros tiene el deber de tratarle de forma justa y proteger sus intereses. El hecho duro es su compañía de seguros también está mirando hacia fuera para su línea de fondo.

Aprenda cómo presentar una fuerte reclamación de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. También ayuda a entender el papel de PIP y la cobertura de colisión. El conocimiento es poder cuando se trata de obtener la compensación que se merece por sus lesiones y daños al vehículo.

¿Qué es la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente?

Todos los estados requieren que los automovilistas demuestren la responsabilidad financiera si causan un accidente. La mayoría de las veces eso significa que el conductor debe llevar un nivel mínimo de seguro de responsabilidad civil de automóviles.

Desgraciadamente, el mínimo puede no ser suficiente para pagar sus facturas médicas.

Algunos estados no requieren seguro para los conductores que tienen una parte de dinero reservado en caso de un accidente. Pero, ¿qué posibilidades hay de que te choque por detrás un ricachón sin seguro? Podría suceder, pero es mejor tener la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente y saber cómo usarlo.

Cobertura de motorista sin seguro

La cobertura de motorista sin seguro (UM) ayuda a pagar por sus daños cuando usted es golpeado por un conductor sin seguro de responsabilidad civil.

Más de 20 estados requieren cobertura de lesiones corporales UM. Un puñado requieren UM para lesiones corporales y daños a la propiedad.

Los daños corporales incluyen:

• Facturas médicas
• Gastos de bolsillo
• Salarios perdidos
• Dolor y sufrimiento
• Gastos de entierro

Los daños materiales incluyen:

• Gastos de reparación del vehículo
• Gastos de alquiler mientras su coche está en el taller
• El valor de su coche, si es un siniestro total (hasta los límites de la cobertura)
• El valor de los bienes personales perdidos en el accidente

Cobertura de motorista sin seguro

La cobertura de motorista sin seguro (UIM) ayuda a pagar sus daños cuando usted ha sido lesionado por un conductor que tiene seguro, pero no lo suficiente para cubrir sus daños.

Cómo entender su póliza de seguro de automóvil

Los vehículos que circulan por las carreteras estadounidenses deben estar cubiertos por una póliza de seguro de responsabilidad civil de automóvil, ya sea una póliza de automóvil personal o una póliza de vehículo comercial.

En todos los estados, su póliza de automóvil debe tener una cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad. La cobertura de responsabilidad civil paga por las lesiones y los daños a la propiedad de otros si usted es culpable de un accidente.

Muchos estados también requieren que las pólizas tengan cobertura de motorista sin seguro (UM) para pagar por sus daños si usted está en un accidente causado por un conductor sin seguro válido.

Algunos estados también requieren la cobertura de motorista con seguro insuficiente (UIM) para ayudar a cubrir sus daños si usted está herido en un accidente causado por un conductor con un bajo nivel de seguro de responsabilidad civil. La cobertura UIM entra en vigor después de haber agotado los límites de responsabilidad del conductor culpable.

Dependiendo de los requisitos de tu estado, la cobertura UI y UIM pueden ser elementos separados en tu póliza de seguro. En los estados que exigen ambas, pueden estar agrupadas bajo un mismo epígrafe de cobertura en su póliza.

Algunos estados exigen que la compañía de seguros ofrezca una cobertura de no asegurados y subasegurados a los titulares de las pólizas. El titular de la póliza tiene derecho a rechazar la cobertura. Sin embargo, para que el rechazo sea válido, el titular de la póliza debe firmar un formulario de renuncia especial.

En los «estados de renuncia», si la compañía de seguros no puede presentar un formulario de renuncia válido con su firma después de un accidente, pueden tener que «rodar» la cobertura UI o UIM y pagar su compensación.

No acepte un «No» como respuesta. Si la compañía de seguros rechaza su reclamo UI o UIM, póngase en contacto con un abogado de lesiones personales para revisar sus opciones de compensación.

Otros tipos de cobertura de seguros de automóviles

La cobertura de protección contra lesiones personales (PIP), a veces llamada Med-pay, ayudará a cubrir sus daños corporales sin importar quién causó el accidente, hasta los límites disponibles. Los pasajeros de su vehículo pueden presentar reclamaciones bajo su cobertura PIP.

La cobertura PIP es obligatoria en los estados con seguro sin culpa, pero puede que no se ofrezca en otros lugares.

La cobertura por colisión pagará los daños materiales de su vehículo sin importar de quién fue la culpa. Es probable que tenga que pagar un deducible, aunque no haya causado la colisión.

La ley estatal no exige que tenga una cobertura por colisión. Sin embargo, si usted tiene un préstamo de coche, llevar la cobertura de colisión puede ser un requisito de su financiación.

Proteja su reclamo después de un accidente

Llame al 911: Llame al 911 después de haber sufrido un accidente, sin importar las circunstancias. Describa su ubicación. Diga al despachador si cree que puede estar lesionado. Advierta al despachador de peligros como fugas de combustible o tráfico bloqueado.

Información del conductor: Necesitará el nombre, la dirección, la información de contacto y la información del seguro del conductor culpable. En la mayoría de los estados, los conductores están obligados a mostrar su licencia de conducir cuando se les pide.

Si el otro conductor admite no tener seguro, no tenga la tentación de «llegar a un acuerdo». Puede arruinar su oportunidad de cobrar otras fuentes de indemnización.

Evaluación médica: Nunca rechace la atención médica en el lugar del accidente. Comunique a los paramédicos todos los síntomas, por leves que sean. El shock y la angustia pueden enmascarar lesiones graves. No ponga excusas a sus síntomas.

Rechazar o retrasar el tratamiento después de un accidente puede perjudicar seriamente su reclamación por lesiones. La compañía de seguros no dudará en denegar su reclamación, argumentando que sus lesiones no se produjeron en el accidente.

Si no le llevan directamente al hospital, hágase una evaluación médica lo antes posible. Acude a tu médico habitual o ve a la sala de emergencias o al centro de atención urgente más cercano. Diles que te has lesionado en un accidente de tráfico.

Unas buenas pruebas ayudarán a tu reclamación

Pruebas fotográficas: Las fotografías y los vídeos pueden ser pruebas convincentes después de un accidente. Tome tantas fotos como pueda de forma segura de los coches, la matrícula del coche que le golpeó, la escena del accidente, los escombros en la carretera, las señales de la calle y otros indicadores de ubicación.

Declaraciones de testigos: Las declaraciones escritas de un testigo independiente puede ser fundamental para su reclamo, especialmente si el conductor sin seguro huyó de la escena.

Muchas compañías de seguros requieren un testigo «de brazos caídos» para demostrar que otro vehículo lo golpeó antes de que paguen su reclamo de motorista sin seguro. Eso significa que usted necesita para encontrar un testigo que no te conoce y que no tiene nada que ganar de su reclamo.

Informe de la policía: La policía en la escena llevará a cabo una investigación completa del accidente. El oficial investigador hablará con usted, con el otro conductor y con los posibles testigos. Después de la investigación, el oficial presentará un informe oficial de accidente de la policía.

Los informes de la policía incluirán la fecha, la hora y el lugar del accidente, la información de los conductores, la información del vehículo, las declaraciones de los testigos, las citaciones emitidas, y la opinión del oficial de la culpa.

Los ajustadores de seguros a menudo se basan en el informe de la policía para verificar lo que sucedió en el accidente. Una copia del informe debe estar disponible dentro de una o dos semanas del accidente.

Salarios perdidos: Obtenga una declaración escrita de los salarios perdidos de su empleador. La declaración también debe mencionar las oportunidades perdidas por las horas extraordinarias, y cualquier licencia de vacaciones o por enfermedad que tuvo que utilizar a causa del accidente.

Las reclamaciones de UI y UIM pueden ser complicadas

Notifique rápidamente a su compañía de seguros después de un accidente, incluso si el conductor culpable afirma tener seguro.

Para empezar, es probable que su póliza de automóvil tenga una cláusula de «notificación y cooperación» que significa que usted se compromete a informar a la compañía de seguros sobre cada accidente, y también se compromete a cooperar con la investigación del accidente por parte de la compañía de seguros.

La cláusula tendrá un lenguaje como este:

«El asegurado (usted) se compromete a notificar a la aseguradora (su compañía de seguros) de cualquier accidente y, a partir de entonces, a cumplir con toda la información, la asistencia y la cooperación que la aseguradora solicite razonablemente, y está de acuerdo en que, en caso de una reclamación, la aseguradora y el asegurado no harán nada que perjudique la posición de la aseguradora…»

Su compañía de seguros puede tener plazos cortos para la presentación de una reclamación de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Algunas compañías tienen plazos tan cortos como 30 días.

Conseguir que la compañía de seguros acepte su reclamación de UM

Puede que no descubra de inmediato que el conductor culpable no tenía seguro. El conductor puede haber mostrado a usted y a la policía una tarjeta de prueba de seguro que parece válida, pero más tarde usted se entera de que su seguro había caducado por falta de pago.

Técnicamente, la fecha en que usted se entera de que el conductor no estaba asegurado es cuando el reloj comienza a correr en el plazo de presentación. Eso no significa que su compañía de seguros aceptará su reclamo de automovilistas sin seguro si creen que se perdió la fecha límite.

Tendrá aún más obstáculos que superar si usted es la víctima en un accidente de atropello y fuga. Las compañías de seguros desconfían mucho de las reclamaciones por lesiones y daños causados por un «conductor fantasma».

Desgraciadamente, para protegerse de las reclamaciones fraudulentas, muchas compañías de seguros exigen la declaración de un testigo tercero creíble.

Un buen testigo tercero no está relacionado con usted ni con sus pasajeros y no tiene nada que ganar con su testimonio. La compañía de seguros no puede aceptar las declaraciones de los pasajeros en su vehículo.

Qué esperar de la cobertura UIM

Debido a que cada compañía de seguros tiene sus propios plazos para aceptar las reclamaciones UI y UIM, es una buena idea para poner a su compañía de seguros en el aviso de que va a presentar una reclamación de motorista con seguro insuficiente como sea necesario.

En otras palabras, usted está reservando el derecho a presentar una reclamación UIM si sus daños, por lo general los daños por lesiones, superan los límites del seguro de responsabilidad del conductor culpable.

Si usted necesita para perseguir la cobertura de motorista con seguro insuficiente, puede perder su reclamo UIM si usted libera el conductor culpable. Hay complicadas razones legales por las que un acuerdo con la compañía de seguros del conductor culpable puede arruinar su reclamo de motorista con seguro insuficiente.

Importante: Si usted está buscando compensación UIM, hable con un abogado experto en lesiones personales antes de firmar cualquier acuerdo de liberación o acuerdo con la compañía de seguros del conductor culpable.

Generalmente, su cobertura de motorista subasegurado cubrirá los gastos que excedan los límites de responsabilidad del conductor culpable.

Por ejemplo, si sus gastos médicos son de 50.000 dólares y el conductor culpable sólo tiene 10.000 dólares de responsabilidad por lesiones corporales, y usted tiene 50.000 dólares de cobertura UIM, puede pedir a su seguro que pague los 40.000 dólares restantes de sus facturas médicas después de agotar el pago de responsabilidad del conductor de 10.000 dólares.

Sin embargo, algunas pólizas sólo pagan cuando su cobertura UIM es más que la cobertura de responsabilidad del conductor culpable.

Por ejemplo, si sus gastos médicos son de 50.000 dólares y el conductor culpable sólo tiene 40.000 dólares de responsabilidad por lesiones corporales, y usted tiene 10.000 dólares de cobertura UIM, su compañía de seguros puede no pagar los 10.000 dólares restantes de sus gastos médicos porque su límite UIM es menor que el límite de responsabilidad del conductor culpable.

Los abogados pueden aumentar su compensación

Si usted se ha recuperado de lesiones menores de tejidos blandos como contusiones, distensión muscular, o un leve latigazo cervical, usted debe ser capaz de negociar las reclamaciones de PIP y la cobertura de colisión sin un abogado. Usted no tendrá que demostrar que otro conductor causó el accidente, incluso si fue un hit-and-run.

Su compensación será el total de sus gastos médicos, salarios perdidos, y las reparaciones del coche. Usted no será capaz de cobrar por el dolor y el sufrimiento.

Las víctimas gravemente heridas de los conductores sin seguro o con seguro insuficiente necesitarán un abogado para obtener una compensación justa. Las lesiones duras, como las fracturas múltiples, lesiones de la médula espinal, hemorragias internas y lesiones cerebrales traumáticas requieren un tratamiento extenso y costoso.

Las lesiones graves son almejas de mucho dinero. Las compañías de seguros harán lo que sea necesario para reducir o eliminar los grandes pagos, incluso a sus asegurados. Usted necesitará un abogado para conseguir en cualquier lugar cerca de una cantidad justa de compensación para:

• Reclamaciones de conductores sin seguro (UM)
• Reclamaciones de conductores sin seguro (UIM)
• Reclamaciones de muerte por negligencia
• Demandas contra el conductor culpable

Las reclamaciones de conductores sin seguro y con seguro insuficiente a menudo conducen a demandas complicadas y a grandes indemnizaciones para los reclamantes lesionados.

Cuando su compañía de seguros rompe las normas estatales de seguros, se llama mala fe, y su abogado puede buscar miles de dólares en daños adicionales en la parte superior de su indemnización por lesiones.

Hay demasiado dinero en juego para manejar las reclamaciones de los conductores sin seguro o con seguro insuficiente por su cuenta. No hay ninguna obligación, y no cuesta nada para averiguar lo que un buen abogado puede hacer por usted.

Charles R. Gueli, Esq. es un abogado de lesiones personales con más de 20 años de experiencia legal. Está admitido en el Colegio de Abogados del Estado de Nueva York, y ha sido nombrado un Super Abogado para el área metropolitana de Nueva York, un honor exclusivo otorgado al cinco por ciento de los mejores abogados. Charles ha trabajado extensamente en las áreas de accidentes de auto,… Leer más >>