Ce este un scor FICO?

Un scor FICO este versiunea de marcă a scorului de credit cel mai utilizat de cele mai mari instituții financiare din țară pentru a lua decizii de aprobare a creditelor și împrumuturilor.

Ce este un scor FICO?

Dacă vă uitați în raportul dvs. de credit sau încercați să obțineți aprobarea pentru un împrumut sau un card de credit, veți da cu siguranță peste scorul dvs. FICO. Există 27 de milioane de scoruri FICO vândute în fiecare zi și sunt folosite pentru a lua 90% din toate deciziile de creditare din Statele Unite ale Americii.

Care dintre cele trei mari birouri de credit – Equifax, Experian și TransUnion – calculează scorurile folosind formulele FICO și informațiile din rapoartele detaliate pe care le păstrează cu privire la istoricul dumneavoastră de credit. Scorurile variază de la 300 la 850, un scor mai mare reprezentând un risc mai mic pentru creditori.

În termeni de semnificație generală, scorurile mai mari de 700 sunt considerate bune, în timp ce scorurile mai mari de 750 sunt considerate excelente. Scorurile mai mici de 650 sunt considerate, în general, proaste, iar cele mai mici de 600 sunt foarte proaste. Este important să înțelegeți, totuși, că diferiți creditori au standarde diferite și toți se uită la diferite detalii din raportul dumneavoastră de credit. De exemplu, un scor de 675 vă poate aduce aprobarea pentru un credit ipotecar, dar nu și pentru un anumit tip de card de credit. Și indiferent cât de scăzut poate fi ratingul dvs. de credit, puteți începe să vă construiți un scor mai bun încă de astăzi.

Vă puteți achiziționa scorurile FICO de la cele trei birouri de credit majore, vizitând myFICO.com. Unele bănci, uniuni de credit, emitenți de carduri de credit și alte servicii financiare includ un scor FICO gratuit cu extrasul dvs. lunar. De asemenea, puteți solicita o copie gratuită a raportului dvs. de credit, care va include scorul dvs. FICO, la fiecare 12 luni, de la fiecare dintre cele trei birouri majore de credit.

Cum funcționează scorurile FICO

Scorul dvs. FICO se bazează pe cinci informații cheie:

• Punctualitatea plăților: Aceasta reprezintă 35% din scorul dumneavoastră. Aceasta este o întrebare simplă dacă vă plătiți sau nu facturile la timp. Dacă plățile sunt întârziate, sunt ele întârziate cu 30, 60 sau peste 90 de zile? A fost trimis vreun cont la colectare? Ați avut falimente sau executări silite? Cu cât aveți mai multe semne negative și cu cât acestea sunt mai severe, cu atât scorul dumneavoastră va fi mai afectat.
• Datorii: Valoarea datoriilor pe care le aveți afectează 30% din scorul dumneavoastră. Birourile de credit se uită la ceea ce se numește raportul dvs. de utilizare a creditului. De obicei, scorul dvs. va fi mai mare dacă nu utilizați mai mult de aproximativ 30% din creditul dvs. disponibil. Astfel, dacă aveți carduri de credit cu limite combinate de 10.000 de dolari, scorul dvs. va fi mai mare dacă mențineți soldurile combinate la cel mult 3.000 de dolari. Cu cât mențineți acest raport mai mic, cu atât mai bine.
• Longevitate: Vechimea creditului dumneavoastră contează pentru 15% din scorul dumneavoastră. De cât timp aveți conturile deschise, în medie? Dacă utilizați creditul de zeci de ani și o faceți în mod responsabil, veți avea probabil un scor mai mare decât cineva cu un istoric de credit foarte scurt. Acesta este motivul pentru care este o idee bună să păstrați conturile de card de credit deschise chiar dacă nu le mai folosiți.
• Întrebări: Numărul de cereri de credit recente pe care le-ați depus reprezintă 10% din scorul dumneavoastră. Dacă solicitați frecvent un credit, creditorii vă vor considera un risc, ceea ce vă va scădea scorul. Din punctul de vedere al unui creditor, persoanele care solicită mai des un nou credit ar putea suferi de probleme de flux de numerar. Iar problemele de flux de numerar sunt un mare semnal de alarmă pentru creditori.
• Mixul de conturi: Mixul de conturi pe care îl aveți contribuie cu aproximativ 10% din scorul dumneavoastră. Aceasta include toate tipurile de credite: credit ipotecar, împrumut auto, împrumuturi pentru studenți, carduri de credit și orice alt tip de credit. Cu cât aveți o varietate mai mare de conturi, cu atât scorul dumneavoastră va fi mai bun. Lucrați pentru a construi un amestec echilibrat de tipuri de credite de-a lungul timpului.

Ce nu este inclus în FICO-ul dumneavoastră

În plus, FICO spune că nu ia în considerare informații despre locul în care locuiți, locul de muncă, salariul sau ratele dobânzilor la conturile dvs. de credit. Și, în timp ce cererile de credit vă pot afecta scorul, anchetele soft în creditul dvs. nu au impact asupra FICO. Acestea includ propriile dvs. solicitări de a vă vizualiza raportul, solicitări din partea potențialilor angajatori sau a creditorilor care verifică ofertele de preaprobare.

Evenimente notabile

FICO a fost creat în 1956 de către inginerul Bill Fair și matematicianul Earl Isaac, iar numele său provine de la ceea ce a fost Fair, Isaac, and Company. Scopul inițial a fost acela de a îmbunătăți deciziile de afaceri prin utilizarea inteligentă a datelor. Fair și Isaac au dezvoltat și vândut primul lor sistem de scorare a creditelor în 1958.

În 1991, scorurile FICO au fost comunicate celor trei mari birouri de credit, iar până în 1995, Fannie Mae și Freddie Mac recomandau utilizarea scorurilor FICO pentru împrumuturile ipotecare. În 2009, compania și-a schimbat oficial numele de marcă și simbolul bursier în FICO.

FICO a evoluat prin mai multe versiuni diferite de-a lungul anilor. Din 2014, cea mai nouă versiune a scorului FICO, FICO 9, a redus impactul datoriilor medicale asupra scorurilor de credit ale consumatorilor. Cu toate acestea, nu toți creditorii adoptă cele mai recente scoruri FICO în același ritm. Mulți încă se bazează pe FICO 8, iar unii utilizează mai multe versiuni, așa că este important să știți ce sistem folosește creditorul dumneavoastră.