Cum funcționează prestațiile de asigurări sociale pentru supraviețuitori

Deși este cunoscut mai ales pentru plățile sale lunare către pensionari, sistemul de asigurări sociale plătește de fapt mai multe tipuri diferite de prestații, așa cum sugerează numele său oficial, Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI). Dacă sunteți eligibil pentru a primi prestații de securitate socială la pensionare, soțul/soția sau persoanele aflate în întreținerea dvs. pot fi eligibile pentru prestații de supraviețuire în cazul decesului dvs. Dar, ca în cazul multor programe federale, regulile pot fi complicate.

Cine se califică pentru prestațiile de asigurări sociale pentru supraviețuitori?

Beneficiile lunare de supraviețuire sunt disponibile pentru anumiți membri ai familiei, inclusiv:

• O văduvă (văduvă) în vârstă de 60 de ani sau mai mult (50 de ani sau mai mult dacă este invalidă) care nu s-a recăsătorit
• O văduvă (văduvă) de orice vârstă care are grijă de copilul (sau copiii) defunctului cu vârsta sub 16 ani sau invalid
• Un copil necăsătorit al defunctului care are mai puțin de 18 ani (sau până la 19 ani dacă este student cu normă întreagă la o școală primară sau secundară), sau de 18 ani sau mai mare, cu un handicap care a început înainte de vârsta de 22 de ani
• Un copil vitreg, nepot, nepot vitreg sau copil adoptat, în anumite circumstanțe
• Părinți, în vârstă de 62 de ani sau mai în vârstă, care erau dependenți de persoana decedată pentru cel puțin jumătate din venitul lor și al căror beneficiu propriu de securitate socială nu ar fi mai mare decât cel al urmașului decedat
• Un soț divorțat supraviețuitor, dacă îndeplinește alte cerințe de eligibilitate

O plată unică a prestației de deces de 255 de dolari poate fi plătită soțului supraviețuitor dacă acesta locuia cu dumneavoastră sau dacă locuiați separat și soțul dumneavoastră primea anumite prestații de securitate socială în dosarul dumneavoastră. În cazurile în care nu există un soț supraviețuitor, plata unică poate fi făcută unui copil care este eligibil pentru prestațiile din dosarul persoanei decedate în luna decesului.

Cum se calculează prestațiile de asigurări sociale pentru supraviețuitori?

În primul rând, trebuie să lucrați un anumit număr de ani și să acumulați numărul necesar de „credite” în fiecare an pentru ca cei dragi să fie eligibili pentru prestații – ceea ce trebuie să faceți și dumneavoastră pentru a fi eligibil. Pentru anul 2021, primiți un credit pentru fiecare 1.470 de dolari pe care îi câștigați, până la 5.880 de dolari, pentru un total de patru credite pe an.

Numărul exact de credite de care aveți nevoie pentru ca membrii familiei să fie eligibili pentru prestații de supraviețuire depinde de vârsta dumneavoastră în momentul în care muriți. Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât mai puține credite aveți nevoie, dar maximul de care veți avea vreodată nevoie este de 40 de credite. Pentru majoritatea oamenilor, este necesar să lucreze și să plătească taxe de securitate socială timp de cel puțin 10 ani pentru a acumula suma necesară.

Cu toate acestea, dacă în urma decesului dumneavoastră rămâne un soț/soție cu copii în întreținere, o dispoziție specială permite ca beneficiile să le fie plătite acestora dacă ați acumulat șase credite (ceea ce durează aproximativ 1,5 ani) sau mai mult în cei trei ani calendaristici anteriori decesului dumneavoastră.

Ca și în cazul beneficiilor de pensionare obișnuite, valoarea beneficiilor de supraviețuire pe care le-ar primi familia dumneavoastră se bazează pe câștigurile dumneavoastră medii pe parcursul vieții. Cu cât ați câștigat mai mult, cu atât mai mare este beneficiul, până la un anumit maxim.

Montanții beneficiilor se bazează pe cât ar fi încasat persoana decedată la vârsta de pensionare completă dacă ar mai fi fost în viață. Dar dacă ați început să colectați prestații mai devreme decât vârsta de pensionare completă sau „normală”, ceea ce a dus la o plată redusă, orice prestație plătită membrilor supraviețuitori ai familiei dumneavoastră se va baza pe această sumă redusă. În plus, vârsta la care soțul/soția sau persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră încep să colecteze va afecta mărimea beneficiului lor.

Cât de mari sunt beneficiile?

Beneficiile variază, de asemenea, în funcție de relația supraviețuitorului cu persoana decedată și de vârsta la care începe să primească beneficii.

Beneficii pentru soți

O văduvă sau un văduv care a atins propria vârstă completă de pensionare poate primi 100% din beneficiul persoanei decedate. O văduvă sau un văduv care se află între vârsta de 60 de ani și vârsta completă de pensionare poate primi între 71,5% și 99% din această prestație. O văduvă sau un văduv cu handicap, cu vârsta cuprinsă între 50 și 59 de ani, poate primi 71,5%. O văduvă sau un văduv de orice vârstă care are în grijă un copil cu vârsta sub 16 ani poate primi 75%. Soții divorțați, dacă se califică, pot primi aceleași procente ca și văduvele și văduvii.

Prestații pentru copii și alte persoane

Copiii cu vârsta sub 18 ani (sau 19 ani, dacă încă frecventează școala primară sau secundară) și copiii cu handicap aflați în întreținere pot primi 75% din prestația persoanei decedate. Un părinte supraviețuitor aflat în întreținere poate primi 82,5 % din prestație; dacă supraviețuiesc doi părinți aflați în întreținere, fiecare dintre ei este eligibil să primească 75 % din prestație.

Cum își pot maximiza soții supraviețuitori prestațiile?

După cum s-a menționat mai sus, soții supraviețuitori (cu excepția celor cu dizabilități sau care îngrijesc un copil eligibil) sunt eligibili să încaseze o prestație redusă încă de la vârsta de 60 de ani. Cu toate acestea, ei trebuie să aștepte până la propria vârstă de pensionare completă pentru a încasa beneficiul maxim de 100%.

Dacă primiți deja beneficii de pensionare

Pentru cei cărora li se plătesc deja beneficii de pensionare, pot solicita beneficii ca văduv sau văduvă doar dacă beneficiul de pensionare actual primit este mai mic decât beneficiul de supraviețuire. Cu alte cuvinte, vă vor plăti cel mai mare dintre cele două beneficii. Cu toate acestea, cele două prestații nu pot fi combinate și luate în același timp.

Dacă nu ați solicitat încă prestații de pensionare

Soții care sunt eligibili atât pentru prestația de urmaș, cât și pentru prestația de pensionare pe baza propriului dosar de muncă, își pot maximiza totalul prestațiilor luându-le în ordinea cea mai avantajoasă. Administrația de Securitate Socială explică cum funcționează acest lucru:

Dacă sunteți, de asemenea, eligibil pentru beneficiile de pensionare (dar nu ați depus încă o cerere), aveți o opțiune suplimentară. Puteți solicita acum prestațiile de pensionare sau de supraviețuire și puteți trece la cealaltă prestație (mai mare) la o dată ulterioară.

Ordinea corectă pentru dumneavoastră va depinde de mărimea fiecărei prestații. Dacă ambele plăți sunt în prezent aproximativ la fel, ar putea fi cel mai bine să luați prestația de supraviețuire la vârsta de 60 de ani. Acesta va fi redus pentru că îl luați mai devreme, dar puteți încasa acel beneficiu de la vârsta de 60 la 70 de ani, în timp ce propriul beneficiu de pensie continuă să crească. Apoi, puteți să vă colectați propriul beneficiu începând cu vârsta de 70 de ani, când acesta atinge maximul.

În schimb, dacă propriul beneficiu este mic în comparație cu beneficiul de supraviețuire (și va fi egal la vârsta de 70 de ani), ați putea să vă luați propriul beneficiu (redus) la vârsta de 62 de ani, care este cea mai timpurie vârstă la care sunteți eligibil. Apoi, la vârsta de 66 de ani, ați putea trece la beneficiul de supraviețuire. Cu toate acestea, prestația de supraviețuitor ar fi redusă, deoarece a fost luată mai devreme sau înainte de vârsta deplină de pensionare.

Vă rugăm să contactați Administrația de Securitate Socială pentru a discuta ce prestație să luați mai întâi înainte de a aplica pentru oricare dintre aceste prestații. În mod ideal, doriți să vă asigurați că alegeți opțiunea care se potrivește cel mai bine circumstanțelor dvs. financiare, luând în considerare toate variabilele, care ar putea include vârsta dvs., vârsta soțului dvs. decedat și beneficiile dvs. eligibile – inclusiv atât beneficiile de supraviețuire, cât și propriile beneficii de pensionare.

Eligibil pentru beneficii în ultimele 12 luni

Există o excepție pentru cei care au solicitat recent beneficii de pensionare. Dacă ați devenit îndreptățit la prestații de pensionare cu mai puțin de 12 luni în urmă, s-ar putea să vi se permită să vă retrageți cererea de pensionare și să solicitați doar prestații de supraviețuire. Puteți apoi să solicitați din nou prestațiile de pensionare mai târziu, când prestațiile vor fi de o valoare mai mare.

Atenție la „perioada de interdicție”

După cum am menționat mai devreme, o văduvă sau un văduv, în general, nu se califică pentru propriile prestații până la vârsta de 60 de ani. Cu toate acestea, persoana respectivă (indiferent de vârstă) poate încasa plăți în calitate de îngrijitor pentru copiii defunctului până când aceștia împlinesc 16 ani.

Copiii înșiși se califică pentru prestații (plătite părintelui supraviețuitor) până când împlinesc 18 ani (sau 19 ani dacă sunt încă la școală). Dar între împlinirea vârstei de 18 ani a copilului (când încetează prestațiile de supraviețuire) și împlinirea vârstei de 60 de ani a soțului/soției (când se reiau prestațiile), nimeni din familie nu este eligibil să încaseze. Aceasta este ceea ce se numește o perioadă de interdicție.

Considerați, de exemplu; o femeie rămâne văduvă la vârsta de 30 de ani și are un fiu de doi ani. În calitate de persoană care se ocupă de fiul ei, ea are dreptul să încaseze prestații de securitate socială timp de 14 ani, până la împlinirea vârstei de 16 ani. După aceea, fiul ei continuă să primească beneficii de supraviețuire pentru încă doi ani, până la împlinirea vârstei de 18 ani. Mama lui va avea 48 de ani în acel moment, lăsând familia neeligibilă pentru orice plăți până când beneficiile de văduvă vor fi disponibile la 60 de ani. În acest caz, perioada de întrerupere a asigurărilor sociale durează 12 ani.

O posibilă soluție este ca familiile să se asigure că au o asigurare de viață adecvată pentru a susține un soț supraviețuitor în timpul oricărei perioade de întrerupere. Să luăm, de exemplu, un cuplu, ambii în vârstă de 31 de ani, care a avut recent un copil. Dacă unul dintre părinți moare, soțul supraviețuitor este eligibil să încaseze beneficii până la vârsta de 47 de ani (când copilul împlinește 16 ani). Dacă amândoi cumpără polițe de asigurare de viață pe termen de 30 de ani și se mențin la zi cu primele, vor fi asigurați de acoperire până la vârsta de 61 de ani – la un an după ce se restabilește eligibilitatea pentru Securitate Socială – în cazul în care unul dintre ei moare.

Cum solicitați prestații de urmaș?

Pentru că circumstanțele individuale pot varia foarte mult, nu este posibilă solicitarea online a prestațiilor de urmaș. Cu toate acestea, puteți depune cererea prin telefon sau prin programare la biroul local de securitate socială. Cerințele actuale și informațiile de contact sunt întotdeauna disponibile pe site-ul web al Administrației de Securitate Socială.

Solicitarea prestațiilor de urmaș poate necesita prezentarea unor documente specifice, cum ar fi un certificat de deces, un certificat de căsătorie, o dovadă de cetățenie sau o hotărâre de divorț, astfel încât rotunjirea acestora în prealabil va ajuta la accelerarea procesului.