Certificates of deposit (CD) är investeringar som hjälper dig att växa med dina pengar på ett säkert sätt, och att använda dem kan vara så enkelt eller komplicerat som du vill. Om dina behov är grundläggande är det enkelt att sätta in pengar på en CD och börja tjäna mer än vad du kan tjäna på ett sparkonto. Men du kan också lägga till mer komplexa strategier om du har specifika mål eller behov.
Grunderna om CD:s
En CD är en typ av konto som finns på din bank eller kreditförening. I likhet med ett grundläggande sparkonto tjänar du ränta på de pengar du sätter in. CD-skivor ger vanligtvis högre ränta än andra bankkonton, men det finns en hake: Du måste lämna dina pengar orörda på kontot under en viss tid. En CD med sex månaders löptid är till exempel tänkt att lämnas obearbetad i sex månader.
CD:s finns med olika löptider som sträcker sig från sex månader till fem år (eller längre). CD-skivor med längre löptid ger vanligen mer betalt än CD-skivor med kortare löptid eftersom ditt åtagande är större, men det finns undantag. Vissa CD-skivor justerar också den ränta som du tjänar över tiden. Om du tar ut dina pengar från en CD innan den löper ut (innan den angivna tiden har gått) måste du betala en straffavgift för förtida uttag.
Vilken typ av investering är en CD?
CDs är relativt säkra investeringar när det gäller risken att förlora pengar på ditt konto. I en federalt försäkrad bank eller kreditförening är dina CD-skivor skyddade upp till 250 000 dollar. De är bäst för situationer när du inte kan acceptera risken att förlora dina pengar. Du kanske till exempel har planer på att köpa ett nytt hem om två eller tre år och håller på att bygga upp en handpenning. Du kommer inte att behöva spendera pengarna inom den närmaste framtiden, så att låsa dem för en högre ränta kan vara vettigt.
För mer långsiktiga mål, som en pensionering som ligger mer än 20 år bort, är CD:s kanske eller kanske inte rätt investering. Det är värt att spendera tid med en avgiftsfri finansiell planerare för att diskutera dina långsiktiga mål och alla alternativ som står till buds.
Dina pengar är bara säkra om de är FDIC-försäkrade, eller om de täcks av NCUSIF-försäkringen när du använder en kreditförening.
Hur man investerar i CD-skivor
För att köpa en CD-skiva är det bara att låta din bank veta vilken av deras CD-produkter du vill ha (till exempel en CD-skiva på sex eller 18 månader) och hur mycket pengar du vill sätta in i den. Vissa banker har ett minimum (1 000 dollar eller så) medan andra låter dig börja med så lite som du vill. Ofta kan du skapa CD:er online, särskilt på banker som endast är online.
När din CD löper ut bör du få ett meddelande som förklarar dina alternativ. I de flesta fall kan du:
- Låta CD:n förnyas (till en annan CD:n med samma längd)
- Köpa en annan CD:n (byta från en CD:n på sex månader till en på ett år, till exempel)
- Förflytta pengarna till ett check- eller sparkonto
- Hämta ut pengarna
Det är bäst att se över dina skäl för att använda en CD och fatta ett beslut om vad som ska hända med pengarna – låt den inte bara förnyas automatiskt varje gång. För mer information, se Vad gör du när din CD förfaller.
Om du är orolig för att låsa in dina pengar kan du överväga flytande CD:s, som gör att du kan ta ut en del av eller alla dina pengar före förfall utan straffavgift.
Liquid CDs börjar vanligtvis med en lägre ränta än traditionella CDs, men de erbjuder flexibilitet.
Det finns flera andra typer av CDs som ger flexibilitet när det gäller uttag och räntor. Kontrollera med din bank för att ta reda på vilka alternativ som finns tillgängliga för dig. Du kanske också vill shoppa runt hos flera banker och kreditföreningar för att hitta de bästa CD-valen och räntorna.
Investeringsstrategier
Människor väljer ofta en CD baserat på hur lång tid de föredrar, genom att titta på räntorna och hur länge de kan låsa in sina pengar. Det är inget fel med det tillvägagångssättet – du ökar din avkastning jämfört med vad du skulle få på ett sparkonto, och en enkel strategi är ofta den som är lättast att följa.
Men om du vill optimera din CD-investering finns det flera sätt att förvalta dina CD:s.
Laddering är en strategi som går ut på att köpa flera CD:s med olika förfallodagar – från kortsiktiga till långfristiga förfallodagar. Detta hjälper dig att hålla pengar tillgängliga och undvika att investera alla dina pengar när räntorna är som sämst.
En bullet-strategi gör att du kan ha alla dina pengar tillgängliga när ditt ”mål” anländer. Du kan potentiellt tjäna mer än vad du skulle ha tjänat på ett sparkonto, och du kan skriva ut en stor check när behovet uppstår.
En barbell-strategi håller sig till kort- och långfristiga CD-skivor (medan du hoppar över medelfristiga CD-skivor). Om medelfristiga räntor är oattraktiva kan du bara undvika dem.
Investeringsförvaltare
Om du inte vill sköta dina CD-investeringar själv kan du alltid anlita någon som gör det åt dig. Naturligtvis är det viktigt att veta vem du har att göra med och undvika bedrägerier och Ponzistrukturer. Om du anlitar någon kan de använda sig av brokered CDs, som skiljer sig lite från vanliga CDs på ditt bankkonto.
Se till att ställa följande frågor till varje investeringsförvaltare:
- Är mina medel försäkrade av USA:s regering?
- När får jag tillbaka mina pengar?
- Är det möjligt att göra ett förtida uttag, och vad är straffet?
- Hur mycket kommer jag att tjäna, och är denna ränta garanterad?
- Förändras räntan någonsin?
- Tar ni hand om mina pengar?
Förutom förmedlade CD:s erbjuder en del investeringsförvaltare CD:s som är kopplade till aktiemarknaden. Dessa instrument är extremt komplicerade, det kan vara svårt att ta sig ut ur dem, och de kanske inte fungerar på det sätt du förväntar dig. Om marknaden till exempel stiger med 10 % kanske du inte får en kredit på 10 % på ditt kontosaldo.
För att använda marknadsanknutna CD-skivor bör du fråga vilka alternativ som finns och varför en CD-skiva kan vara vettigare än alternativen. Undersök sedan egenskaperna hos varje CD innan du köper.
Penningmarknadskonton
CD:er är inte de enda säkra investeringarna på din bank. Penningmarknadskonton betalar också mer än sparkonton, men de erbjuder mer flexibilitet än CD-skivor: Du kan få ett checkhäfte eller ett betalkort som du kan använda för att spendera pengar från kontot. Uttag (eller utgifter) kan dock vara begränsade till tre gånger per månad. Se vår lista över de bästa penningmarknadskontona.