Hur socialförsäkringsförmåner för efterlevande fungerar

Socialförsäkringen är mest känd för sina månatliga utbetalningar till pensionärer, men betalar faktiskt ut flera olika typer av förmåner, vilket det officiella namnet Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI) antyder. Om du är berättigad till socialförsäkringsförmåner när du går i pension kan din make/maka eller anhöriga vara berättigade till efterlevandeförmåner vid din död. Men som med många federala program kan reglerna vara komplicerade.

Vem är berättigad till socialförsäkringsförmåner för efterlevande?

Månatliga efterlevandeförmåner är tillgängliga för vissa familjemedlemmar, bland annat:

• En änka(r) som är 60 år eller äldre (50 år eller äldre om de är handikappade) och som inte har gift om sig
• En änka(r) oavsett ålder som tar hand om den avlidnes barn (eller barn) som är yngre än 16 år eller handikappade
• Ett ogift barn till den avlidne som är yngre än 18 år (eller upp till 19 år om han/hon studerar på heltid i en grund- eller gymnasieskola), eller 18 år eller äldre med ett funktionshinder som började före 22 års ålder
• Ett styvbarn, barnbarn, styvbarnbarn eller adoptivbarn, Under vissa omständigheter
• Föräldrar, 62 år eller äldre, som var beroende av den avlidne för minst hälften av sin inkomst och vars egna socialförsäkringsförmåner inte skulle vara större än den avlidna avkommans
• En överlevande frånskild make/maka, om de uppfyller andra behörighetskrav

En engångsutbetalning av dödsfallsersättning på 255 dollar kan betalas ut till din efterlevande make/maka om de bodde tillsammans med dig eller om ni bodde åtskilda och din make/maka fick vissa socialförsäkringsförmåner i ditt register. Om det inte finns någon efterlevande make kan engångsutbetalningen göras till ett barn som är berättigat till förmåner i den avlidnes register under dödsfallsmånaden.

Hur beräknas socialförsäkringsförmåner för efterlevande?

För det första måste du arbeta ett visst antal år och samla ihop det nödvändiga antalet ”krediter” varje år för att dina anhöriga ska vara berättigade till förmåner – vilket du måste göra för att själv vara berättigad. För 2021 får du en kredit för varje 1 470 dollar som du tjänar, upp till 5 880 dollar, totalt fyra krediter per år.

Det exakta antalet krediter som krävs för att familjemedlemmar ska vara berättigade till efterlevandeförmåner beror på din ålder när du dör. Ju yngre du är, desto färre krediter behöver du, men det maximala du någonsin kommer att behöva är 40 krediter. För de flesta människor är det nödvändigt att arbeta och betala socialförsäkringsskatt i minst 10 år för att samla ihop det nödvändiga beloppet.

Och om du avlider efterlämnar en make eller maka med underhållsberättigade barn kan förmåner enligt en särskild bestämmelse betalas ut till dem om du har tjänat in sex tillgodoräknanden (vilket tar ungefär 1,5 år) eller mer under de tre kalenderåren före din död.

Som för vanliga pensionsförmåner är beloppet för de förmåner som din familj skulle få för efterlevande baserade på dina genomsnittliga inkomster under din livstid. Ju mer du tjänade, desto högre är förmånen, upp till ett visst maximum.

Förmånsbeloppen baseras på hur mycket den avlidne skulle ha tjänat in vid full pensionsålder om han eller hon fortfarande levde. Men om du har börjat samla in förmåner tidigare än din fulla eller ”normala” pensionsålder, vilket resulterar i en minskad utbetalning, kommer alla förmåner som betalas ut till dina efterlevande familjemedlemmar att baseras på detta minskade belopp. Dessutom kommer den ålder vid vilken din make/maka eller anhöriga börjar samla in pengar att påverka storleken på deras förmån.

Hur stora är förmånerna?

Förmånerna varierar också beroende på den efterlevandes förhållande till den avlidne och den ålder då de börjar få förmåner.

Förmåner för makar

En änka eller änkling som har uppnått sin egen fulla pensionsålder kan få 100 % av den avlidnes förmån. En änka eller änkling som är mellan 60 år och full pensionsålder kan få 71,5 % till 99 % av den förmånen. En handikappad änka eller änkling som är mellan 50 och 59 år kan få 71,5 %. En änka eller änkling i alla åldrar som tar hand om ett barn under 16 år kan få 75 %. Skilda makar, om de uppfyller kraven, kan få samma procentsatser som änkor och änklingar.

Förmåner för barn och andra

Barn under 18 år (eller 19 år om de fortfarande går i grundskola eller gymnasium) och handikappade underhållsberättigade barn kan få 75 % av den avlidnes förmån. En efterlevande underhållsberättigad förälder kan få 82,5 % av förmånen. Om två underhållsberättigade föräldrar överlever kan de få 75 % vardera.

Hur kan efterlevande makar maximera sina förmåner?

Som nämnts ovan kan efterlevande makar (med undantag för dem med funktionshinder eller som tar hand om ett berättigat barn) ta ut en reducerad förmån redan vid 60 års ålder. De måste ändå vänta till sin egen fulla pensionsålder för att kunna ta ut den maximala 100-procentiga förmånen.

Om du redan får pensionsförmåner

För dem som redan får pensionsförmåner kan de bara ansöka om förmåner som änka eller änkling om den nuvarande pensionsförmånen som de får är lägre än efterlevandeförmånen. Med andra ord betalar de dig den högre av de två förmånerna. Båda förmånerna kan dock inte kombineras och tas ut samtidigt.

Om du inte har ansökt om pensionsförmåner ännu

Kompisar som är berättigade till både efterlevandeförmåner och pensionsförmåner på grundval av sina egna arbetsuppgifter kan maximera sina totala förmåner genom att ta ut dem i den mest fördelaktiga ordningen. Social Security Administration förklarar hur detta fungerar:

Om du också är berättigad till pensionsförmåner (men inte har ansökt ännu) har du ytterligare ett alternativ. Du kan ansöka om pensions- eller efterlevandeförmåner nu och byta till den andra (högre) förmånen vid ett senare tillfälle.

Den rätta ordningen för dig beror på storleken på varje förmån. Om båda utbetalningarna för närvarande är ungefär lika stora kan det vara bäst att ta ut efterlevandeförmånen vid 60 års ålder. Den kommer att minska eftersom du tar den tidigt, men du kan ta ut den förmånen från 60 till 70 års ålder medan din egen pensionsförmån fortsätter att växa. Sedan kan du ta ut din egen förmån från och med 70 års ålder när den är som störst.

Omvänt, om din egen förmån är liten jämfört med efterlevandeförmånen (och kommer att vara det även vid 70 års ålder) kan du ta ut din egen (reducerade) förmån vid 62 års ålder, vilket är den tidigaste åldern då du är berättigad till förmånen. Vid 66 års ålder kan du sedan övergå till efterlevandeförmånen. Efterlevandeförmånen skulle dock vara reducerad eftersom den togs tidigt eller före full pensionsålder.

Kontakta socialförsäkringsmyndigheten för att diskutera vilken förmån du ska ta först innan du ansöker om någon av förmånerna. Helst vill du vara säker på att du väljer det alternativ som bäst passar dina ekonomiska omständigheter genom att ta hänsyn till alla variabler, vilket kan inkludera din ålder, din avlidna makes ålder och dina berättigade förmåner – inklusive både efterlevandeförmånen och dina egna pensionsförmåner.

Berättigad till förmåner under de senaste 12 månaderna

Det finns ett undantag för dem som nyligen ansökt om pensionsförmåner. Om du blev berättigad till pensionsförmåner för mindre än 12 månader sedan kan du få tillåtelse att dra tillbaka din pensionsansökan och endast ansöka om efterlevandeförmåner. Du kan sedan ansöka om dina pensionsförmåner på nytt senare när förmånerna kommer att uppgå till ett högre belopp.

Akta dig för ”Blackout Period”

Som tidigare nämnts är en änka eller änkling i allmänhet inte berättigad till sina egna förmåner förrän vid 60 års ålder. Den personen (oavsett ålder) kan dock ta ut utbetalningar som vårdnadshavare för den avlidnes barn tills de fyller 16 år.

Barnen själva kvalificerar sig för förmåner (som betalas ut till den efterlevande föräldern) tills de fyller 18 år (eller 19 om de fortfarande går i skolan). Men mellan barnens 18-årsdag (då deras efterlevandeförmåner upphör) och makens 60-årsdag (då deras förmåner återupptas) är ingen i familjen berättigad till förmåner. Det är en så kallad blackoutperiod.

Tänk till exempel på en kvinna som blir änka vid 30 års ålder och har en tvåårig son. I egenskap av sonens vårdnadshavare har hon rätt att ta ut socialförsäkringsförmåner i 14 år, fram till hans 16-årsdag. Därefter fortsätter hennes son att få sina efterlevandeförmåner i ytterligare två år, tills han fyller 18 år. Hans mamma kommer då att vara 48 år, vilket gör att familjen inte har rätt till några utbetalningar förrän hennes änkeförmåner blir tillgängliga när hon fyller 60 år. I det här fallet varar socialförsäkringens blackoutperiod 12 år.

En möjlig lösning är att familjerna ser till att de har en tillräcklig livförsäkring för att kunna försörja en efterlevande make/maka under en eventuell blackoutperiod. Ta till exempel ett par, båda 31 år gamla, som nyligen fått ett barn. Om någon av föräldrarna dör är den efterlevande maken berättigad till förmåner tills de är 47 år gamla (när barnet är 16 år). Om de båda köper 30-åriga livförsäkringar och betalar premierna är de försäkrade om att vara försäkrade fram till 61 års ålder – ett år efter det att rätten till social trygghet återinförs – om en av dem skulle dö.

Hur ansöker man om efterlevandeförmåner?

Då individuella omständigheter kan variera mycket är det inte möjligt att ansöka om efterlevandeförmåner online. Du kan dock ansöka via telefon eller genom att boka tid på ditt lokala socialförsäkringskontor. Aktuella krav och kontaktuppgifter finns alltid tillgängliga på Social Security Administration webbplats.

För att ansöka om efterlevandeförmåner kan det krävas att du skickar in specifika dokument, t.ex. dödsattest, äktenskapsintyg, bevis på medborgarskap eller ett skilsmässoförordnande, så att avrunda dem i förväg hjälper till att skynda på processen.