Misslyckanden att undvika när du investerar i CD-skivor

Certificates of deposits (CDs) erbjuder investerare konkurrenskraftiga räntor och vanligtvis högre APYs än konventionella sparplaner, vilket gör att CD-investerare kan luta sig tillbaka och se sin investering växa. En annan viktig fördel med att investera i CD:s är att FDIC försäkrar insättningar i medlemsbanker och kreditföreningar upp till det högsta belopp som lagen tillåter. Men även om en CD är säker finns det några vanliga misstag att undvika som kan kosta dig tusentals kronor.

Undervik dessa 7 kostsamma misstag för att maximera din CD-avkastning

Underlåtenhet att handla runt för att få den bästa CD-räntan

Du hittar ett stort utbud av CD:s som finns tillgängliga från finansinstitut idag – men de skiljer sig åt på viktiga sätt. Den effektiva räntan är inte standard och beror vanligtvis delvis på längden på CD-perioden. Du bör kontrollera aktuella räntor och minsta insättningar, men också vara medveten om avgifter för förtida uttag, automatiska förnyelser, straffavgifter, förskottsavgifter eller andra krav som kan begränsa dig och kosta dig pengar.

Var medveten om att vissa banker förbehåller sig rätten att ändra räntan på din CD-investering med kort varsel – det är viktigt att läsa det finstilta. Genom att shoppa runt kan du försäkra dig om att du hittar det bästa fordonet för dina pengar med bra räntor, lojalitetsbelöningar och mycket mer.

Välja fel CD-period

Med CD-investeringar gömmer du undan en viss summa pengar under en bestämd tidsperiod utan att röra eller spendera dem. I gengäld får du högre ränta än med ett konventionellt sparkonto. Tricket är att avgöra om du vill ha dina pengar i en kortsiktig CD mindre än 12 månader, i en medelfristig CD mellan ett och tre år eller i en långsiktig CD över tre år. Om du väljer fel kan du få räkna med straffavgifter för förtida uttag som tar bort all ränta som du kan ha tjänat.

De flesta 12-månaders CD-räntorna ligger för närvarande på i genomsnitt 1,50 % APY. Långsiktiga CD:er, som 60-månaders CD-räntor, ligger närmare 1,75 % om du är villig att lägga undan pengar i 5 år.

Placera alla dina pengar i en enda CD

Om du är orolig för att inte kunna komma åt dina pengar i en nödsituation, kan du överväga att placera dem i flera CD:er med olika förfallostrukturer, i stället för att placera allt i en enda. Om du till exempel har 15 000 dollar kan du placera 5 000 dollar vardera i en ett-, tre- och femårig CD. När varje CD löper ut kan du sätta in dem i en ny femårig CD med en annan förfallodag, i vetskap om att vartannat år kommer en av dina CD:er att löpa ut och ge dig pengar som du kan använda eller återinvestera. När alla dina pengar är investerade i CD-skivor med längre löptider får du också betydligt högre ränta än vad du skulle få med kortare alternativ.

Placera fel pengar i CD-skivor

CD-skivor är inte det enda sättet att låta dina pengar arbeta för dig. Om du har råd att binda dina pengar i fem eller tio år föreslår många rådgivare att du överväger aktier. En faktor är hur bekväm du är med risken. CD-skivor har låg risk, med en fast ränta som är garanterad. Aktier kan stiga eller sjunka kraftigt, och du måste rida på upp- och nedgångarna medan du väntar på långsiktig tillväxt.

Ett annat investeringsverktyg är penningmarknadskonton, som är mycket lika ett sparkonto, men som vanligtvis kräver mycket höga minsta insättningar. Du kan fortfarande ta ut pengar från ett MMA utan straffavgift, men kan vanligtvis inte låta saldot sjunka under ett visst tröskelvärde. Om du tror att du kommer att behöva pengarna innan CD-terminen löper ut, prova en annan investeringsmetod i stället.

Låta din CD rullas över automatiskt

Ett av de mest kostsamma misstag som människor kan göra när de väljer en CD är att inte läsa det finstilta där det står att CD:n kommer att rullas över automatiskt på förfallodagen. Dina pengar, inklusive den ursprungliga insättningen och eventuell intjänad ränta, kommer att rullas över till ett nytt CD-konto för en annan förutbestämd löptid.

Det finns andra nackdelar. Du kanske inte är berättigad till samma ränta med den nya CD-skivan, och du riskerar att bli låst till en annan CD-period som du kanske inte vill ha. Innan du tecknar din CD, kontrollera och se vad institutet gör i slutet av CD-perioden – och överväg att välja bort om det inte passar din plan.

Ignorera Fed

I en långsam ekonomi kan Fed sänka räntorna för att stimulera tillväxten. Om ekonomin däremot växer för snabbt höjer Fed räntorna, vilket får företag och konsumenter att spendera mindre. När Fed sänker räntorna sänker bankerna den effektiva räntan på CD-skivor och dina ränteintäkter sjunker. Det lönar sig alltså att hålla koll på Fed och öppna CD-skivor under perioder då räntorna är högre.

Hämta ut pengar från en CD-skiva innan den löper ut

När du öppnar en CD-skiva lovar du att låta dina pengar ligga kvar på banken under en bestämd tidsperiod. Om något händer och du behöver ta ut pengarna betalar du en straffavgift, som vanligtvis är flera månaders ränta eller mer. CD-skivor som tillåter uttag utan straffavgift har i allmänhet lägre ränta. Beroende på vilken typ av CD-period kan straffavgifter för uttag ligga på mellan 60 och 365 dagars ränta, så se till att ta med det i dina planer när du tar öppning av en CD.

Slutordet

CD-skivor erbjuder ett lågriskinstrument för att tjäna pengar genom konkurrenskraftiga räntor. De är särskilt användbara om du har råd att ha dina pengar bundna i flera år. Men alla CD-skivor är inte lika: genom att shoppa runt kan du hitta de bästa räntorna, tillsammans med en löptid som passar dig. Att investera i flera CDS med varierande räntor är ett bra sätt att få tillgång till dina pengar med jämna mellanrum, vilket du kan göra genom att trappa upp dina CD-förfallodagar.