De flesta läsare som skickar mejl till mig ber om råd om hur de ska spara mer och spendera mindre. Så jag blev fascinerad när en läsare hörde av sig med det rakt motsatta problemet.
Läsaren – jag kallar honom Cal – sparar för mycket
För Cal är det så naturligt att leva sparsamt och spara pengar att det faktiskt är svårt för honom att spendera pengar, trots att han har gott om pengar.
Som du kanske kan föreställa dig blir du inte lycklig av att spara för mycket.
Det är alltså inte bara okej att spendera pengar på saker som gör dig lycklig då och då, det är även rätt sak att göra! Jag tror att en stor skillnad mellan människor som är självsäkra när det gäller sina utgifter och de som inte är det (för att de antingen spenderar för mycket eller för lite) är att de som är självsäkra spenderare spenderar med avsikt.
Jag förklarar vad jag menar nedan, men först följer Cals berättelse:
”Jag är lyckligt lottad som har två föräldrar som har varit ganska snåla i hela sitt liv. Min mamma arbetade hemma bara för att min pappa är läkare. Under mina uppväxtår såg jag dem aldrig bli flashiga med sin rikedom. Min far körde en Ford Bronco från 1984 fram till 2003.
På grund av min fars hårda arbete och sparvanor (det måste ligga i min familj, eftersom hans far är likadan) kunde jag gå på en katolsk privatskola utan att ta lån (även om jag fick ett stipendium som kompenserade för ett helt års skolavgifter och utgifter).
När jag tog min examen är jobbet som jag tog och som jag fortfarande har en bit under mina förmågor som revisor och definitivt under min potentiella lönegrad. En del av anledningen till att jag stannar här är på grund av den bekvämlighet och lätthet som det ger mig, men för det andra, eftersom jag gick ut från college utan några skulder, tänkte jag att jag kunde kompensera löneskillnaden genom att spara och investera mer än vad mina jämnåriga kunde göra med sina collegelån att betala av.
Jag utnyttjar för närvarande maximalt min 401(k) och min Roth IRA.
Och även om min lön är ganska hyfsad, lever jag under mina tillgångar, både när det gäller hushållets kvalitet och att jag inte prutar eller åker på semester. För det mesta, efter utgifter, tar jag ändå mina återstående medel och investerar dem också.
Redan nu, vid 30 års ålder, har jag över 225 000 dollar i investerade medel, med över hälften i min 401k (138 000 dollar), ytterligare 58 000 dollar i Roth, och resten i fonder som inte är pensionsfonder.
Problemet jag har är att tillåta mig själv att lätta på mitt sparande.
Jag skulle vilja äga ett hus snart och jag närmar mig behovet av en ny eller begagnad bil… men jag vet att om jag sänker min sparprocent kommer jag inte att maxa mina 401k-bidrag, vilket jag anser vara ett ”missat tillfälle”.
Bortsett från dessa framtida utgifter oroar jag mig ofta för om jag har tillräckligt med ”nödfonder” eftersom mina medel som inte är avsedda för pensionering i princip skulle kunna köpa en ny eller begagnad bil direkt eller utgöra en betydande del av en handpenning på ett hus.”
Jag har känt andra som Cal, av vilka många behärskade att vara sparsamma under en period av livet när de verkligen behövde vara det. Flera år senare, när de blivit skuldfria och nu tjänar ett hyggligt levebröd, kan de fortfarande inte förmå sig att börja köpa de saker de vill ha.
Enligt min erfarenhet är den här känslan i viss mån naturlig. När man går från att vara skuldsatt till att spara pengar vill man inte gå bakåt. Att se sitt saldo växa blir lite beroendeframkallande.
I Cals fall har han dock redan investerat tillräckligt mycket för att kunna ha över 3 miljoner dollar vid 65 års ålder även utan att bidra med ytterligare ett öre (om man utgår från en genomsnittlig årlig avkastning på 8 %).
Kanske räcker det till Cals drömarbete eller kanske inte, men poängen är att han har fått sitt långsiktiga sparande täckt… och lite till. Kanske behöver han flytta en del av sina investeringar till kortsiktiga besparingar så att han kan spendera pengar och fortfarande ha kontanter för nödsituationer.
Oavsett Cals beslut påminner det mig om denna enkla punkt:
Nyckeln till ekonomisk balans är att både SPARA och SPENDA med avsikt.
Vad är det som väntar:
Avsiktligt sparande
Du har antagligen många anledningar till att vilja spara pengar. Dessa kan vara:
- En regnbäddsfond för nödsituationer.
- Ett nytt hem (eller förbättringar av ditt befintliga hem).
- Resor.
- Pensionering.
Det är högst troligt att du någon gång i ditt liv kommer att spara för mer än ett av dessa mål på en gång. Om du inte är försiktig är det lätt att låta alla de saker du behöver spara för överväldiga dig. Som ett resultat kan du bli besatt av att spara mer och mer eftersom det helt enkelt alltid finns något att spara för!
Om du däremot blir mer medveten om ditt sparande kommer du att ta varje mål och bestämma:
- Hur mycket pengar du kommer att behöva.
- När du kommer att behöva pengarna.
- Hur du kommer att investera pengarna.
När du har gjort detta kan du bestämma hur mycket du behöver spara. Om du emellertid upptäcker att du kommer att behöva spara mer än vad du har möjlighet till för tillfället är det okej. Kanske är det helt enkelt dags att se över dina sparmål:
- Kan du minska det belopp du behöver?
- Kan du skjuta upp målet?
- Kan du få bättre avkastning på dina pengar?
När du sparar med avsikt har du större chans att få det du vill ha ut av livet, men du måste också inse att tillsammans med avsiktligt sparande kommer till medvetet spenderande.
Det är min enkla regel för ekonomisk planering:
Spara pengar till senare, men spendera några i dag. Oddsen är goda att du lever till 90 år, men du kan verkligen bli påkörd av en buss i morgon!
Medvetna utgifter
Vad gör dig lycklig?
- Internationella äventyr?
- God mat, goda drycker och goda vänner?
- Den senaste tekniken?
- Den där lukten av en ny bil?
Anmärkningar: Om ditt enda svar är att tjäna mycket pengar och se dem samlas på ditt bankkonto bara för att du vill ha dem, kan du ha en penningstörning. Detta är finansiell hamstring. (Allvarligt talat.)
Och om du inte omedelbart kan svara på den frågan, låt oss formulera om den. Tänk tillbaka på de senaste fem åren. Vilka inköp har gjort dig mest lycklig?
För mig har det varit resor och upplevelser med min familj och mina vänner … vänners bröllop i Sarajevo och Puerto Rico, en svensexa i South Beach, vårt eget bröllop och vår egen smekmånad.
Min bil, min Iphone, min kamera … dessa saker är också trevliga. Men med tiden tror jag att de pengar som spenderats på resor och upplevelser har skapat mer lycka för mig.
Sedan dess vet jag att jag framöver kanske kommer att spendera pengar på nya kläder, en nyare telefon, en större TV osv. Och om jag inte är försiktig kommer jag snart att skjuta upp planeringen av nästa semester eller avstå från att gå med vännerna på en långhelg i Vegas för att jag spenderat för mycket på annat skräp.
Avsiktligt spenderande är när du bestämmer dig för vad som gör dig lyckligast och sedan planerar din ekonomi så att du har råd med så mycket av det som möjligt.
Här är några exempel:
- Dan bor hos sina föräldrar och spenderar knappt ett öre förutom 400 dollar i veckan på två flyglektioner för att förverkliga sin dröm om att bli pilot.
- Emma tjänar hyfsat bra, men kör en femton år gammal Honda Civic och köper sällan nya kläder, men hon tar ledigt tre-fyra veckor varje år för att resa utomlands, till exempel till Argentina, Thailand och Australien. Resorna kostar vardera över 10 000 dollar.
- Mike är en bilkille. Han har valt att bo i ett mycket mindre hus än vad han har råd med så att han alltid kan ha den senaste bilen. Inget gör honom lyckligare än att rulla in på en fest och vända på huvudet.
Dan, Emma och Mike tycker alla om saker som kostar pengar – stora pengar, faktiskt. Så om de inte är medvetna om att spara först kan de uppenbarligen bli ekonomiska tågvrak. (Detta händer förstås många människor som utvecklar smak för dyra saker.)
Så länge de sparar medvetet först vet de dock vad de har kvar att spendera i dag. Då är det bara en fråga om att bestämma hur mycket man ska spendera på det här och hur mycket på det där. Målet är att planera din ekonomi så att du kan spendera mer på det du värdesätter och mindre på det du inte värdesätter.
Tillbaka till ”översparande”
Om du, precis som Cal, finner dig själv ha uppnått en riklig ekonomisk trygghet men inte kan spendera pengar, är mitt råd att se över dina avsikter. Vad sparar du för? Hur mycket kommer du att behöva? Och vad krävs för att nå dit?
Nästan, vad skulle göra dig lycklig i dag? Hur kan du använda en del av de pengar du har tjänat för att uppnå det?
Finansiell planering handlar om att balansera dina behov och önskemål idag med dina behov och önskemål imorgon.
Vi hör ofta talas om människor som försummar ”imorgon”-delen, men om vi inte är försiktiga är det möjligt att försumma ”idag”-delen också. Båda är viktiga.