En direktinbetalning via ACH är en typ av elektronisk överföring av pengar till en konsuments check- eller sparkonto från arbetsgivaren eller en federal eller statlig myndighet. De vanligaste typerna av ACH-direktinbetalningar är löneutbetalningar, skattedeklarationer och statliga förmåner.
ACH-överföringar har gjort papperscheckar föråldrade. Faktum är att de vanligtvis är det dyrare alternativet. Direktinbetalning via ACH är en enkel banköverföring som vanligtvis tas emot inom 1-2 arbetsdagar. Det är ett utmärkt alternativ för ett litet företag att spara pengar och betala anställda snabbt.
Vad är en ACH?
När du vaknar upp på lönedagen och pengarna finns automatiskt på ditt bankkonto beror det på en ACH-transaktion. ACH är en förkortning för National Automated Clearing House Association. Det är ett datorbaserat elektroniskt nätverk för behandling av transaktioner. Det används vanligtvis för betalningar av lågt värde mellan två deltagande finansinstitut.
Exempel på ACH-behandling är bland annat:
- Direktinsättning
- Pengaröverföring
- Bilån
- Hypotekslån
- Rekursiva betalningar
- Anyone online bills
ACH kallas också för direktbetalning eller elektronisk check och blir alltmer populär. Under 2019 flyttade ACH 24,7 miljarder elektroniska betalningar, vilket gör nätverket till ett av de säkraste och mest tillförlitliga betalningssystemen i världen. Förra året var det femte året i rad då Clearing House lade till mer än 1 miljard i betalningar. Detta inkluderar saker som:
- B2B- och P2P-betalningar
- Direkta insättningar
- Karitativa donationer
- Socialförsäkringsförmåner och statliga förmåner
- Undervisningsavgifter
- Abonnemangstjänster
Det sammanlagda värdet av dessa betalningar uppgick till över 55 dollar.8 biljoner dollar.
Hur fungerar ACH?
För att upprätta en ACH krävs ett spar- eller checkkonto, ett rutnummer och ett bankkontonummer. En ACH-direktinsättning kan inte ske förrän dessa uppgifter delas med betalaren. Kontoinformationen för betalningsmottagaren krävs alltid för att ställa in en direktinbetalning. Hur ska annars ett företag veta var det ska betala dig?
ODFI
The Originating Depository Financial Institution eller ODFI är en bankterm som används i samband med en ACH. I det finansiella arbetsflödet är ODFI gränssnittet mellan ACH-nätverket och Federal Reserve. De fungerar som transaktionens avsändare.
ODFI har ett avtal med ACH-operatören (antingen The Clearing House eller Federal Reserve) om att överföra poster till ACH-nätverket för avsändarens räkning. För att kvalificera sig som ett ODFI måste ett finansiellt instituts förvaringsinstitut alltid få tillstånd innan det krediterar eller debiterar ett konto.
De ansvarar bland annat för:
- Skydda ACH-datasäkerheten
- Har avtal med varje Originator
- Håller returer under ett överenskommet tröskelvärde
För att minska risken för att en överföring returneras uppmuntras ODFI:er att samarbeta med Originatorerna för att upprätta ordentliga kontroller och övervakning av debiteringstransaktioner.
RDFI
ODFI:er måste också samtycka till att agera som ett Receiving Depository Financial Institution (RDFI) för att ta emot ACH-betalningar och kredittransaktioner. RDFI tar emot poster indirekt eller direkt från sin ACH-operatör för kreditering eller debitering av kundkonton.
Alla institut måste vara en RDFI för att en medlem eller kund ska kunna ta emot medel via ACH. För att följa Nacha Operating Rules måste ett RDFI acceptera alla poster till kundkonton.
Ett mottagande förvaringsinstitut erhåller poster direkt eller indirekt från sin ACH-operatör för en debitering eller kreditering av kundkonton. Alla finansinstitut måste vara en RDFI för att en kund eller medlem ska kunna ta emot medel via ACH.
Det de ansvarar för är bland annat:
- Rättvisa och punktliga bokningar på mottagarens konton
- Rättvis mottagning och validering av alla ACH-poster
- Rättvisa underrättelser till upphovsmännen om felaktiga uppgifter i accepterade poster
Alla finansinstitut kan välja att vara en RDFI utan att vara en ODFI.
Likheter mellan ODFI och RDFI
Förutom att hantera pengar finns det många likheter mellan ett RDFI och ett ODFI. Båda institutionerna måste ha en relation med en ACH-operatör för att få tillgång till ACH-nätverket. Båda betalar avgifter för att få tillgång till dessa betalningsskenor och står inför strikta revisionsprocesser. Även när snabbare betalningar blir en förväntan måste de fortfarande gå via en operatör.
Automated Clearing House Network är en populär ACH-operatör som erbjuder en omedelbar betalningsmöjlighet för deltagande medlemmar. Federal Reserve avslöjade planer på ett betalningsalternativ i realtid som ska nå marknaden 2024.
Både ODFI och RDFI måste ha en relation med en ACH-operatör för att få tillgång till ACH-nätverket. Både ODFI och RDFI betalar avgifter för att få tillgång till dessa betalningsskenor och ställs inför stränga revisionsprocesser.
Även när snabbare betalningar blir mer populära kommer transaktionerna fortfarande att gå via en operatör.
The Clearing House, en av ACH-operatörernas favoriter, erbjuder ett alternativ för omedelbar betalning via sina betalningsskenor, förutsatt att båda finansinstituten är deltagande medlemmar.
The Federal Reserve presenterade planer på ett betalningsalternativ i realtid som bör komma ut på marknaden 2023 eller 2024.
Nätverksadministrationsavgifter
ACH-nätverket upprätthålls genom nätverksadministrationsavgifter. Varje finansiellt institut bidrar till att upprätthålla ett sunt ACH-nätverk med dessa avgifter. Varje finansiellt institut som tar emot eller överför ACH-transaktioner måste betala Nacha en årlig avgift och en avgift per transaktion för de kostnader som är förknippade med förvaltningen av ACH-nätverket.
Dessa avgifter krävs för att kompensera kostnader i samband med ACH-nätverkets administrativa funktioner som Nacha utför ”till självkostnadspris”. Dessa avgifter ger en stabil och förutsägbar källa till medel från parter som får serviceförmåner. Beloppen godkänns av Nachas styrelse varje år och ändras när styrelsen anser det nödvändigt.
Vad innebär direktinbetalning?
Direktinbetalning är ett betalningsalternativ där medel överförs elektroniskt till ditt spar- eller checkkonto. Detta hjälper betalningsmottagaren att få pengarna snabbare och slipper hantera fysiska checkar. I många fall innebär detta en automatisk insättning av lönecheckar som överförs direkt till ditt konto.
Direktinsättning är det sätt på vilket 93 % av de amerikanska arbetstagarna får sin lön. Det är en metod för att ge konsumenterna mer kontroll över sin ekonomi där de snabbt kan få tillgång till pengar utan extra avgifter för att ta emot dem. Förutom för löner kan det också användas för bonusar, ersättningar och andra utbetalningar till anställda.
En direktinbetalning via ACH
När du får direktinbetalning via ACH sätts pengarna in på ett check- eller sparkonto inom 1-2 arbetsdagar. Det används vanligtvis för saker som:
- Statliga förmåner
- Skatt och andra återbetalningar
- Löner
- Avlöning
- Avlöningsersättning för anställdas utgifter
- Annuiteter och räntebetalningar
Det kommer att inkludera alla ACH-kreditbetalningar från ett företag eller staten direkt till en konsument. Direktinbetalning ska inte förväxlas med direktbetalning, som är användningen av medel för att göra en betalning via ACH.
Fördelarna med direktinbetalning via ACH är bland annat bekvämlighet, färre avgifter, inga papperscheckar och snabbare skatteåterbetalningar
ACH-systemet är utformat för att inte bara påskynda betalningarna, utan också för att säkra dem. Det ger utrymme för mer handel på kortare tid och stimulerar affärer i alla branscher.