Vem behöver en livförsäkring?

Om du någonsin har sagt ”ja” eller välkomnat ett barn till världen är det troligt att du har övervägt att köpa en livförsäkring. Gifta par och föräldrar är bland de bästa kandidaterna för försäkring.

Men om du är singel eller barnlös ska du inte automatiskt anta att du inte behöver en livförsäkring, säger Stephen Rothschild, ordförande för Life and Health Insurance Foundation for Education. ”Verkligheten är att de flesta människor behöver en livförsäkring”, säger han. ”En enkel tumregel är att om någon kommer att drabbas ekonomiskt när du dör bör du omfattas av en livförsäkring.”

Livförsäkringar kan vara vettiga även om du inte har några anhöriga utan bara vill ha ytterligare en potentiell källa till pengar, säger Kristen Komer, vice vd på MetLife.
”Folk tänker på livförsäkringar i första hand för att ersätta förlorad inkomst eller för att få en dödsfallsersättning”, säger hon. ”Men det finns så många andra sätt du kan använda en livförsäkring på.”

Nedan följer fem livsstilar som kan kräva en livförsäkring, även om du kanske inte omedelbart tänker så.

Vem behöver livförsäkring mest?

Det finns fem grupper av människor som kan behöva en livförsäkring mest:

Empty nesters

Barnen må ha vuxit upp och gått för att bygga upp sina egna liv, men det betyder inte att du ska säga upp din livförsäkring. En försäkring kan skapa ett arv av pengar som du kan föra vidare till arvingar som dina barn, barnbarn och så vidare.

Livförsäkringar kan hjälpa dig att försörja dina barn och barnbarn. Wendy Boglioli, talesperson för Genworth Financial, säger: ”Vi ser att allt fler pensionärer tar hand om sina barnbarn. Så det finns ett ekonomiskt behov av att ta hand om dessa barn.”

Förutom dina ättlingar bör du tänka på din make/maka – han eller hon kan behöva inkomster när du är borta. ”Om din make/maka lever efter dig i 10 eller till och med 30 år, skulle din nuvarande finansiella plan kunna försörja dem och se till att de kan behålla den levnadsstandard de är vana vid?” frågar Rothschild.

Singlar utan barn

En av glädjeämnena med singellivet kan vara att ha mindre ansvar, särskilt ekonomiska skyldigheter. Därför kan det verka logiskt för singlar att avstå från livförsäkringar. Det finns några skäl till att du kanske vill ha en livförsäkring när du är singel. Det är inte alla singlar som är fria från allt och alla pengar, säger Komer. ”Många singlar tar hand om en förälder”, säger hon. ”Man ser det oftare eftersom människor lever längre.”

Och kanske ditt hjärta tillhör en välgörenhetsorganisation – en livförsäkring kan hjälpa dig att lämna ett arv till den, säger Boglioli. ”Genom att betala lite varje månad nu kan du betala betydande belopp vid din död till en välgörenhetsorganisation som du bryr dig om”, säger hon.

Den kan dessutom täcka dina begravningskostnader och vissa skuldförpliktelser, så att dina nära och kära inte behöver betala dessa kostnader när du är borta.

Och att försäkra dig själv medan du är yngre för sådana händelser är ekonomiskt vettigt. Enligt Rothschild: ”Om du är ung och frisk har du större sannolikhet att kvalificera dig för en låg ränta”, säger han. ”Det kan vara klokt för dig att låsa in premien.”

Småföretagare

Entreprenörer tenderar att tänka på sig själva som grova och robusta – självgjorda typer. Men nu när du har kommit dit du är finns det ett team som är beroende av dig. Det är en av anledningarna till att du inte bör avfärda idén om livförsäkring. Om du köper en permanent livförsäkring kan du dessutom låna av kontantvärdet för att täcka dina företagskostnader, säger Komer. ”Om du har en livförsäkring kan du finansiera en pensionsplan för de anställda”, säger hon och tillägger att sådana förmåner kan bidra till att behålla bra arbetskraft.

En livförsäkring kan stärka ett affärspartnerskap genom att täcka nyckelpersoner eller stödja ett köpe- och försäljningsavtal. Du kan tillsammans med dina affärspartner köpa en livförsäkring som betalar ut om en av er (eller en nyckelperson) dör. Pengarna kan sedan användas för att köpa ut den avlidne ägarens andel av företaget till ett i förväg överenskommet pris eller för att täcka kostnaderna för att förlora en värdefull anställd. ”Livförsäkringar för företagsbehov kan vara komplicerade, så det är viktigt att arbeta med en kvalificerad försäkringsexpert eller rådgivare som kan se över dina alternativ”, säger Rothschild.

Reträtter

Reträtter är en tid att slappna av, särskilt om ditt hus är avbetalt och både du och din make/maka har en pensionsinkomst. Men du kan fortfarande behöva livförsäkring som ett sätt att skydda dina arvingar. Tänk på följande scenarier:

• En försäkring kan ge din familj medel för att betala arvsskatt och andra utgifter i samband med din död, inklusive begravningskostnader.
• En livförsäkring kan frigöra pensionärer för att spendera och njuta av sina besparingar i vetskap om att deras barn kommer att få en dödsfallsersättning.
• Pensionärer kan använda livförsäkringen för vad Boglioli karaktäriserar som ”bodelningsutjämning”.

Föreställ dig till exempel en situation där en ägare till ett litet företag har två söner och en dotter. Dödsfallsutbetalningen från en livförsäkring kan kompensera barnen som inte får lika mycket av företaget.

Husföräldrar som stannar hemma

I en värld med stagnerande inkomster har familjer med två inkomsttagare blivit mer regel än undantag. Men det finns fortfarande fall där den ena föräldern arbetar medan den andra tar hand om barnen.

Kopplar i denna situation köper ofta en livförsäkring baserad på den arbetande makens inkomst, men glömmer att ta hänsyn till den hemmavarande förälderns värde. Jag brukade säga till min man när våra barn växte upp: ”Om jag dog i morgon skulle du behöva anställa tio personer för att göra det jag gör”, säger Boglioli.

Livsförsäkringen kan hjälpa till att betala för de tjänster som den förälder som stannar hemma för närvarande tillhandahåller, säger Rothschild. ”Tänk på vad det skulle kosta att finansiera barnomsorg, transport, matlagning, städning eller någon annan hushållsaktivitet”, säger han.

Hur mycket livförsäkring behöver du?

Det finns flera sätt att beräkna hur mycket livförsäkring du behöver, baserat på anledningen till att du köper den. Du kanske vill räkna ihop de kostnader du vill täcka när du är borta, till exempel begravningskostnader och dina skulder. Eller kanske vill du betala för alla dina barnbarns college, så du behöver uppskatta hur mycket du tror att de skulle behöva.

Om du köper en livförsäkring som en ersättning för den summa pengar du bidrar med till de människor som är beroende av dig eller som du gör affärer med, kan du överväga att multiplicera din lön eller inkomst med tio eller tjugo år, beroende på vad du har råd med. Att lämna efter sig tio år av den inkomst som dina förmånstagare är vana vid kan göra stor skillnad i deras ekonomiska situation.

Högre vanliga frågor

Kan jag lämna en livförsäkringsutbetalning till någon som inte är en familjemedlem?

Du kan namnge en välgörenhetsorganisation, ett företag, en pojkvän, en granne eller en affärspartner som förmånstagare till din livförsäkring. Du kan välja mer än en förmånstagare och till och med ändra dig flera gånger.

Kan jag teckna en livförsäkring på någon som jag inte är släkt med?

Du kan köpa en livförsäkring på affärspartners, anställda och personer som du inte är släkt med. Om du har delägare kan du använda livförsäkringen för att finansiera ett avtal om köp och försäljning om en av er går bort.

Behövs det en livförsäkring om jag är ung och ensamstående?

Det finns ingen bättre tidpunkt för att köpa en livförsäkring än när du är ung och ensamstående. Premierna kommer att vara mycket billigare och kommer att vara låsta för den löptid du väljer. Du kan alltid ändra din förmånstagare i framtiden om du gifter dig eller får barn.