Los certificados de depósito (CD) son inversiones que le ayudan a hacer crecer su dinero de forma segura, y su uso puede ser tan sencillo o tan complicado como usted quiera. Si sus necesidades son básicas, es fácil poner dinero en un CD y empezar a ganar más de lo que puede ganar en una cuenta de ahorros. Pero también puede añadir estrategias más complejas si tiene objetivos o necesidades específicas.
Conceptos básicos de los CD
Un CD es un tipo de cuenta disponible en su banco o cooperativa de crédito. Al igual que una cuenta de ahorro básica, usted gana intereses por el dinero que deposita. Los CDs suelen pagar tipos de interés más altos que otras cuentas bancarias, pero hay una trampa: Tiene que dejar su dinero sin tocar en la cuenta durante un tiempo determinado. Por ejemplo, un CD a seis meses está pensado para dejarlo durante seis meses.
Los CD están disponibles en varios plazos que van de seis meses a cinco años (o más). Los CD a más largo plazo suelen pagar más que los CD a más corto plazo porque su compromiso es mayor, pero hay excepciones. Algunos CD también ajustan el tipo de interés que se gana con el tiempo. Si retira sus fondos de un CD antes de su vencimiento (antes de que pase la cantidad de tiempo especificada), tendrá que pagar una multa por retiro anticipado.
¿Qué tipo de inversión es un CD?
Los CD son inversiones relativamente seguras en cuanto al riesgo de perder el dinero de su cuenta. En un banco o cooperativa de crédito con seguro federal, sus CD están protegidos hasta 250.000 dólares. Son los mejores para situaciones en las que no puede aceptar el riesgo de perder su dinero. Por ejemplo, puede que tenga planes de comprar una casa nueva dentro de dos o tres años y esté acumulando un pago inicial. No necesitará gastar el dinero en un futuro inmediato, por lo que bloquearlo para obtener un tipo de interés más alto podría tener sentido.
Para objetivos a más largo plazo, como una jubilación para la que faltan más de 20 años, los CD pueden ser o no la inversión adecuada. Merece la pena dedicar tiempo a un planificador financiero de pago para discutir sus objetivos a largo plazo y todas las opciones disponibles.
Su dinero sólo está seguro si está asegurado por la FDIC, o cubierto por el seguro NCUSIF si utiliza una cooperativa de crédito.
Cómo invertir en CDs
Para comprar un CD, sólo tiene que decirle a su banco cuál de sus productos de CD quiere (el de seis meses o el de 18 meses, por ejemplo) y cuánto dinero quiere poner en él. Algunos bancos tienen mínimos (1.000 dólares, más o menos), mientras que otros le permiten empezar con una cantidad tan pequeña como desee. A menudo se pueden crear CDs en línea, especialmente en los bancos que sólo operan por Internet.
Cuando su CD vence, debería recibir un aviso explicando sus opciones. En la mayoría de los casos, puede:
- Dejar que el CD se renueve (en otro CD con la misma duración)
- Comprar un CD diferente (pasar de un CD a seis meses a uno a un año, por ejemplo)
- Trasladar los fondos a una cuenta corriente o de ahorro
- Retirar los fondos
Lo mejor es revisar las razones por las que utiliza un CD y tomar una decisión sobre lo que va a pasar con el dinero; no deje que se renueve automáticamente cada vez. Para más detalles, consulte Qué hacer cuando vence su CD.
Si le preocupa bloquear su dinero, podría considerar los CD líquidos, que le permiten retirar una parte o la totalidad de su dinero antes del vencimiento sin ninguna penalización.
Los CD líquidos suelen comenzar con un tipo de interés más bajo que los CD tradicionales, pero ofrecen flexibilidad.
Hay otros tipos de CD que permiten flexibilidad en cuanto a los retiros y los tipos de interés. Consulte con su banco para saber qué opciones tiene a su disposición. También puede buscar en varios bancos y cooperativas de crédito las mejores opciones de CD y los mejores tipos de interés.
Estrategias de inversión
La gente suele elegir un CD basándose en la duración que prefiere, mirando los tipos de interés y la cantidad de tiempo que pueden bloquear su dinero. Este enfoque no tiene nada de malo: aumentará sus ganancias por encima de lo que obtendría en una cuenta de ahorro, y una estrategia sencilla suele ser la más fácil de seguir.
Sin embargo, si quiere optimizar su inversión en CD, hay varias formas de gestionar sus CD.
La escalada es una estrategia que consiste en comprar varios CD con diferentes fechas de vencimiento, desde los de corto plazo hasta los de largo plazo. Esto le ayuda a mantener el dinero disponible y a evitar invertir todo su dinero cuando los tipos de interés están en su peor momento.
Una estrategia «bullet» le permite tener todo su dinero disponible cuando llegue su «objetivo». Puede ganar potencialmente más de lo que habría ganado en una cuenta de ahorros, y podrá extender un gran cheque cuando surja la necesidad.
Un enfoque de barra se ciñe a los CD a corto y largo plazo (mientras que omite los CD a medio plazo). Si los tipos de interés a medio plazo no son atractivos, puede evitarlos.
Gestores de inversión
Si no quiere manejar sus inversiones en CD por sí mismo, siempre puede contratar a alguien para que lo haga por usted. Por supuesto, es importante saber con quién está tratando y evitar estafas y esquemas Ponzi. Si contrata a alguien, es posible que utilice CD con intermediario, que son un poco diferentes de los simples CD de su cuenta bancaria.
Asegúrese de hacer las siguientes preguntas a cualquier gestor de inversiones:
- ¿Están mis fondos asegurados por el gobierno de Estados Unidos?
- ¿Cuándo recuperaré mi dinero?
- ¿Es posible el retiro anticipado y cuál es la penalización?
- ¿Cuánto ganaré y está garantizado ese tipo de interés?
- ¿Cambia alguna vez el tipo de interés?
- ¿Se encargan de la custodia de mi dinero?
Además de los CD intermediados, algunos gestores de inversiones ofrecen CD vinculados a la bolsa. Esos instrumentos son extremadamente complicados, puede ser difícil salir de ellos y puede que no funcionen como usted espera. Por ejemplo, si el mercado sube un 10%, es posible que no reciba un crédito del 10% en el saldo de su cuenta.
Antes de utilizar los CD vinculados al mercado, pregunte qué alternativas existen y por qué un CD podría tener más sentido que las alternativas. Luego, investigue las características de cualquier CD antes de comprarlo.
Cuentas del mercado monetario
Los CD no son las únicas inversiones seguras en su banco. Las cuentas del mercado monetario también pagan más que las cuentas de ahorro, pero ofrecen más flexibilidad que los CD: Puede obtener un talonario de cheques o una tarjeta de débito que puede utilizar para gastar desde la cuenta. Sin embargo, las retiradas (o los gastos) pueden estar limitados a tres veces al mes. Consulte nuestra lista de las mejores cuentas del mercado monetario.