Zmeškání příliš mnoha plateb kreditní kartou v řadě může pro vaši kreditní kartu znamenat zkázu. Nakonec vydavatel kreditní karty vaši kreditní kartu zúčtuje a přidá stav účtu do vaší úvěrové zprávy. Název „charge-off“ může být zavádějící. Snadno si můžete myslet, že jste se tohoto dluhu zbavili. Bohužel tomu tak není.
Mnoho lidí se mylně domnívá, že když byl dluh odepsán, znamená to, že byl věřitelem zrušen. Bohužel jste stále zodpovědní za splacení zůstatku. Kreditní kartu však nebudete moci používat k nákupům a nebudete mít možnost hradit minimální měsíční splátky zůstatku.
Jak dochází k oddlužení úvěru
Vaše smlouva o kreditní kartě vyžaduje, abyste každý měsíc ke dni splatnosti uhradili minimální splátku. Pokud se opozdíte, můžete poslat platbu před uplynutím 30denního zpoždění a vyhnout se tomu, aby se ve vaší úvěrové zprávě objevilo oznámení o opožděné platbě. Pokud však platbu neuhradíte do dalšího data splatnosti, vaše platba se opozdí o 30 dní a ve vaší úvěrové zprávě se objeví oznámení o opožděné platbě.
Každých 30 dní se ve vaší úvěrové zprávě objeví nové oznámení o opožděné platbě. Oznámení o prodlení postupují po 30 dnech: Po 30 dnech zpoždění, 60 dnech zpoždění, 90 dnech zpoždění atd., až dosáhnete 180 dnů zpoždění.
Po 180 dnech nebo šesti měsících neplacení bude váš účet odepsán.
Váš účet může být odepsán i v případě, že jste sice posílali platby, ale tyto platby byly vždy nižší než minimální dlužná částka. Pokud se chcete vyhnout odepsání, musíte svůj účet uvést do aktuálního stavu zaplacením celé minimální splátky.
Proč se kreditní karty odepisují?
Společnosti, včetně věřitelů a poskytovatelů úvěrů, mají každý rok zisky a ztráty. Na ziscích vydělávají a na ztrátách prodělávají. Když věřitel zúčtuje váš účet, prohlásí váš dluh za ztrátu společnosti – protože jste již delší dobu nezaplatili žádnou splátku.
Přestože věřitel ve svých finančních záznamech uznal váš dluh za ztrátu, nevyváznete z toho zadarmo. Věřitel přidá do vaší úvěrové zprávy negativní záznam (charge-off) a bude se nadále pokoušet dluh vymáhat. Vydavatel kreditní karty může vymáhat pohledávku prostřednictvím svého vlastního inkasního oddělení nebo zasláním účtu třetí straně – vymahači pohledávek.
Charge-Offs and Credit Reporting
Závazek po splatnosti zůstane ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let od data jeho zaúčtování. Zůstatek po splatnosti je právně vymahatelný (můžete být za něj žalováni) po dobu několika let v závislosti na promlčecí lhůtě dluhu ve vašem státě.
Zaplacení celého zaúčtovaného zůstatku jej z vaší úvěrové zprávy neodstraní. Místo toho bude aktualizován se stavem „Charged-Off Paid“, pokud jste zaplatili v plné výši, nebo „Charged-Off Settled“, pokud jste dluh uhradili, a na účtu bude uveden zůstatek 0 USD. Obojí je lepší než status „charge-off“ s neuhrazeným zůstatkem, ale stále jsou nežádoucí.
Jediný způsob, jak odstranit charge-off z vaší úvěrové zprávy, je vyčkat sedmileté období nebo vyjednat s věřitelem jeho odstranění poté, co účet zcela uhradíte. Je to náročné vyjednávání, ale někteří věřitelé mohou souhlasit, pokud svůj případ přednesete správné osobě ve společnosti.
Odrazit se zpět
Ačkoli mít charge-off v úvěrové zprávě je pro vaše úvěrové skóre špatné, není vše ztraceno. Svůj úvěr můžete po charge-off obnovit tím, že uhradíte zůstatek po splatnosti, budete včas splácet všechny ostatní účty a dáte tomu nějaký čas. S přibývajícím věkem bude mít charge-off menší dopad na vaše kreditní skóre, zejména pokud jej převáží jiné pozitivní informace.
- K charge-off dochází, pokud je vaše kreditní karta 180 dní (nebo šest měsíců) po splatnosti.
- Kreditní kartu nebudete moci používat ani platit minimální splátky na její zůstatek.
- Stav charge-off se zapíše do vaší úvěrové zprávy a zůstane tam sedm let.
.