Fakta
Účastník našeho plánu 401(k) si před několika lety vzal půjčku. V té době si mohla dovolit platit jen minimální splátky, ale nyní je ve finanční situaci, kdy může půjčku splatit rychleji.
Dotaz
Je v pořádku, když účastník provádí dodatečné splátky své půjčky, aby urychlil její splacení?
Odpověď
Teoreticky je možné, aby účastník provedl dodatečné platby na úvěr 401(k), ale snaha o realizaci může být poněkud nepraktická.
V první řadě je třeba zkontrolovat dokument vašeho plánu a zásady poskytování úvěrů a zjistit, co se v nich uvádí. V mnoha z nich je napsáno, že předčasné splátky jsou povoleny pouze v případě, že je půjčka splácena v plné výši. Jinými slovy, nebylo by povoleno zaplatit tu a tam něco navíc. V takové situaci by si účastník mohl částku navíc odložit na spořicí účet nebo něco podobného. Až nashromáždí dostatek prostředků, mohl by pak půjčku splatit v plné výši.
Další věc, kterou je třeba zkontrolovat, je, zda dokumenty plánu vyžadují, aby platby byly prováděny prostřednictvím srážek ze mzdy. Pokud ano, jediným způsobem, jak by účastník mohl provést další platby, by byla úprava srážek z příslušné výplaty. To je samozřejmě možné, ale jistě by to mohlo způsobit administrativní potíže.
Pokud dokumenty plánu tento typ omezení neobsahují, druhým krokem je zjistit, co může správce záznamů plánu zohlednit, pokud jde o uplatnění dodatečné částky platby. U typické půjčky se dodatečně zaplacené částky nad rámec pravidelné pravidelné platby použijí na zůstatek jistiny půjčky. Tím se nejen sníží nesplacený zůstatek, ale také se sníží budoucí naběhlé úroky.
Mnohé systémy vedení záznamů 401(k) se však nemohou odchýlit od amortizačního plánu, který byl vytvořen na začátku půjčky. V těchto případech je běžnou praxí, že správce záznamů zadrží dodatečné částky a použije je na pravidelně plánované budoucí platby.
Předpokládejme jako příklad, že mám půjčku s půlročními splátkami po 50 USD. Dne 1. června ztrojnásobím a pošlu platby ve výši 150 USD. Místo toho, aby se 50 USD použilo na mou pravidelnou splátku a zbývajících 100 USD jako snížení jistiny, systém vedení záznamů jednoduše použije 150 USD tak, aby pokryl následující tři pravidelné splátky. Moje půjčka se nesníží o nic rychleji a já neušetřím žádný úrok. Pokud nedojde k žádné úspoře a úvěr není splácen rychleji, účastník pravděpodobně nebude mít takovou chuť provádět další platby.
Odpověď tedy není „ne“, ale toto je jeden z těch případů, kdy odpověď „ano“ není všechno, co se na ni hodí.
Další informace o dodržování pravidel kvalifikovaného plánu naleznete v našem znalostním centru.
.