WalletHub.com v poslední době obdržel mnoho dotazů spotřebitelů týkajících se kreditních karet a charge karet bez předem stanoveného limitu výdajů (NPSL) a jejich vlivu na úvěrové skóre. Karty bez předem stanoveného limitu výdajů jsou právě takové – kreditní karty, které nemají stanovený limit výdajů.
Neexistence jasného úvěrového limitu u karet NPSL ztěžuje určení poměru využití úvěru spotřebitele, což je důležitá proměnná při výpočtu úvěrového skóre spotřebitele. Poměr využití úvěru je procento dostupného úvěru, které spotřebitel využívá. Podle FICO se „podíl využitých úvěrových linek (podíl zůstatků k celkovým úvěrovým limitům na určitých typech revolvingových účtů)“ započítává do části „Dlužné částky“ skóre spotřebitele, což je část, která tvoří téměř 30 % celkového skóre.
Tento zmatek je umocněn skutečností, že každý vydavatel kreditních karet vykazuje úvěrovým úřadům kreditní karty NPSL jinak. Abychom pochopili, jak NPSL karty různých vydavatelů ovlivňují kreditní skóre zákazníků, kontaktovali jsme zástupce deseti největších vydavatelů kreditních karet podle výše nesplacených zůstatků. Kontaktovali jsme také zástupce společnosti FICO, abychom zjistili, jaké informace společnost FICO používá k výpočtu ukazatelů využití úvěru.
Na základě výsledků těchto dotazů jsme zjistili, že ne všechny karty NPSL jsou zahrnuty do proměnné využití úvěru v úvěrovém skóre spotřebitelů. Mluvčí společnosti FICO potvrdil, že tyto karty jsou do ukazatele využití zahrnuty pouze v případě, že je jejich obchodní linka zařazena do kategorie revolvingových kreditních karet a je vykázán buď úvěrový limit, nebo vysoká částka zůstatku. Kromě toho, pokud je účet vykazován jako otevřená úvěrová linka na rozdíl od revolvingové kreditní karty, bude z výpočtů míry využití vyloučen.
Zástupce společnosti FICO vysvětlil, že v případě absence vykázaného úvěrového limitu bude společnost FICO vycházet z vysokého zůstatku, který použije jako „limit“ v ukazateli míry využití. Vysoký zůstatek nebo vysoký úvěr je nejvyšší zůstatek nahlášený úvěrovým úřadům, někdy v určitém časovém období a někdy za celou dobu trvání účtu.
Pro účely této studie jsme nejen shromáždili údaje o tom, jaké informace jednotlivé společnosti vydávající kreditní karty nahlašují úvěrovým úřadům ohledně kreditních karet NPSL, ale také jsme společnostem přidělili hodnocení podle toho, jak jsou jejich zásady příznivé pro spotřebitele. Konkrétně jsme hodnotili, jak by informace, které jednotliví vydavatelé úvěrovým úřadům sdělují, mohly ovlivnit skóre FICO spotřebitele a transparentnost, s jakou zveřejňují svou politiku NPSL.
V souvislosti s dopadem na skóre FICO spotřebitelů studie dospěla k závěru, že pro úvěrové karty NPSL je nejlepší, aby byly z výpočtu ukazatele využití úvěru vyloučeny. Pokud nejsou zahrnuty, neexistuje způsob, jak by nedostatečný limit NPSL karty mohl mít negativní dopad na poměr využití úvěru spotřebitele. Proto vydavatelé kreditních karet, kteří vykazují své karty NPSL způsobem, který je vylučuje z ukazatele využití úvěru, obdrželi v kategorii „Potenciální dopad na skóre FICO“ hodnocení „Dobrý“.
Naopak vydavatelé kreditních karet, kteří vykazují karty NPSL způsobem, který je zahrnuje do ukazatele využití úvěru, obdrželi v této kategorii hodnocení „Spravedlivý“. Zde je důvod: pokud vydavatel kreditní karty vykazuje u svých účtů NPSL buď úvěrový limit, nebo vysoký zůstatek, je pravděpodobné, že spotřebitel bude vykazován s vyšším poměrem využití úvěru, než by chtěl. Kreditní karty NPSL jsou strukturovány tak, že vybízejí držitele karet k tomu, aby utráceli více, než je jejich „limit“, což vede k okolnostem, za kterých věřitelé vidí, že spotřebitel má na daném účtu velmi vysoký poměr využití, často téměř 100 %.
Přesněji řečeno, pokud vydavatel kreditní karty vykazuje u svých karet NPSL úvěrový limit, spotřebitel je schopen (a dokonce vybízen) překročit úvěrový limit o značnou částku (až o 20-30 %), a proto by poměr využití mohl být vyšší než 100 %. Pokud však vydavatel přesně klasifikuje NPSL kreditní kartu při jejím vykazování úřadům, nejnovější verze skóre FICO považují cokoli nad 100 % využití za 100 %. Na druhou stranu je výhodou vykazování úvěrového limitu to, že vzdělaný spotřebitel, který si je vědom významu poměru využití úvěru, je schopen řídit svůj poměr využití jako u jakékoli jiné kreditní karty a nikdy nepřekročit určený úvěrový limit.
Pokud vydavatel místo úvěrového limitu vykazuje vysoký zůstatek, výhodou je, že poměr využití úvěru spotřebitele nemůže být na tomto účtu nikdy vyšší než 100 %. Nevýhodou je, že za předpokladu, že vzorce výdajů spotřebitele jsou měsíc co měsíc podobné, bude mít v podstatě každý měsíc téměř 100% poměr využití.
Jak se studie týká transparentnosti, hodnotili jsme jednotlivé vydavatele na základě jasnosti, s jakou odpovídali na naše otázky týkající se jejich politiky NPSL. Považovali jsme za důležité zahrnout hodnocení transparentnosti, abychom identifikovali emitenty, kteří se zavázali předávat svým zákazníkům přesné informace o důležitém tématu. Místo toho, abychom mohli hodnotit přímé vztahy mezi zákazníky a emitenty, použili jsme informace získané prostřednictvím našich dotazů jako zástupný ukazatel pro posouzení toho, jak transparentní jsou jednotliví emitenti vůči svým stávajícím i potenciálním zákazníkům, pokud jde o poskytování informací o jejich politice NPSL. Domníváme se, že pokud se emitent vědomě rozhodne nezveřejňovat své postupy v oblasti úvěrového zpravodajství, pak je nepravděpodobné, že jeho zaměstnanci v call centrech budou vyškoleni tak, aby tyto informace jasně sdělovali svým zákazníkům.
Z deseti největších emitentů, které jsme oslovili, se naší studie odmítly zúčastnit Chase, U.S. Bank a HSBC. Je zřejmé, že se jedná o velmi složité téma, které může mít významný dopad na úvěrové hodnocení zákazníků, a proto jsme tuto studii provedli. Odmítnutí Chase, U.S. Bank a HSBC účastnit se studie jen přispívá ke zmatku kolem této problematiky. Informace, které jsme od emitentů požadovali, jsou jejich konkurentům snadno dostupné prostřednictvím anonymních úvěrových zpráv a výzkumných panelů. Měly by však být také snadno dostupné jejich stávajícím i potenciálním zákazníkům.
Chase na naše otázky nejprve odpověděla, ale poté své odpovědi odvolala. To je zajímavé, protože to byl zákazník společnosti Chase, jehož obavy z jejich kreditní karty NPSL byly katalyzátorem této studie. Tento zákazník nám odfaxoval dopis, který obdržel od společnosti Chase. Vzhledem k tomu, že jsme od společnosti Chase nedostali oficiální odpověď, vycházeli jsme z informací, které jsme měli prostřednictvím tohoto dopisu k dispozici.
Níže naleznete souhrnnou tabulku výsledků.
| Issuer | Karty NPSL jsou zahrnuty do hodnocení FICO? | Co uvádějí pro hodnocení FICO? | Potenciální vliv na FICO skóre | Transparentnost |
|---|---|---|---|---|
| American Express | Ne, Otevřená úvěrová linka | Vysoký zůstatek | Dobrý | Dobrý |
| Bank of America | Ano | Visa “ High Balance MasterCard “ Credit Limit | Fair | Good |
| Capital One | Ano | Kreditní limit | Fair | Good |
| Chase | Ne, Otevřená úvěrová linka | N/A | Dobrá | Slabá |
| Citi | Ne, Nebyla hlášena ani úvěrová linka, ani vysoký zůstatek | N/A | dobrý | dobrý |
| Discover | N/A | N/A | N/A | N/A |
| HSBC | Nezveřejněno | Nezveřejněno | Neznámé | Slabé |
| Wells Fargo | Ano | Úvěrový limit | Slušný | Dobrý |
| U.S. Bank | Nezveřejněno | Nezveřejněno | Neznámé | Špatné |
| USAA | Ano | Větší z úvěrového limitu nebo aktuálního zůstatku | Slušný | Dobrý |
POZN:
- Bank of America vykazuje vysoký zůstatek u své karty Visa NPSL a úvěrový limit i vysoký zůstatek u své karty MasterCard NPSL.
- Hodnocení pro Discover nelze použít plošně, protože Discover nenabízí NPSL karty.
- Karty NPSL společnosti American Express jsou charge karty, nikoli kreditní karty. Rozdíl mezi charge kartami a kreditními kartami spočívá v tom, že charge karty musí být na konci měsíce zaplaceny v plné výši.
- Výše uvedená studie vychází z nejnovějších algoritmů pro hodnocení FICO. V současné době se otevřené úvěrové linky při výpočtu využití úvěru nepoužívají. Předchozí algoritmy skóre FICO však zahrnovaly karty NPSL, které byly vykazovány jako otevřené úvěrové linky.
Informace získané prostřednictvím této studie dokazují, že karty NPSL nejenže vytvářejí možnost zásahu do úvěrového skóre spotřebitele, ale také nenabízejí neomezenou kupní sílu, jak naznačuje jejich název. Vydavatelé totiž ve svých nabídkách jasně uvádějí, že No Pre-Set Spending Limit neznamená neomezené výdaje. Například společnost American Express na stránce žádosti o kartu NPSL uvádí následující: „Žádný předem stanovený limit výdajů neznamená neomezené výdaje. Kupní síla se přizpůsobuje vašemu používání karty, vaší platební historii, úvěrové historii a nám známým finančním zdrojům a dalším faktorům.“
Nejednoznačnost toho, jak karty NPSL ovlivňují vaše skóre FICO, ztěžuje spotřebitelům správu jejich účtů tak, jak by to mohli dělat s tradiční kreditní kartou. Kromě toho nejasný úvěrový limit také znamená, že pokaždé, když zákazník sáhne po kartě NPSL, aby uskutečnil velký nákup, vystavuje se riziku, že mu nebude schválena. Tyto nejistoty činí z NPSL karet mnohem větší potíže než z tradičních kreditních karet.
DOPLNĚNÍ 24.11.2010 12:42: Společnost American Express sice původně tvrdila, že obchodní linky na charge kartách a kreditních kartách jsou vykazovány stejným způsobem, ale právě nám oznámila, že to není pravda a že jejich charge karty jsou ve skutečnosti vykazovány jako otevřené úvěrové linky, a nikoli jako revolvingové úvěrové linky. V důsledku toho byla studie odpovídajícím způsobem aktualizována.
Pro více informací o této studii se prosím obraťte na naše mediální oddělení.