Zdravotní pojištění pro osoby na volné noze

Samostatně výdělečně činné osoby a osoby samostatně výdělečně činné nemají zaměstnavatele, který by jim mohl nabídnout zdravotní pojištění. Osoby na volné noze však mají stále řadu možností zdravotní péče. Existují místní, celostátní a oborové organizace, které poskytují skupinové zdravotní pojištění pro osoby na volné noze.

Zákon o dostupné zdravotní péči (Obamacare) také usnadnil situaci osobám samostatně výdělečně činným a osobám na volné noze tím, že vytvořil trh, kde se každý může přihlásit ke zdravotnímu plánu. To je pro osoby na volné noze často ta nejlepší možnost. Pokud je vám méně než 26 let, můžete díky zákonu o dostupné péči také zůstat v pojištění rodičů.

Pokud odcházíte od zaměstnavatele, který má alespoň 20 zaměstnanců, měli byste mít také možnost zachovat si stejnou pojistnou smlouvu, jakou jste měli u svého zaměstnavatele. Ta se prostřednictvím programu COBRA převede na individuální plán, který si pak budete platit sami. Bude to však pravděpodobně drahé. Zaměstnavatelé vám obvykle pomáhají hradit zdravotní péči a tato možnost by vyžadovala, abyste si celý plán hradili sami. V odvětví, ve kterém pracujete na volné noze, mohou také existovat profesní organizace, které pomáhají pracovníkům získat skupinové zdravotní pojištění.

Nezávisle na tom, jakým způsobem získáte zdravotní pojištění, je dobrým začátkem hledání právě přehled základních informací o zdravotním pojištění. Zejména pokud jste dříve měli zdravotní pojištění u zaměstnavatele, mohli jste mít snížené náklady na pojištění nebo jste jen měli výhody, které jste si neuvědomovali, jako například možnost platit pojistné na zdravotní pojištění z peněz před zdaněním.

V tomto článku:

• Zaměstnanci na volné noze se mohou připojit ke zdravotnímu pojištění manžela/manželky nebo rodičů

• Jak zákon o dostupné péči pomáhá zaměstnancům na volné noze a osobám samostatně výdělečně činným?zaměstnaným osobám

• Pokrytí COBRA pro osoby na volné noze

• Získání zdravotního pojištění prostřednictvím Unie svobodných povolání

• Medicaid pro osoby na volné nozezaměstnance s nízkým příjmem

• Dostupné zdravotní pojištění pro osoby samostatně výdělečně činné

• Měli by si svobodná povolání založit účet zdravotního spoření (HSA)?

Samostatně výdělečně činné osoby se mohou připojit ke zdravotnímu pojištění manžela/manželky nebo rodičů

Jste-li ženatý/ vdaná, můžete se připojit k plánu svého manžela/manželky. Mnoho zaměstnavatelů umožňuje pracovníkům připojit manžela/manželku ke svému plánu zdravotního pojištění. Měli byste se však podívat na podrobnosti plánu zaměstnavatele, abyste pochopili, kolik by to stálo. Téměř vždy to zvýší vaše měsíční pojistné, často o hodně. Někteří zaměstnavatelé také uplatňují příplatek, pokud zaměstnanec přidá manžela/manželku, který by mohl být pojištěn u svého vlastního zaměstnavatele (i když to pravděpodobně není problém, pokud je jeden z manželů samostatně výdělečně činný). Můžete se také připojit k plánu domácího partnera.

Jestliže je vám méně než 26 let, další možností je zůstat v plánu svých rodičů. Zákon o dostupné péči umožňuje mladým dospělým zůstat v plánu rodičů i v případě, že je rodiče již nepovažují za vyživované osoby, nežijí s rodiči, mají zaměstnání na plný úvazek, které nabízí zdravotní pojištění, nebo jsou manželé.

Jak zákon o dostupné péči pomáhá osobám na volné noze a osobám samostatně výdělečně činným

Zákon o dostupné péči, nazývaný také ACA nebo Obamacare, vytvořil trh zdravotního pojištění, kde mohou jednotlivci získat pojistné krytí pro sebe a své rodiny. Tuto možnost máte bez ohledu na to, jaké máte zaměstnání.

Chcete-li získat zdravotní plán prostřednictvím ACA, musíte si ho pořídit během období otevřených přihlášek. Federální Open Enrollment trvá od 1. listopadu do 15. prosince každého roku. Během této doby se můžete přihlásit k plánu a vaše pojištění pak začne 1. ledna a bude se na vás vztahovat po celý kalendářní rok.

(Podívejte se, které státy platí za Obamacare nejvíce)

Můžete mít také nárok na zvláštní přihlášení, pokud vás potká významná životní událost, jako je svatba, rozvod, narození dítěte nebo ztráta zaměstnání. Událost, která vás opravňuje ke zvláštnímu zápisu, se nazývá kvalifikovaná životní událost. Pokud tedy v současné době máte práci na plný úvazek a rozhodnete se ji opustit, abyste mohli pracovat na volné noze, budete mít nárok na zvláštní zápis.

Zdravotní plány dostupné prostřednictvím trhu nabízejí stejné základní zdravotní výhody, ale vaše měsíční pojistné a další ceny se mohou lišit v závislosti na tom, kde žijete. Zde je průvodce Open Enrollmentem podle jednotlivých států, který vám pomůže začít bez ohledu na to, kde žijete.

Pokrytí COBRA pro osoby na volné noze

Jak již bylo zmíněno, budete mít nárok na Special Enrollment, pokud opustíte zaměstnání a potřebujete získat individuální pokrytí. Pokud si však chcete ponechat plán sponzorovaný zaměstnavatelem, můžete využít program COBRA.

COBRA, což je zkratka pro Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, je program, který umožňuje zaměstnancům ponechat si plán zdravotního pojištění sponzorovaný zaměstnavatelem, když opustí zaměstnání, ať už dobrovolně nebo ne. Funguje tak, že se skupinový plán přemění na individuální plán. Pojišťovna vašeho zaměstnavatele by vám měla být schopna poradit ohledně vaší způsobilosti a nákladů na krytí COBRA.

Hlavní poznámkou ke krytí COBRA je, že je drahé. Váš zaměstnavatel za vás obvykle zdravotní pojištění dotuje, což znamená, že náklady, které platíte, nejsou plnou cenou plánu. Pokud se rozhodnete využít pokrytí COBRA, budete muset zaplatit plnou cenu plánu plus 2% administrativní poplatek. To vás nakonec bude stát stovky dolarů měsíčně navíc, takže to může být schůdné pouze jako krátkodobá možnost.

I když se vám pojistný plán vašeho zaměstnavatele líbí, nezapomeňte porovnat plné náklady na pokrytí COBRA s náklady na jiné plány na trhu. Obraťte se na pojišťovnu svého zaměstnavatele, abyste se dozvěděli více o tom, kolik by pokrytí COBRA stálo. Brzy po odchodu ze zaměstnání byste také měli od pojišťovny obdržet dopis, ve kterém bude vysvětleno, jak plán COBRA funguje a kolik přesně činí měsíční pojistné.

Zajistěte si peníze proti recesi. Získejte zdarma elektronickou knihu.

Získejte zcela novou elektronickou knihu Easy Money by Policygenius: 50 peněžních kroků, které můžete udělat v době recese.

Získejte svůj výtisk

Získání zdravotního pojištění prostřednictvím Unie svobodných povolání

Unie svobodných povolání poskytuje plány zdravotního pojištění speciálně pro svobodná povolání. Může vám také poskytnout zubní pojištění, životní pojištění a pojištění pro případ invalidity. Více informací se dozvíte na stránkách freelancersunion.org.

Podobně i některé profese mají asociace nebo odbory, do kterých mohou samostatně výdělečně činní a zaměstnanci vstoupit. Pokud se stanete členem některého z těchto profesních sdružení, můžete získat přístup ke skupinovému zdravotnímu plánu podobnému tomu, který můžete získat u běžného zaměstnavatele. S těmito plány se můžete setkat pod názvem asociační zdravotní plány (AHP).

V některých oblastech může skupinové zdravotní pojištění pro svobodná povolání a osoby samostatně výdělečně činné nabízet také místní obchodní komora.

Medicaid pro osoby samostatně výdělečně činné s nízkým příjmem

Medicaid je program zdravotního pojištění dostupný rodinám a jednotlivcům s nízkými příjmy, kteří potřebují pomoc při placení zdravotní péče. Každý stát provozuje a (s pomocí federální vlády) financuje svůj vlastní program Medicaid. To znamená, že požadavky na způsobilost se mohou lišit v závislosti na tom, kde žijete.

Pravidlem však je, že nárok na něj může mít každý, kdo vydělává až 133 % federální úrovně chudoby, nazývané také federální směrnice pro chudobu. Pro účely nároku na Medicaid v roce 2021 použijte federální úroveň chudoby pro rok 2020: 12 760 USD pro jednotlivce ve všech státech s výjimkou Aljašky a Havaje, které mají úroveň o něco vyšší. Pokud máte nárok, můžete o program Medicaid požádat kdykoli během roku. Více informací o způsobilosti ve vaší oblasti naleznete na webových stránkách Medicaid ve vašem státě a na stránkách healthcare.gov.

Zjistěte si, zda máte nárok na Medicaid, pomocí našeho průvodce po jednotlivých státech.

Dostupné zdravotní pojištění pro osoby samostatně výdělečně činné

Pokud si nemůžete dovolit zdravotní plán, ale nemáte nárok na Medicaid, můžete mít nárok na dotaci na zdravotní pojištění. Dotace snižují náklady na zdravotní péči pro osoby s nízkými příjmy. Konkrétně musí být příjem vaší domácnosti nižší než 400 % federální hranice chudoby.

Existují dva hlavní typy dotací. Zálohová daňová úleva na pojistné (APTC) pomáhá tím, že snižuje náklady na měsíční pojistné. Daňové úlevy fungují tak, že vám při podání daňového přiznání vrátí určitou částku peněz. Můžete se však také rozhodnout získat daňové kredity na pojistné v průběhu roku, takže je můžete uplatnit přímo na své měsíční pojistné. Další dotací, kterou je třeba zvážit, je snížení nákladů na sdílení pojistného (CSR). CSR pomáhá více způsoby než jen pojistným, protože také snižuje vaše spoluúčasti, spoluúčast a odčitatelnou položku.

Jak vysoký kredit můžete získat, závisí na místě, kde žijete, na vašem ročním příjmu a na něčem, co se nazývá druhý nejlevnější stříbrný plán. Přečtěte si více o druhém nejlevnějším stříbrném plánu a zjistěte, zda máte nárok na dotaci a jak vysokou dotaci můžete získat.

Přečtěte si více o získání cenově dostupného zdravotního pojištění.

Měli by si lidé na volné noze založit účet zdravotního spoření (HSA)?

Ať už máte jakýkoli plán zdravotního pojištění, budete mít určité výdaje z vlastní kapsy. Jedním ze způsobů, jak si pomoci s úhradou zdravotních výdajů, je účet zdravotního spoření (HSA). HSA vám umožňuje přispívat před zdaněním, což znamená, že neplatíte daň z příjmu, a pak můžete peníze na HSA použít na jakékoli kvalifikované zdravotní výdaje.

Peníze z HSA nemůžete použít na úhradu pojistného, ale můžete je použít na úhradu spoluúčasti a odpočtů. Můžete také zaplatit řadu položek, jako jsou kontaktní roztoky, léky na předpis, některé volně prodejné položky a výdaje na zuby nebo zrak.

Ne všechny plány vám však umožňují otevřít HSA. Abyste mohli HSA využívat, musíte mít zdravotní plán s vysokou spoluúčastí (HDHP). Tyto plány mají vysokou spoluúčast, což znamená, že v případě nemoci můžete platit více, ale pojistné je nižší a zdraví jedinci mohou z dlouhodobého hlediska ušetřit. Ne všichni zaměstnavatelé tyto plány nabízejí, ale na trhu jsou dostupné pro osoby samostatně výdělečně činné.

Přečtěte si více o tom, kdo by si měl pořídit HSA a jaké zdravotní výdaje HSA pokrývá.

Zdravotní pojištění a životní pojištění spolupracují a nabízejí finanční ochranu.

Zdravotní pojištění může hradit vaše zdravotní výdaje. Životní pojištění ochrání vaše blízké po vaší smrti.

.