Hälsoförsäkring för frilansare

Freelancers och egenföretagare har ingen arbetsgivare som kan erbjuda dem sjukförsäkring. Frilansare har dock fortfarande ett antal alternativ för hälsovård. Det finns lokala, nationella och branschbaserade organisationer som erbjuder gruppsjukförsäkringar för frilansare.

Affordable Care Act (Obamacare) har också underlättat för egenföretagare och frilansare genom att skapa en marknadsplats där vem som helst kan teckna sig för en sjukförsäkring. Detta är ofta det bästa alternativet för frilansare. Om du är under 26 år kan du tack vare Affordable Care Act också fortsätta att omfattas av en förälders försäkring.

Om du slutar hos en arbetsgivare som har minst 20 anställda bör du också kunna behålla samma försäkring som du hade hos din arbetsgivare. Den kommer att omvandlas till en individuell plan genom COBRA-programmet, som du sedan betalar för på egen hand. Det kommer dock sannolikt att bli dyrt. Arbetsgivarna hjälper normalt till att betala för din hälsovård och det här alternativet skulle kräva att du betalar för hela planen själv. Som frilansare kan den bransch du arbetar inom också ha yrkesorganisationer som hjälper arbetstagare att få gruppsjukförsäkring.

Oavsett hur du skaffar dig en sjukförsäkring är ett bra sätt att börja ditt sökande att bara gå igenom grunderna i sjukförsäkring. Särskilt om du tidigare haft sjukförsäkring via en arbetsgivare kan du ha fått sänkta försäkringskostnader, eller så kan du bara ha fått förmåner som du inte visste att du fick, som möjligheten att betala dina sjukförsäkringspremier med pengar före skatt.

I den här artikeln:

• Freelancers kan ansluta sig till en makes eller förälders sjukförsäkring

• Hur Affordable Care Act hjälper frilansare och egenföretagare.anställda

• COBRA-skydd för frilansare

• Få en sjukförsäkring genom Freelancers Union

• Medicaid för frilansare

• anställda med låg inkomst

• Hög prisvärd sjukförsäkring för egenföretagare

• Bör frilansare öppna ett hälsospandekonto (HSA)?

Fritidsanställda kan ansluta sig till makens eller förälderns sjukförsäkring

Om du är gift kan du kanske ansluta dig till din makes försäkring. Många arbetsgivare tillåter arbetstagare att lägga till en make/maka i sin sjukförsäkring. Du bör dock titta på detaljerna i arbetsgivarens plan för att förstå hur mycket detta skulle kosta. Det kommer nästan alltid att höja dina månadspremier, ofta mycket. Vissa arbetsgivare tillämpar också en tilläggsavgift om en anställd lägger till en make/maka som skulle kunna få täckning från sin egen arbetsgivare (även om detta sannolikt inte är något problem om den ena maken är egenföretagare). Du kanske också kan ansluta dig till en partner i hemmet.

Om du är under 26 år är ett annat alternativ att stanna kvar i dina föräldrars plan. Affordable Care Act gör det möjligt för unga vuxna att stanna kvar på föräldrarnas plan även om föräldrarna inte längre uppger dem som anhöriga, om de inte bor tillsammans med sina föräldrar, om de har ett heltidsjobb som erbjuder sjukförsäkring eller om de är gifta.

Hur Affordable Care Act hjälper frilansare och egenföretagare

Affordable Care Act, som också kallas ACA eller Obamacare, skapade en sjukförsäkringsmarknadsplats där privatpersoner kan skaffa sig ett försäkringsskydd för sig själva och sina familjer. Detta är ett alternativ oavsett vilken typ av anställning du har.

För att få en hälsoplan genom ACA måste du skaffa dig en plan under Open Enrollment-perioden. Federal Open Enrollment pågår från den 1 november till den 15 december varje år. Du kan anmäla dig till en plan under den perioden och sedan börjar din täckning den 1 januari och täcker dig under kalenderåret.

(Se vilka delstater som betalar mest för Obamacare.)

Du kan också kvalificera dig för Special Enrollment om du råkar ut för en större livshändelse, till exempel ett äktenskap, en skilsmässa, födseln av ett barn eller förlorar ett jobb. En händelse som kvalificerar dig för Special Enrollment kallas en kvalificerande livshändelse. Så om du för närvarande har ett heltidsjobb och bestämmer dig för att sluta för att frilansa kommer du att kvalificera dig för Special Enrollment.

Hälsoförsäkringsplaner som finns tillgängliga via marknadsplatsen erbjuder alla samma grundläggande hälsoförmåner, men din månadspremie och andra priser kan variera beroende på var du bor. Här är en guide till öppen inskrivning för varje delstat för att komma igång oavsett var du bor.

COBRA-täckning för frilansare

Som nämnts kommer du att kvalificera dig för Special Enrollment om du lämnar ditt jobb och behöver få individuell täckning. Men om du vill behålla din arbetsgivarsponsrade plan kan du kanske använda COBRA.

COBRA, som står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, är ett program som gör det möjligt för anställda att behålla sin arbetsgivarsponsrade sjukförsäkringsplan när de lämnar sitt jobb, oavsett om det är frivilligt eller inte. Det fungerar genom att omvandla en gruppplan till en individuell plan. Din arbetsgivares försäkringsleverantör bör kunna ge dig råd om din behörighet och kostnaden för COBRA-täckning.

Den viktigaste anmärkningen med COBRA-täckning är att den är dyr. Din arbetsgivare subventionerar vanligtvis sjukförsäkringen för dig, vilket innebär att den kostnad du betalar inte är den fulla kostnaden för en plan. Om du väljer att använda COBRA-täckning måste du betala planens fulla pris plus en administrativ avgift på 2 %. Detta kommer i slutändan att kosta dig hundratals extra dollar per månad, så det kan bara vara lönsamt som ett kortsiktigt alternativ.

Även om du gillar din arbetsgivares försäkringsplan ska du se till att jämföra den fulla kostnaden för COBRA-täckningen med kostnaden för andra planer på marknaden. Prata med din arbetsgivares försäkringsgivare för att få veta mer om hur mycket COBRA-täckningen skulle kosta. Strax efter att du har lämnat ett jobb bör du också få ett brev från försäkringsbolaget som förklarar hur COBRA-planen fungerar och exakt hur mycket månadspremien är.

Recessionssäkra dina pengar. Få den kostnadsfria e-boken.

Få den helt nya e-boken från Easy Money by Policygenius: 50 pengar som du kan göra i en lågkonjunktur.

Få ditt exemplar

Få en sjukförsäkring genom Freelancers Union

Freelancers Union erbjuder sjukförsäkringar specifikt för frilansare. Det kan också ge dig tandvårdsförsäkring, livförsäkring och invaliditetsförsäkring. Du kan få mer information genom att besöka freelancersunion.org.

Somliga yrken har föreningar eller fackföreningar som egenföretagare och arbetstagare kan ansluta sig till. Om du blir medlem i en av dessa yrkesföreningar kan du få tillgång till en gruppsjukförsäkring, i likhet med vad du kan få genom en vanlig arbetsgivare. Du kan se att dessa planer kallas Association Health Plans (AHP).

I vissa områden kan den lokala handelskammaren också erbjuda gruppsjukförsäkringar för frilansare och egenföretagare.

Medicaid för egenföretagare med låg inkomst

Medicaid är ett sjukförsäkringsprogram som är tillgängligt för familjer och individer med låg inkomst som behöver hjälp med att betala för sjukvård. Varje delstat driver och (med hjälp av den federala regeringen) finansierar sitt eget Medicaid-program. Det innebär att kraven för att vara berättigad kan skilja sig åt beroende på var du bor.

Som regel kan dock alla som tjänar upp till 133 % av den federala fattigdomsnivån, även kallad de federala fattigdomsriktlinjerna, vara berättigade. För att kvalificera dig för Medicaid 2021 ska du använda 2020 års federala fattigdomsnivå: 12 760 dollar för en person i alla delstater, utom Alaska och Hawaii, som har något högre nivåer. Om du är kvalificerad kan du ansöka om Medicaid när som helst under året. Din delstats Medicaid-webbplats och healthcare.gov har mer information om rätten till stöd i ditt område.

Kontrollera om du är berättigad till Medicaid med vår guide till Medicaid för varje delstat.

Hälsovårdsförsäkring till överkomligt pris för egenföretagare

Om du inte har råd med en hälsovårdsförsäkring, men inte är berättigad till Medicaid, kan du vara berättigad till ett bidrag till hälsovårdsförsäkringen. Subventioner sänker kostnaden för hälso- och sjukvård för personer med låga inkomster. I synnerhet måste din hushållsinkomst vara mindre än 400 procent av de federala fattigdomsriktlinjerna.

Det finns två huvudtyper av subventioner. Den avancerade premieskattelättnaden (Advanced Premium Tax Credit, APTC) hjälper till genom att sänka kostnaden för dina månadspremier. Skattelättnader fungerar genom att du får tillbaka en viss summa pengar när du lämnar in din skattedeklaration. Du kan dock också välja att få premieskattelättnader under hela året så att du kan tillämpa dem direkt på dina månadspremier. Den andra subventionen att överväga är en kostnadsdelningsreduktion (CSR). CSR hjälper på fler sätt än bara dina premier, genom att även sänka dina egenavgifter, medförsäkringar och självrisker.

Hur mycket av en kredit du kan få beror på var du bor, din årsinkomst och något som kallas den näst billigaste Silverplanen. Läs mer om den näst billigaste Silver-planen för att se om du är berättigad till en subvention och hur stor subvention du kan få.

Lär dig mer om hur du får en prisvärd sjukförsäkring.

Bör frilansare öppna ett hälsospandekonto (HSA)

Oavsett vilken sjukförsäkring du har kommer du att ha en del utgifter som du betalar själv. Ett sätt att hjälpa till att betala dina sjukvårdskostnader är med ett hälsospandekonto (HSA). Med HSA kan du göra bidrag före skatt, vilket innebär att du inte betalar inkomstskatt, och sedan kan du använda pengarna i ditt HSA för alla kvalificerade sjukvårdskostnader.

Du kan inte betala din försäkringspremie med HSA-pengar, men du kan använda dessa medel för att betala för egenavgifter och självrisker. Du kan också betala för ett antal saker som kontaktlösning, receptbelagda läkemedel, vissa receptfria varor samt tandläkar- och synkostnader.

Det är dock inte alla planer som tillåter dig att öppna en HSA. Du måste ha en hälsoplan med hög självrisk (HDHP) för att kunna använda en HSA. Dessa planer har en hög självrisk, vilket innebär att du kan få betala mer om du blir sjuk, men premierna är lägre och friska personer kan spara pengar på lång sikt. Det är inte alla arbetsgivare som erbjuder dessa planer, men de finns tillgängliga på marknaden för egenföretagare.

Läs mer om vem som bör skaffa en HSA och vilka sjukvårdskostnader en HSA täcker.

Hälsoförsäkringar och livförsäkringar arbetar tillsammans för att erbjuda ekonomiskt skydd.

Hälsoförsäkringar kan betala dina sjukvårdskostnader. Livförsäkringen håller dina nära och kära vid liv efter din död.

.