Sygeforsikring for freelancere

Freelancere og selvstændige har ikke en arbejdsgiver, der kan tilbyde dem en sundhedsforsikring. Men freelancere har stadig en række muligheder for sundhedspleje. Der findes lokale, nationale og branchebaserede organisationer, som tilbyder gruppesygeforsikringer til freelancere.

Den såkaldte Affordable Care Act (Obamacare) har også gjort det lettere for selvstændige og freelancere ved at skabe en markedsplads, hvor alle kan tilmelde sig en sundhedsordning. Dette er ofte den bedste løsning for freelancere. Hvis du er under 26 år, kan du også blive på en forælders forsikring takket være Affordable Care Act.

Hvis du forlader en arbejdsgiver, der har mindst 20 ansatte, bør du også kunne beholde den samme forsikring, som du havde hos din arbejdsgiver. Den vil blive konverteret til en individuel plan gennem COBRA-programmet, som du så selv skal betale for. Det vil dog sandsynligvis blive dyrt. Arbejdsgiverne hjælper normalt med at betale for din sundhedspleje, og denne mulighed vil kræve, at du selv skal betale for hele planen. Som freelancer kan den branche, du arbejder i, også have faglige organisationer, der hjælper arbejdstagere med at få gruppesygesikring.

Uanset hvordan du får en sundhedsforsikring, er en god måde at starte din søgning på blot at gennemgå det grundlæggende om sundhedsforsikring. Især hvis du tidligere har haft sygesikring gennem en arbejdsgiver, kan du have haft reducerede forsikringsomkostninger, eller du kan bare have haft frynsegoder, som du ikke var klar over, at du modtog, som f.eks. muligheden for at betale dine sygesikringspræmier med penge før skat.

I denne artikel:

• Freelancere kan tilslutte sig en ægtefælles eller forældres sygesikring

• Hvordan Affordable Care Act hjælper freelancere og selvstændigeansatte

• COBRA-dækning for freelancere

• Få sygesikring gennem Freelancers Union

• Medicaid for selvstændigeansatte med lav indkomst

• Bar sundhedsforsikring til overkommelige priser for selvstændige

• Bør freelancere åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA)?

Selvstændige kan tilslutte sig en ægtefælles eller forældres sygesikring

Hvis du er gift, kan du måske tilslutte dig din ægtefælles sygesikring. Mange arbejdsgivere giver arbejdstagere mulighed for at tilføje en ægtefælle til deres sygesikringsordning. Du bør dog se på detaljerne i arbejdsgiverens plan for at forstå, hvor meget det vil koste. Det vil næsten altid øge dine månedlige præmier, ofte med meget. Nogle arbejdsgivere opkræver også et tillæg, hvis en ansat tilføjer en ægtefælle, der kunne få dækning fra sin egen arbejdsgiver (selv om dette sandsynligvis ikke er et problem, hvis den ene ægtefælle er selvstændig erhvervsdrivende). Du kan også være i stand til at slutte dig til en ægtefælles partners plan.

Hvis du er under 26 år, er en anden mulighed at forblive på dine forældres plan. Affordable Care Act giver unge voksne mulighed for at forblive på forældrenes plan, selv om deres forældre ikke længere kræver dem som afhængige længere, de ikke bor sammen med deres forældre, de har et fuldtidsjob, der tilbyder sundhedsforsikring, eller hvis de er gift.

Hvordan Affordable Care Act hjælper freelancere og selvstændige

Affordable Care Act, også kaldet ACA eller Obamacare, skabte et sundhedsforsikringsmarked, hvor enkeltpersoner kan få forsikringsdækning til sig selv og deres familier. Dette er en mulighed uanset hvilken form for beskæftigelse du har.

For at få en sundhedsplan gennem ACA skal du få en plan i løbet af Open Enrollment-perioden. Federal Open Enrollment varer fra den 1. november til den 15. december hvert år. Du kan tilmelde dig en plan i den periode, hvorefter din dækning begynder den 1. januar og dækker dig i kalenderåret.

(Se, hvilke stater der betaler mest for Obamacare.)

Du kan også være berettiget til Special Enrollment, hvis du oplever en større begivenhed i dit liv, f.eks. et ægteskab, en skilsmisse, fødslen af et barn eller tab af et job. En begivenhed, der kvalificerer dig til særlig indskrivning, er kendt som en kvalificerende livsbegivenhed. Så hvis du i øjeblikket har et fuldtidsjob og beslutter dig for at sige op for at blive freelancer, vil du kvalificere dig til Special Enrollment.

Sundhedsforsikringsplaner, der er tilgængelige via markedspladsen, tilbyder alle de samme væsentlige sundhedsydelser, men din månedlige præmie og andre priser kan variere afhængigt af, hvor du bor. Her er en guide til Open Enrollment for hver enkelt stat for at komme i gang, uanset hvor du bor.

COBRA-dækning for freelancere

Som nævnt vil du kvalificere dig til Special Enrollment, hvis du forlader dit job og har brug for at få individuel dækning. Men hvis du gerne vil beholde din arbejdsgiverstøttede plan, kan du muligvis bruge COBRA.

COBRA, som står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, er et program, der giver medarbejdere mulighed for at beholde deres arbejdsgiverstøttede sygesikringsordning, når de forlader deres job, uanset om det er frivilligt eller ej. Det fungerer ved at omdanne en gruppeordning til en individuel ordning. Din arbejdsgivers forsikringsudbyder bør kunne rådgive dig om din berettigelse og omkostningerne ved COBRA-dækning.

Den vigtigste bemærkning med COBRA-dækning er, at den er dyr. Din arbejdsgiver subsidierer normalt sundhedsdækningen for dig, hvilket betyder, at den pris, du betaler, ikke er den fulde pris for en plan. Hvis du vælger at benytte COBRA-dækning, skal du betale den fulde pris for planen plus et administrationsgebyr på 2 %. Dette vil ende med at koste dig flere hundrede ekstra dollars om måneden, så det kan kun være en levedygtig løsning på kort sigt.

Selv om du kan lide din arbejdsgivers forsikringsplan, skal du sørge for at sammenligne den fulde pris for COBRA-dækning med prisen på andre planer på markedet. Tal med din arbejdsgivers forsikringsudbyder for at få mere at vide om, hvor meget COBRA-dækning ville koste. Kort tid efter, at du har forladt et job, bør du også modtage et brev fra forsikringsselskabet, der forklarer, hvordan COBRA-ordningen fungerer, og præcis hvor meget den månedlige præmie er.

Recessionsproof dine penge. Få den gratis e-bog.

Få den helt nye e-bog fra Easy Money by Policygenius: 50 money moves to make in a recession.

Få dit eksemplar

Få sygesikring gennem Freelancers Union

Freelancers Union tilbyder sygesikringsordninger specielt til freelancere. Det kan også give dig vil tandlægeforsikring, livsforsikring og invaliditetsforsikring. Du kan få mere at vide ved at besøge freelancersunion.org.

Sådan har nogle erhverv foreninger eller fagforeninger, som selvstændige og arbejdstagere kan melde sig ind i. Hvis du bliver medlem af en af disse faglige sammenslutninger, kan du få adgang til en gruppesygesikring, der svarer til den, du kan få gennem en almindelig arbejdsgiver. Du kan se disse planer kaldet association health plans (AHP’er).

I visse områder kan det lokale handelskammer også tilbyde gruppesygeforsikringer til freelancere og selvstændige.

Medicaid for selvstændige med lav indkomst

Medicaid er et sygesikringsprogram, der er tilgængeligt for familier og enkeltpersoner med lav indkomst, som har brug for hjælp til at betale for sundhedsydelser. Hver stat driver og (med hjælp fra den føderale regering) finansierer sit eget Medicaid-program. Det betyder, at kravene til berettigelse kan være forskellige, afhængigt af hvor du bor.

Som regel kan alle, der tjener op til 133 % af det føderale fattigdomsniveau, også kaldet de føderale fattigdomsretningslinjer, dog være berettiget. Med henblik på at kvalificere sig til Medicaid i 2021 skal du bruge det føderale fattigdomsniveau for 2020: 12.760 dollars for en person i alle stater, undtagen Alaska og Hawaii, som har lidt højere niveauer. Hvis du er berettiget, kan du ansøge om Medicaid når som helst i løbet af året. Din stats Medicaid-websted og healthcare.gov vil have flere oplysninger om berettigelse i dit område.

Tjek, om du er berettiget til Medicaid med vores guide til Medicaid for hver enkelt stat.

Sundhedsforsikring til overkommelige priser for selvstændige

Hvis du ikke har råd til en sundhedsforsikring, men ikke er berettiget til Medicaid, er du måske berettiget til et tilskud til sundhedsforsikring. Tilskud sænker udgifterne til sundhedspleje for personer med lav indkomst. Især skal din husstandsindkomst være mindre end 400% af de føderale fattigdomsgrænser.

Der er to hovedtyper af tilskud. Den avancerede præmieafgiftsgodtgørelse (APTC) hjælper ved at sænke omkostningerne ved dine månedlige præmier. Skattefradrag fungerer ved at give dig et bestemt beløb tilbage, når du indsender din selvangivelse. Du kan dog også vælge at få præmieskattefradrag i løbet af året, så du kan anvende dem direkte på dine månedlige præmier. Det andet tilskud, der skal overvejes, er en omkostningsdelingsreduktion (CSR). CSR’er hjælper på flere måder end blot dine præmier, idet de også sænker dine egenbetalinger, medforsikringer og selvrisiko.

Hvor meget af et kreditbeløb du kan få afhænger af, hvor du bor, din årlige indkomst og noget, der kaldes den næstlaveste Silver-plan. Læs mere om den næstlaveste Silver-plan for at se, om du er kvalificeret til et tilskud, og hvor meget tilskud du kan få.

Læs mere om at få en overkommelig sundhedsforsikring.

Bør freelancere åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA)

Og uanset hvilken sundhedsforsikringsplan du har, vil du have nogle udgifter, der skal betales af egen regning. En måde at hjælpe med at betale for dine lægeudgifter er med en sundhedsopsparingskonto (HSA). HSA’er giver dig mulighed for at foretage bidrag før skat, hvilket betyder, at du ikke betaler indkomstskat, og derefter kan du bruge pengene i din HSA til alle kvalificerede medicinske udgifter.

Du kan ikke betale din forsikringspræmie med HSA-penge, men du kan bruge disse midler til at betale for egenbetaling og selvrisiko. Du kan også betale for en række ting som f.eks. kontaktopløsning, receptpligtig medicin, nogle håndkøbslægemidler og udgifter til tandlægehjælp eller syn.

Det er dog ikke alle ordninger, der giver dig mulighed for at åbne et HSA. Du skal have en sundhedsordning med høj fradragsfrihed (HDHP) for at kunne bruge en HSA. Disse planer har en høj selvrisiko, hvilket betyder, at du kan komme til at betale mere, hvis du bliver syg, men præmierne er lavere, og sunde personer kan spare penge i det lange løb. Det er ikke alle arbejdsgivere, der tilbyder disse planer, men de er tilgængelige på markedet for selvstændige.

Læs mere om, hvem der bør få en HSA, og hvilke medicinske udgifter en HSA dækker.

Sundhedsforsikring og livsforsikring arbejder sammen for at give økonomisk beskyttelse.

Sundhedsforsikring kan betale dine lægeudgifter. Livsforsikringer holder dine kære i behold, når du dør.