Seguro de saúde para freelancers

Freelancers e autônomos não têm um empregador que possa oferecer-lhes um seguro de saúde. No entanto, os freelancers ainda têm uma série de opções de cuidados de saúde. Existem organizações locais, nacionais e industriais que fornecem seguro de saúde em grupo para freelancers.

A Lei de Cuidados Acessíveis (Obamacare) também facilitou as coisas para os trabalhadores independentes e freelancers, criando um mercado onde qualquer pessoa pode se inscrever para um plano de saúde. Esta é muitas vezes a melhor opção para os freelancers. Se você tem menos de 26 anos, você também pode ficar com um seguro dos pais, graças ao Affordable Care Act.

Se você está deixando uma empregadora que tem pelo menos 20 empregados, você também deve ser capaz de manter a mesma apólice de seguro que você tinha com sua empregadora. Ele se converterá em um plano individual através do programa COBRA, que você então pagará por si mesmo. Mas provavelmente será caro. Os empregadores normalmente ajudam a pagar pelo seu plano de saúde e esta opção exigiria que você mesmo cobrisse todo o plano. Como freelancer, a indústria em que você trabalha também pode ter organizações profissionais que ajudam os trabalhadores a obter cobertura de saúde em grupo.

Independentemente de como você obtém o seguro de saúde, uma boa maneira de começar a sua pesquisa é apenas para rever as bases do seguro de saúde. Especialmente se você já teve cobertura de saúde através de um empregador, você pode ter tido custos reduzidos de seguro, ou você pode ter tido apenas vantagens que você não percebeu que estava recebendo, como a capacidade de pagar seus prêmios de seguro de saúde com dinheiro antes dos impostos.

Neste artigo:

• Os freelancers podem aderir ao seguro de saúde do cônjuge ou dos pais

• Como o Affordable Care Act ajuda os freelancers e ospessoas empregadas

• Cobra cobertura para freelancers

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• Cobertura de seguro de saúde através do Sindicato dos Freelancers

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• Medicaída para o autopessoas empregadas com baixos rendimentos

• Seguro de saúde acessível para trabalhadores independentes

• Os trabalhadores independentes devem abrir uma conta poupança de saúde (HSA)?

Os freelancers podem aderir ao seguro de saúde do cônjuge ou dos pais

Se você for casado, você pode aderir ao plano do seu cônjuge. Muitos empregadores permitem que os trabalhadores adicionem um cônjuge ao seu plano de saúde. No entanto, você deve olhar para os detalhes do plano do empregador para entender quanto isso custaria. Quase sempre aumentará os seus prémios mensais, muitas vezes em muito. Alguns empregadores também aplicam uma sobretaxa se um empregado adicionar um cônjuge que poderia receber cobertura do seu próprio empregador (embora isto provavelmente não seja um problema se um cônjuge for autônomo). Você também pode ser capaz de aderir ao plano de um parceiro doméstico.

Se você tem menos de 26 anos de idade, outra opção é permanecer no plano de seus pais. O Affordable Care Act permite que jovens adultos permaneçam no plano dos pais, mesmo que seus pais não os reclamem mais como dependentes, eles não vivem com seus pais, eles têm um emprego em tempo integral que oferece seguro de saúde, ou se eles são casados.

Como o Affordable Care Act ajuda freelancers e autônomos

O Affordable Care Act, também chamado de ACA ou Obamacare, criou um mercado de seguro de saúde onde os indivíduos podem obter cobertura de seguro para si mesmos e suas famílias. Esta é uma opção não importa que tipo de emprego você tenha.

Para obter um plano de saúde através da ACA, você precisa obter um plano durante o período de Inscrição Aberta. A Inscrição Federal Aberta dura de 1 de novembro a 15 de dezembro de cada ano. Você pode se inscrever para um plano durante esse período e então sua cobertura começará em 1 de janeiro e o cobrirá para o ano civil.

(Veja quais estados pagam mais pelo Obamacare.)

Você também pode se qualificar para a Inscrição Especial se você experimentar um evento de vida importante, como um casamento, divórcio, o nascimento de um filho, ou a perda de um emprego. Um evento que o qualifica para uma inscrição especial é conhecido como um evento de vida qualificado. Portanto, se você atualmente tem um emprego em tempo integral e decidir deixar de trabalhar por conta própria, você se qualificará para a inscrição especial.

Programa de seguro de saúde disponível através do mercado, todos oferecem os mesmos benefícios essenciais de saúde, mas o seu prémio mensal e outros preços podem variar, dependendo de onde você vive. Aqui está um guia estado a estado de Inscrição Aberta para começar, não importa onde você mora.

Cobertura COBRA para freelancers

Como mencionado, você se qualificará para a Inscrição Especial se você deixar seu trabalho e precisar obter cobertura individual. Mas se você gostaria de manter seu plano patrocinado pelo empregador, você pode ser capaz de usar COBRA.

COBRA, que significa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, é um programa que permite aos empregados manterem seu plano de seguro de saúde patrocinado pelo empregador quando eles deixam seu emprego, seja voluntário ou não. Ele funciona convertendo um plano de grupo em um plano individual. O fornecedor de seguro do empregador deve ser capaz de aconselhá-lo sobre a sua elegibilidade e o custo da cobertura COBRA.

A nota principal com a cobertura COBRA é que é cara. Seu empregador geralmente subsidia a cobertura de saúde para você, o que significa que o custo que você paga não é o custo total de um plano. Se o usuário optar por utilizar a cobertura COBRA, precisará pagar o preço total do plano, mais uma taxa administrativa de 2%. Isto acabará custando centenas de dólares adicionais por mês, portanto pode ser viável apenas como uma opção de curto prazo.

Even se você gosta do plano de seguro do seu empregador, certifique-se de comparar o custo total da cobertura COBRA com o custo de outros planos no mercado. Fale com o fornecedor de seguros do seu empregador para saber mais sobre quanto custaria a cobertura COBRA. Logo após deixar um emprego, você também deve receber uma carta da seguradora explicando como funciona o plano COBRA e exatamente quanto é o prêmio mensal.

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Abter um seguro de saúde através do Sindicato dos Freelancers

O Sindicato dos Freelancers fornece planos de seguro de saúde especificamente para freelancers. Ele também pode fornecer-lhe cobertura odontológica, seguro de vida e seguro de invalidez. Você pode aprender mais visitando freelancersunion.org.

Simplesmente, algumas profissões têm associações ou sindicatos que autônomos e trabalhadores podem aderir. Tornar-se membro de uma dessas associações profissionais pode lhe dar acesso a um plano de saúde em grupo, semelhante ao que você pode obter através de um empregador regular. Você pode ver estes planos chamados planos de saúde de associação (AHPs).

Em certas áreas, a Câmara de Comércio local também pode oferecer um seguro de saúde em grupo para autônomos e autônomos.

Medicaid para autônomos com baixa renda

Medicaid é um programa de seguro de saúde disponível para famílias de baixa renda e indivíduos que precisam de ajuda para pagar por cuidados de saúde. Cada estado administra e (com a ajuda do governo federal) financia seu próprio programa Medicaid. Isso significa que os requisitos de elegibilidade podem ser diferentes dependendo de onde você mora.

Como regra, no entanto, qualquer pessoa que perfaça até 133% do nível federal de pobreza, também chamado de diretrizes federais de pobreza, poderia se qualificar. Para se qualificar para a Medicaid em 2021, use o nível federal de pobreza de 2020: $12.760 para um indivíduo em todos os estados, exceto no Alasca e no Havaí, que têm níveis ligeiramente mais altos. Se você se qualificar, você pode solicitar a Medicaid a qualquer momento durante o ano. O site Medicaid do seu estado e healthcare.gov terá mais informações sobre elegibilidade em sua área.

Cheque se você se qualifica para a Medicaid com o nosso guia estadual para Medicaid.

Affordable health insurance for self-employed individuals

Se você não pode pagar um plano de saúde, mas você não se qualifica para a Medicaid, você pode se qualificar para um subsídio de seguro de saúde. Os subsídios reduzem o custo dos cuidados de saúde para indivíduos de baixa renda. Em particular, a sua renda familiar precisa ser inferior a 400% das diretrizes federais sobre pobreza.

Existem dois tipos principais de subsídios. O crédito de prémio avançado (APTC) ajuda a reduzir o custo dos seus prémios mensais. Os créditos fiscais funcionam devolvendo-lhe uma certa quantia de dinheiro quando você apresenta a sua declaração de impostos. No entanto, você também pode optar por obter créditos fiscais de prêmio ao longo do ano para que você possa aplicá-los diretamente nos seus prêmios mensais. O outro subsídio a considerar é uma redução na partilha de custos (CSR). Os CSRs ajudam de mais maneiras do que apenas os seus prémios, reduzindo também os seus co-pagamentos, o seu co-seguro e a sua franquia.

Quanto crédito pode obter depende de onde vive, da sua renda anual, e de algo chamado plano Silver de segundo menor custo. Leia mais sobre o plano Silver de segundo menor custo para ver se você se qualifica para um subsídio e quanto de um subsídio você pode obter.

Saiba mais sobre como obter um seguro de saúde acessível.

Os freelancers devem abrir uma conta poupança de saúde (HSA)?

Não importa qual plano de seguro de saúde você tem, você terá algumas despesas fora do bolso. Uma forma de ajudar a pagar as suas despesas médicas é com uma conta poupança de saúde (HSA). As HSA permitem que você faça contribuições antes dos impostos, o que significa que você não paga imposto de renda, e então você pode usar o dinheiro em sua HSA para qualquer despesa médica qualificada.

Você não pode pagar seu prêmio de seguro usando dinheiro da HSA, mas você pode usar esses fundos para pagar co-pagamentos e dedutíveis. Você também pode pagar por uma série de itens como solução de contato, medicamentos prescritos, alguns itens de venda livre e despesas odontológicas ou visuais.

Nem todos os planos permitem que você abra uma HSA, no entanto. Você precisará ter um plano de saúde de alta capacidade de dedução (HDHP) para poder usar uma HSA. Estes planos têm uma alta franquia, o que significa que você pode estar pagando mais se ficar doente, mas os prêmios são mais baixos e indivíduos saudáveis podem economizar dinheiro a longo prazo. Nem todos os empregadores oferecem estes planos, mas eles estão disponíveis no mercado para trabalhadores independentes.

Ler mais sobre quem deve obter um HSA e quais as despesas médicas que um HSA cobre.

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Seguro de saúde e seguro de vida trabalham juntos para oferecer proteção financeira.

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Seguro de saúde pode pagar suas despesas médicas. O seguro de vida mantém os seus entes queridos inteiros após a sua morte.