Som du undlader at betale for mange kreditkortbetalinger i træk, kan det være skæbnesvangert for dit kreditkort. Til sidst vil din kreditkortsudsteder foretage en afskrivning af dit kreditkort og tilføje kontostatus til din kreditrapport. Navnet “charge-off” kan være misvisende. Du kan nemt tro, at du er blevet sluppet af med denne gæld. Desværre er det ikke tilfældet.
Mange mennesker tror fejlagtigt, at når en gæld er blevet afkrævet, at den er blevet annulleret af kreditor. Desværre er du stadig ansvarlig for at betale saldoen. Du vil dog ikke kunne bruge dit kreditkort til at foretage køb, og du vil ikke have mulighed for at foretage månedlige minimumsbetalinger på din saldo.
Sådan sker kreditafskrivninger
Din kreditkortaftale kræver, at du skal foretage minimumsbetalingen inden forfaldsdatoen hver måned. Hvis du er forsinket, kan du sende en betaling inden de 30 dage, hvor du er forsinket, og undgå at få en meddelelse om forsinket betaling på din kreditrapport. Men hvis du ikke har foretaget din betaling, når den næste forfaldsdato kommer, er din betaling 30 dage forsinket, og der vil blive indsat en meddelelse på din kreditrapport.
Hver 30. dag indsættes der en ny meddelelse om forsinkelse på din kreditrapport. De forsinkede meddelelser går fremad i intervaller på 30 dage: 30 dage forsinket, 60 dage forsinket, 90 dage forsinket osv., indtil du når 180 dage forsinket.
Efter 180 dage eller seks måneder, hvor du ikke har betalt, vil din konto blive slettet.
Din konto kan endda blive slettet, hvis du har sendt betalinger, men disse betalinger altid har været mindre end det skyldige minimum. Du er nødt til at gøre din konto aktuel ved at betale den fulde minimumsbetaling, hvis du vil undgå en afkrævning.
Hvorfor bliver kreditkort afkrævet?
Selskaber, herunder kreditorer og långivere, har overskud og tab hvert år. De tjener penge på overskud og taber penge på tab. Når en kreditor afdrager din konto, erklærer den din gæld som et tab for virksomheden – fordi du ikke har betalt i et stykke tid.
Selv om kreditor har anerkendt din gæld som et tab i sine regnskaber, slipper du ikke fri. Din kreditor vil tilføje en negativ post (en afskrivning) i din kreditrapport og vil fortsat forsøge at inddrive gælden. Kreditkortudstederen kan opkræve pengene gennem sin egen inkassoafdeling eller ved at sende kontoen til et tredjepartsinddrivelsesfirma.
Afskrivninger og kreditrapportering
Afskrivningen vil forblive på din kreditrapport i syv år fra den dato, hvor den blev afkrævet. Den forfaldne saldo kan retligt håndhæves (du kan blive sagsøgt for den) i flere år, afhængigt af din stats forældelsesfrist for gæld.
Den fulde betaling af den afkrævede saldo fjerner den ikke fra din kreditrapport. I stedet vil den blive opdateret med status “Charged-Off Paid”, hvis du har betalt fuldt ud, eller “Charged-Off Settled”, hvis du har afviklet gælden, og kontoen vil vise en saldo på 0 dollar. Begge er bedre end en “charge-off”-status med en udestående saldo, men er stadig uønskede.
Den eneste måde at fjerne en charge-off fra din kreditrapport på er at vente den syvårige periode eller forhandle med kreditor om at få den fjernet, efter at du har betalt kontoen fuldt ud. Det er en hård forhandling at føre, men nogle kreditorer kan gå med til det, hvis du gør din sag gældende over for den rette person i virksomheden.
At komme tilbage
Selv om det er dårligt for din kreditvurdering at have en charge-off på din kreditrapport, er alt ikke tabt. Du kan genopbygge din kredit efter en afkrævning ved at rydde op i den forsinkede saldo, foretage rettidige betalinger på alle dine andre konti og give det lidt tid. Efterhånden som udbetalingen bliver ældre, vil den have mindre indflydelse på din kreditvurdering, især hvis den opvejes af andre positive oplysninger.
- En udbetaling sker, hvis dit kreditkort er 180 dage (eller seks måneder) for sent på grund af forfald.
- Du vil ikke kunne bruge dit kreditkort eller foretage minimumsbetalinger på saldoen.
- Status som afkrævet bliver opført på din kreditrapport og forbliver i syv år.