Undersøgelse af kreditkort uden forudfastsat forbrugsgrænse

WalletHub.com har for nylig modtaget mange spørgsmål fra forbrugere vedrørende NPSL-kreditkort (No Pre-Set Spending Limit) og betalingskort, og hvordan de påvirker kreditvurderingen. No Pre-Set Spending Limit-kort er netop det – kreditkort, der ikke har en specificeret forbrugsgrænse.

Manglen på en klar kreditgrænse for NPSL-kort gør det vanskeligt at bestemme en forbrugers kreditudnyttelsesgrad, hvilket er en vigtig variabel i beregningen af forbrugernes kreditvurdering. Kreditudnyttelsesgraden er den procentdel af den tilgængelige kredit, som en forbruger bruger. Ifølge FICO indgår “Proportion of credit lines used (proportion of balances to total credit limits on certain types of revolving accounts)” i “Amounts Owed”-delen af en forbrugers score, en del, der tæller for næsten 30 procent af den samlede score.

Denne forvirring forværres af det faktum, at hver enkelt kreditkortudsteder rapporterer NPSL-kreditkort forskelligt til kreditbureauerne. For at forstå, hvordan NPSL-kort fra forskellige udstedere påvirker kundernes kredit score, kontaktede vi repræsentanter fra de 10 største kreditkortudstedere, baseret på udestående saldi. Vi kontaktede også en repræsentant fra FICO for at forstå, hvilke oplysninger FICO bruger til at beregne udnyttelsesgrader.

Baseret på resultaterne af disse henvendelser fandt vi ud af, at ikke alle NPSL-kort er inkluderet i variablen kreditudnyttelse i forbrugernes kreditvurdering. En talsmand fra FICO bekræftede, at disse kort kun er inkluderet i udnyttelsesgraden, hvis deres handelslinje er kategoriseret som et revolverende kreditkort, og der enten er rapporteret en kreditgrænse eller et højt saldobeløb. Hvis kontoen desuden er rapporteret som en åben kreditlinje i modsætning til et revolverende kreditkort, vil den blive udelukket fra beregningerne af udnyttelsesgraden.

FICO-repræsentanten forklarede, at i mangel af en rapporteret kreditgrænse vil FICO se på den høje saldo, der skal bruges som “grænse” i udnyttelsesgraden. En høj saldo eller høj kredit er den højeste saldo, der er rapporteret til kreditbureauerne, nogle gange inden for en bestemt periode og nogle gange i løbet af kontoens levetid.

I forbindelse med denne undersøgelse indsamlede vi ikke kun data om, hvilke oplysninger hvert enkelt kreditkortfirma rapporterer til kreditbureauerne om NPSL-kreditkort, men tildelte også vurderinger til firmaerne på baggrund af, hvor forbrugervenlige deres politikker er. Mere specifikt vurderede vi, hvordan de oplysninger, som de enkelte udstedere rapporterer til kreditbureauerne, kan påvirke en forbrugers FICO-score og den gennemsigtighed, hvormed de offentliggjorde deres NPSL-politik.

Med hensyn til virkningen på forbrugernes FICO-score konkluderede undersøgelsen, at det er bedst for NPSL-kreditkort at blive udelukket fra beregninger af kreditudnyttelsesgraden. Hvis det ikke er inkluderet, er der ingen mulighed for, at et NPSL-korts manglende grænse kan have en negativ indvirkning på en forbrugers kreditudnyttelsesgrad. Derfor fik kreditkortudstedere, der indberetter deres NPSL-kort på en måde, der udelukker dem fra kreditudnyttelsesgraden, vurderingen “God” i kategorien “Potentiel indvirkning på FICO-score”

På den anden side fik kreditkortselskaber, der indberetter NPSL-kort på en måde, der inkluderer dem i kreditudnyttelsesgraden, vurderingen “Fair” i denne kategori. Her er grunden: Hvis kreditkortudstederen rapporterer enten en kreditgrænse eller en høj saldo for deres NPSL-konti, vil forbrugeren sandsynligvis blive rapporteret med en højere udnyttelsesgrad, end de ønsker. NPSL-kreditkort er struktureret på en måde, der tilskynder kortindehaverne til at bruge mere end deres “grænse”, hvilket fører til omstændigheder, hvor långivere ser forbrugeren som havende en meget høj udnyttelsesgrad på den pågældende konto, ofte tæt på 100 %.

Mere specifikt, hvis en kreditkortudsteder rapporterer en kreditgrænse for deres NPSL-kort, er forbrugeren i stand til (og endda tilskyndet til) at overskride kreditgrænsen med et betydeligt beløb (så højt som 20-30 %), og derfor kan udnyttelsesgraden være over 100 %. Men hvis en udsteder nøjagtigt klassificerer et NPSL-kreditkort ved indberetning til bureauerne, vil de seneste versioner af FICO-scoren betragte alt over 100 % udnyttelse som 100 %. På den anden side er fordelen ved at indberette en kreditgrænse, at en veluddannet forbruger, der er klar over betydningen af kreditudnyttelsesgraden, er i stand til at styre sin udnyttelsesgrad som ethvert andet kreditkort og aldrig overskride den angivne kreditgrænse.

Hvis udstederen indberetter en høj saldo i stedet for en kreditgrænse, er fordelen, at en forbrugers udnyttelsesgrad aldrig kan være over 100 % på den pågældende konto. Ulempen er, at hvis man antager, at forbrugerens forbrugsmønstre er ens fra måned til måned, vil han eller hun i princippet have en udnyttelsesgrad på næsten 100 % hver måned.

Som undersøgelsen vedrører gennemsigtighed, vurderede vi hver udsteder ud fra den klarhed, hvormed de besvarede vores spørgsmål om deres NPSL-politik. Vi mente, at det var vigtigt at inkludere en rating for gennemsigtighed for at identificere de udstedere, der var forpligtet til at videregive nøjagtige oplysninger om et vigtigt emne til deres kunder. I stedet for at kunne vurdere de direkte kunde/udsteder-forhold brugte vi de oplysninger, vi fik gennem vores forespørgsler, som en proxy til at vurdere, hvor gennemsigtig hver udsteder er over for både deres eksisterende og potentielle kunder, når det gælder oplysning om deres NPSL-politik. Vi mener, at hvis en udsteder bevidst beslutter sig for ikke at offentliggøre sin praksis med hensyn til kreditrapportering, er det usandsynligt, at deres medarbejdere i deres callcentre vil blive uddannet til klart at formidle disse oplysninger til deres kunder.

Af de 10 største udstedere, som vi spurgte, afviste Chase, U.S. Bank og HSBC at deltage i vores undersøgelse. Dette er helt klart et meget komplekst emne, der kan have en betydelig indvirkning på kundernes kreditvurdering, og det er derfor, vi gennemførte undersøgelsen. Chase, U.S. Bank og HSBC’s afvisning af at deltage bidrager kun til forvirringen omkring dette spørgsmål. De oplysninger, som vi bad om fra udstederne, er let tilgængelige for deres konkurrenter gennem anonyme kreditrapporter og forskningspaneler. Men de bør også være let tilgængelige for både deres eksisterende og potentielle kunder.

Chase svarede i første omgang på vores spørgsmål, men trak derefter deres svar tilbage. Dette er interessant, fordi det var en Chase-kunde, hvis bekymring over deres NPSL-kreditkort var den udløsende faktor for denne undersøgelse. Denne kunde faxede os et brev, som han havde modtaget fra Chase. I mangel af et officielt svar fra Chase gik vi ud fra de oplysninger, som vi havde adgang til via dette brev.

Nedenfor finder du en oversigtstabel over resultaterne.

NOTER:

• Bank of America rapporterer den høje saldo for sit Visa NPSL-kort og både en kreditgrænse og en høj saldo for sit MasterCard NPSL-kort.
• Bedømmelserne for Discover gælder ikke for alle, da Discover ikke tilbyder NPSL-kort.
• American Express’ NPSL-kort er betalingskort, ikke kreditkort. Forskellen mellem betalingskort og kreditkort er, at betalingskort skal betales fuldt ud ved månedens udgang.
• Overstående undersøgelse er baseret på de nyeste algoritmer for FICO-scoringer. I øjeblikket anvendes åbne kreditlinjer ikke i beregningerne af kreditudnyttelse. Tidligere FICO-score-algoritmer inkluderede dog NPSL-kort, der blev rapporteret som åbne kreditlinjer.

Den information, der er opnået gennem denne undersøgelse, beviser, at NPSL-kort ikke kun skaber mulighed for et slag for en forbrugers kreditscore, men at de heller ikke giver ubegrænset forbrugsmuligheder, som deres navn antyder. Faktisk gør udstederne det klart, at No Pre-Set Spending Limit ikke er ensbetydende med ubegrænset forbrug i deres tilbud. American Express anfører f.eks. følgende på ansøgningssiden for et NPSL-kort: “Ingen forudfastsat forbrugsgrænse betyder ikke ubegrænset forbrug. Købekraften justeres i forhold til din brug af kortet, din betalingshistorik, din kredithistorik og de finansielle ressourcer, som vi har kendskab til, samt andre faktorer.”

Den tvetydighed i, hvordan NPSL-kort påvirker din FICO-score, gør det vanskeligt for forbrugerne at administrere deres konti på samme måde, som de kunne med et traditionelt kreditkort. Desuden betyder den uklare kreditgrænse også, at hver gang en kunde trækker et NPSL-kort for at foretage et stort køb, risikerer han eller hun at blive ikke godkendt. Disse usikkerheder gør NPSL-kort meget mere besværlige end traditionelle kreditkort.

OPDATERING den 24/11/2010 kl. 12:42: Mens American Express oprindeligt sagde, at betalingskort- og kreditkort-handelslinjer rapporteres på samme måde, har de netop meddelt os, at dette er forkert, og at deres betalingskort faktisk rapporteres som åbne kreditlinjer og ikke som revolverende kreditlinjer. Som følge heraf er undersøgelsen blevet opdateret i overensstemmelse hermed.

For yderligere oplysninger om denne undersøgelse bedes du kontakte vores medieafdeling.