Wie Microlending das Wachstum kleiner Unternehmen unterstützt
Wenn Sie in letzter Zeit einen Geschäftskredit beantragt haben, wissen Sie, wie schwierig es ist, sich für einen Geschäftskredit zu qualifizieren. Die Wahrheit ist, dass die meisten Kreditgeber nicht bereit sind, ihre Gewinne zu riskieren, indem sie einen Kredit an Unternehmer vergeben, die bestimmte Anforderungen nicht erfüllen.
Kreditgeber bleiben im Geschäft, indem sie nur Kredite an Kreditnehmer vergeben, die anhand bestimmter Kriterien in ihren Finanzinformationen und ihrer Kredithistorie eine hohe Wahrscheinlichkeit für die Rückzahlung des Kredits aufweisen.
Um dieses Problem zu mildern, bietet die Mikrokreditvergabe eine Möglichkeit, Kredite an diejenigen zu vergeben, die sonst keinen Zugang zu Krediten hätten.
Im Vergleich zur traditionellen Kreditvergabe übernehmen Mikrokreditgeber das Risiko, Kredite ohne Sicherheiten anzubieten. Das Spektrum der Kreditnehmer reicht von Bedürftigen bis hin zu Unternehmern mit schlechter Bonität.
Was ist Mikrokreditvergabe?
Mikrokreditvergabe spiegelt das zunehmende Wachstum der Peer-Wirtschaft wider, die Unternehmern den Zugang zu Kapital erleichtert.
Mikrokredite sind kleine Darlehen, die von Einzelpersonen und nicht von traditionellen Kreditgebern wie Banken vergeben werden. Die Kreditgeber können einen Beitrag zu einem einzigen Kredit leisten oder ihren Beitrag auf mehrere Kredite verteilen.
Kreditgeber können einen Kredit an Kreditnehmer vergeben, die entweder eine schlechte Kredithistorie bei traditionellen Kreditgebern haben, oder an Kreditnehmer, die aufgrund ihrer geografischen Lage keinen Zugang zu traditionellen Finanzierungen haben.
Warum Mikrokredite?
Mikrokredite eignen sich ideal für zwei wichtige Szenarien: Sie dienen zwei Hauptzwecken, um Einzelpersonen zu helfen. Erstens helfen Mikrokredite weniger glücklichen Menschen in wirtschaftlich unterentwickelten Ländern, kleine Unternehmen zu gründen. Zweitens helfen Mikrokredite Unternehmern, die aufgrund schlechter Kreditwürdigkeit oder anderer finanzieller Gründe, die sie für herkömmliche Kreditgeber als „risikoreich“ einstufen, keinen Zugang zu herkömmlichen Krediten haben.
Unterstützung von Kreditnehmern in wirtschaftlich unterentwickelten Ländern
Mikrokredite werden eingesetzt, um Kreditnehmern in wirtschaftlich unterentwickelten Ländern zu helfen, die keinen Zugang zu herkömmlichen Finanzierungsmethoden haben.
Ähnlich wie bei herkömmlichen Krediten müssen die Kreditnehmer den Zweck des Kredits angeben und einen Geschäftsplan vorlegen, in dem sie ihre Tätigkeit beschreiben. Der Kreditnehmer muss persönliche Informationen sowie einen Lebenslauf zur Verfügung stellen.
Unternehmern mit schlechter Bonität helfen
Der zweite Zweck ist die Kreditvergabe an Unternehmer, die entweder eine schlechte Bonität haben oder kleine Kredite unterhalb der Mindestanforderungen der Banken suchen.
Wie funktioniert Microlending?
Mehrere Kreditgeber können entweder ein einziges Mikrodarlehen oder ein Portfolio von Mikrodarlehen finanzieren, um die finanziellen Auswirkungen zu minimieren und das Risiko bei einem Ausfall zu diversifizieren.
Nach der Fälligkeit des Darlehens erhalten die Kreditgeber die Zinsen für ihr Darlehen und die Rückzahlung des Kapitals. Da das Risiko eines Zahlungsausfalls unmittelbar bevorsteht, machen die hohen Zinssätze das Mikrokreditgeschäft für einige Anleger interessant.
Wie verdienen Mikrokreditunternehmen Geld?
Mikrokreditunternehmen erzielen im Allgemeinen einen Gewinn, indem sie Gebühren für die Einrichtung und Verwaltung von Krediten erheben. Diese Gebühren werden normalerweise auf den Zinssatz des Kreditnehmers aufgeschlagen, was einer der vielen Gründe dafür ist, dass die Zinssätze für Mikrokredite so hoch sind. Mikrokredite sind viel riskanter als andere Kredite, da es im Falle eines Ausfalls keine Sicherheiten gibt. Die hohen Zinssätze stellen sicher, dass alle Parteien leihen und verleihen
Die Vor- und Nachteile von Mikrokrediten
Vorteile:
Es gibt viele Eigenschaften, die Mikrokredite zu einem positiven Unterfangen für Kreditgeber und Kreditnehmer gleichermaßen machen, wie z.B. wirtschaftliches Wachstum, Möglichkeiten für Unternehmer und eine hohe Rendite für Kreditgeber.
Positives Wirtschaftswachstum auf der ganzen Welt
Mikrokredite erfreuen sich aufgrund der unmittelbaren Befriedigung und des Gefühls der Verbundenheit, das sie Kreditnehmern und Kreditgebern vermitteln, einer immer größer werdenden Beliebtheit. Kreditgeber, die es sich leisten können, ihre Ersparnisse zu verleihen, erhalten eine gute Rendite und wissen, dass sie den Kreditnehmern helfen, ihre Ziele zu erreichen. Die Kreditnehmer erhalten Zugang zu Finanzmitteln, die sie von traditionellen Kreditgebern nicht erhalten hätten. Richtig gehandhabt, ist die Mikrokreditvergabe eine Win-Win-Situation für alle Beteiligten.
Kreditgeber verdienen hohe Zinsen
Da die Zinsen hoch sind, profitieren die Kreditgeber stark, wenn sie bei der Kreditvergabe diskret vorgehen. Die Kreditgeber können auswählen, welche Kredite sie finanzieren wollen, und sie können auch mehr Informationen über den Kreditnehmer anfordern, bevor sie eine Zusage machen.
Das Risiko mit anderen Kreditgebern teilen
Aufgrund der Ungewissheit über die Kreditnehmer investieren die Kreditgeber oft nur einen kleinen Betrag pro Mikrokredit, finanzieren aber dennoch Portfolios mit mehreren Mikrokrediten.
Die Kreditnehmer können daher feststellen, dass ihr Kredit eigentlich mehreren Kreditgebern gehört, um den Gesamtkreditbetrag zu erreichen. Die Verteilung des Risikos auf mehrere Kredite gibt den Kreditgebern die Gewissheit, dass die Portfolios auch dann sicher sind, wenn einige der Kredite ausfallen.
Da ein einziger Mikrokredit ein großes Risiko birgt, verteilen die Kreditgeber ihre Investitionen häufig auf ein Portfolio aus mehreren Mikrokrediten. Daher werden die meisten Kreditnehmer feststellen, dass ihre Kredite von mehr als einem Kreditgeber finanziert werden. Die Aufteilung des Risikos auf verschiedene Kredite schützt die Kreditgeber davor, ihr Portfolio zu verlieren, wenn einige ihrer Kredite ausfallen.
Das Risiko verstehen und entsprechend planen
Traditionelle Kreditgeber sichern ihre Gewinne, indem sie Kredite an Kreditnehmer vergeben, die eine hohe Wahrscheinlichkeit für die Rückzahlung des Kredits aufweisen. Das gilt zwar nicht für Kleinstkreditgeber, aber sie können dennoch Maßnahmen ergreifen, um das Ausfallrisiko zu minimieren.
Die Kreditnehmer werden auf der Grundlage von Finanzdaten wie ihrer Kreditgeschichte, den Ergebnissen von Hintergrundüberprüfungen und gegebenenfalls der Rückzahlungshistorie für frühere Kleinstkredite eingestuft.
Der Kreditgeber muss entscheiden, ob er den Kredit finanziert, sei es aus persönlichen Gründen oder weil er Zweifel an der Fähigkeit des Kreditnehmers hat, den Kredit zurückzuzahlen oder den Geschäftsplan umzusetzen. In bestimmten Fällen kann es vorkommen, dass Kredite nicht ausreichend finanziert werden, weil es nicht genügend Kreditgeber gibt, die bereit sind, einen Beitrag zu leisten.
Gegenargumente:
Auch wenn Mikrokredite Unternehmern helfen können, Kredite zu erhalten, und die Kreditgeber hohe Zinsen auf ihre Ersparnisse erhalten, gibt es einige Risiken und Nachteile, die ernsthaft in Betracht gezogen werden müssen, bevor man eine Vereinbarung eingeht.
Hohes Risiko im Falle eines Ausfalls
Warum sind Mikrokredite so riskant? Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten sind Mikrokredite in der Regel nicht durch Sicherheiten unterlegt. Die Kreditgeber gehen zwar ein hohes Risiko ein, im Falle eines Kreditausfalls nur wenig oder gar nichts zurückzubekommen, doch werden sie auf diese Risiken aufmerksam gemacht, bevor sie Geld verleihen. Die Kreditgeber stehen vor einem Dilemma, aber sie kennen das Risiko. Erinnern Sie sich: Wenn der Kreditgeber die Absichten des Kreditnehmers misstrauisch betrachtet, kann er sich dafür entscheiden, diesen speziellen Kredit nicht zu finanzieren.
Hoher Zinssatz für Kreditnehmer
Das Risiko ist zwar höher als bei einem herkömmlichen Kredit, aber immer noch besser als gar kein Kredit. Außerdem ist er viel besser als ein hoch verzinster Privatkredit mit unmöglichen Rückzahlungsbedingungen. Selbst den Kandidaten mit der besten Finanzgeschichte werden immer noch höhere Zinssätze angeboten als bei herkömmlichen Krediten.
Microlending-Unternehmen wie Prosper weisen Zinssätze von 6 % für Kreditnehmer mit der besten Bonität bis zu 31,9 % für Kreditnehmer mit hohen Risikofaktoren aus.
Wenn der Anleger der Meinung ist, dass 6 % ein sicheres Risiko für die Vergabe eines Kredits sind, kann der Kredit im Vergleich zu anderen Kreditvergabemethoden eine bessere Rendite bringen.
Da die Finanzinstitute diese Kreditnehmer als risikoreich einstufen, wenden sich die Kreditnehmer an einzelne Kreditgeber, um Mikrokredite zu finanzieren.
Unterm Strich: Mikrokredite helfen allen
Mit der zunehmenden Beliebtheit von Mikrokrediten erhalten kleine Unternehmen bessere Möglichkeiten, mit größeren Unternehmen zu konkurrieren, indem sie Zugang zu derselben Art von Krediten erhalten wie ihre wohlhabenderen Kollegen. Private Kreditgeber, die über genügend Geld auf ihren Sparkonten verfügen, können die Parameter für die Kreditvergabe festlegen und einen wettbewerbsfähigen Zinssatz erzielen, während sie Unternehmern bei der Erfüllung ihrer Träume helfen.