Studie zu Kreditkarten ohne festes Ausgabenlimit

WalletHub.com hat in letzter Zeit viele Fragen von Verbrauchern zu Kreditkarten ohne festes Ausgabenlimit (NPSL) und Charge-Karten erhalten und wie sie sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken. No Pre-Set Spending Limit“-Kreditkarten sind genau das – Kreditkarten, die kein bestimmtes Ausgabelimit haben.

Das Fehlen eines eindeutigen Kreditlimits für NPSL-Karten erschwert die Ermittlung des Kreditausnutzungsgrads eines Verbrauchers, der eine wichtige Variable bei der Berechnung des Kreditscores für Verbraucher ist. Der Kreditnutzungsgrad ist der Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den ein Verbraucher in Anspruch nimmt. Nach Angaben von FICO fließt der „Anteil der genutzten Kreditlinien (Verhältnis zwischen Guthaben und Gesamtkreditrahmen bei bestimmten Arten von revolvierenden Konten)“ in den Teil „Geschuldete Beträge“ des Scores eines Verbrauchers ein, der fast 30 Prozent des Gesamtscores ausmacht.

Diese Verwirrung wird durch die Tatsache verstärkt, dass jeder Kreditkartenaussteller NPSL-Kreditkarten unterschiedlich an die Kreditbüros meldet. Um zu verstehen, wie sich die NPSL-Karten der verschiedenen Emittenten auf die Kreditwürdigkeit der Kunden auswirken, haben wir uns mit Vertretern der 10 größten Kreditkartenemittenten in Verbindung gesetzt, basierend auf den ausstehenden Salden. Außerdem haben wir uns mit einem Vertreter von FICO in Verbindung gesetzt, um zu erfahren, welche Informationen FICO zur Berechnung der Auslastungsquoten verwendet.

Auf der Grundlage der Ergebnisse dieser Erkundigungen haben wir festgestellt, dass nicht alle NPSL-Karten in die Kreditauslastungsvariable der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern einbezogen werden. Ein FICO-Sprecher bestätigte, dass diese Karten nur dann in die Nutzungsrate einfließen, wenn ihre Handelslinie als revolvierende Kreditkarte kategorisiert ist und entweder ein Kreditlimit oder ein hoher Saldobetrag gemeldet wird. Wird das Konto nicht als Revolving-Kreditkarte, sondern als offene Kreditlinie gemeldet, wird es nicht in die Berechnung der Auslastung einbezogen.

Der FICO-Sprecher erklärte, dass FICO in Ermangelung eines gemeldeten Kreditlimits den hohen Saldo als „Grenze“ für die Auslastungsquote heranzieht. Ein hoher Saldo oder ein hoher Kredit ist der höchste Saldo, der den Kreditbüros gemeldet wird, manchmal innerhalb eines bestimmten Zeitraums und manchmal während der gesamten Laufzeit des Kontos.

Für diese Studie haben wir nicht nur Daten darüber gesammelt, welche Informationen jedes Kreditkartenunternehmen den Kreditbüros über NPSL-Kreditkarten meldet, sondern den Unternehmen auch Ratings zugewiesen, die darauf basieren, wie verbraucherfreundlich ihre Politik ist. Konkret bewerteten wir, wie sich die Informationen, die jeder Emittent an die Kreditbüros meldet, auf den FICO-Score eines Verbrauchers auswirken könnten, und wie transparent er seine NPSL-Politik offenlegt.

Im Hinblick auf die Auswirkungen auf den FICO-Score der Verbraucher kam die Studie zu dem Schluss, dass es am besten ist, wenn NPSL-Kreditkarten von der Berechnung der Kreditauslastung ausgeschlossen werden. Wird sie nicht berücksichtigt, kann sich der fehlende Verfügungsrahmen einer NPSL-Kreditkarte nicht negativ auf den Kreditausnutzungsgrad eines Verbrauchers auswirken. Daher erhielten Kreditkartenunternehmen, die ihre NPSL-Karten so ausweisen, dass sie von der Kreditauslastung ausgeschlossen sind, in der Kategorie „Mögliche Auswirkungen auf den FICO-Score“ die Note „Gut“.

Auf der anderen Seite erhielten Kreditkartenunternehmen, die NPSL-Karten so ausweisen, dass sie in die Kreditauslastung einbezogen werden, in dieser Kategorie die Note „Fair“. Der Grund dafür ist folgender: Wenn der Kreditkartenaussteller für seine NPSL-Konten entweder ein Kreditlimit oder einen hohen Saldo ausweist, wird der Verbraucher wahrscheinlich mit einem höheren Nutzungsgrad ausgewiesen, als er es sich wünschen würde. NPSL-Kreditkarten sind so strukturiert, dass die Karteninhaber dazu verleitet werden, mehr als ihr „Limit“ auszugeben, was dazu führt, dass die Kreditgeber den Verbraucher mit einem sehr hohen Auslastungsgrad des Kontos, oft nahe bei 100 %, sehen.

Wenn ein Kreditkartenaussteller ein Kreditlimit für seine NPSL-Karten ausweist, ist der Verbraucher in der Lage (und wird sogar dazu ermutigt), das Kreditlimit um einen beträchtlichen Betrag (bis zu 20-30 %) zu überschreiten, so dass der Auslastungsgrad über 100 % liegen kann. Wenn jedoch ein Emittent eine NPSL-Kreditkarte bei der Meldung an die Kreditbüros korrekt klassifiziert, wird in den neuesten Versionen des FICO-Scores alles, was über 100 % Nutzung liegt, als 100 % angesehen. Andererseits hat die Angabe eines Kreditlimits den Vorteil, dass ein aufgeklärter Verbraucher, der sich der Bedeutung des Kreditnutzungsverhältnisses bewusst ist, in der Lage ist, sein Nutzungsverhältnis wie bei jeder anderen Kreditkarte zu handhaben und das vorgesehene Kreditlimit nicht zu überschreiten.

Wenn der Emittent einen hohen Saldo anstelle eines Kreditlimits angibt, besteht der Vorteil darin, dass das Nutzungsverhältnis des Verbrauchers bei diesem Konto nie über 100 % liegen kann. Die Kehrseite der Medaille ist, dass der Verbraucher – vorausgesetzt, sein Ausgabeverhalten ist von Monat zu Monat ähnlich – im Grunde jeden Monat einen Nutzungsgrad von nahezu 100 % hat.

In der Studie haben wir die einzelnen Emittenten danach bewertet, wie klar sie unsere Fragen zu ihrer NPSL-Politik beantwortet haben. Wir hielten es für wichtig, eine Bewertung der Transparenz vorzunehmen, um die Emittenten zu identifizieren, die sich verpflichtet haben, ihren Kunden genaue Informationen zu einem wichtigen Thema zu geben. Anstatt die direkten Beziehungen zwischen Kunden und Emittenten zu bewerten, haben wir die Informationen, die wir durch unsere Befragungen erhalten haben, als Anhaltspunkt verwendet, um zu beurteilen, wie transparent die einzelnen Emittenten gegenüber ihren bestehenden und potenziellen Kunden sind, wenn es um die Offenlegung ihrer NPSL-Politik geht. Wir sind der Meinung, dass, wenn ein Emittent sich bewusst dafür entscheidet, seine Kreditauskunftei-Praktiken nicht öffentlich bekannt zu geben, es unwahrscheinlich ist, dass seine Mitarbeiter in den Call-Centern so geschult sind, dass sie ihren Kunden diese Informationen klar vermitteln können.

Von den zehn größten Emittenten, die wir befragt haben, lehnten Chase, U.S. Bank und HSBC die Teilnahme an unserer Studie ab. Dies ist eindeutig ein sehr komplexes Thema, das erhebliche Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit der Kunden haben könnte, weshalb wir die Studie durchgeführt haben. Die Weigerung von Chase, U.S. Bank und HSBC, an der Studie teilzunehmen, trägt nur noch mehr zur Verwirrung in dieser Frage bei. Die Informationen, die wir von den Emittenten angefordert haben, sind für ihre Konkurrenten über anonyme Kreditberichte und Forschungspanels leicht zugänglich. Sie sollten aber auch für ihre bestehenden und potenziellen Kunden leicht zugänglich sein.

Chase hat zunächst auf unsere Fragen geantwortet, dann aber seine Antworten zurückgezogen. Dies ist deshalb interessant, weil es ein Chase-Kunde war, dessen Anliegen mit seiner NPSL-Kreditkarte der Auslöser für diese Studie war. Dieser Kunde faxte uns ein Schreiben, das er von Chase erhalten hatte. In Ermangelung einer offiziellen Antwort von Chase haben wir uns auf die Informationen gestützt, die uns durch dieses Schreiben zur Verfügung standen.

Nachstehend finden Sie eine zusammenfassende Tabelle der Ergebnisse.

Notizen:

• Die Bank of America meldet einen hohen Saldo für ihre Visa NPSL-Karte und sowohl einen Kreditrahmen als auch einen hohen Saldo für ihre MasterCard NPSL-Karte.
• Die Bewertungen für Discover sind nicht allgemein gültig, da Discover keine NPSL-Karten anbietet.
• Die NPSL-Karten von American Express sind Charge-Karten und keine Kreditkarten. Der Unterschied zwischen Charge-Karten und Kreditkarten besteht darin, dass Charge-Karten am Ende des Monats vollständig bezahlt werden müssen.
• Die obige Studie basiert auf den neuesten Algorithmen für FICO-Scores. Derzeit werden offene Kreditlinien bei der Berechnung der Kreditnutzung nicht berücksichtigt. Frühere FICO-Score-Algorithmen berücksichtigten jedoch NPSL-Karten, die als offene Kreditlinien gemeldet wurden.

Die aus dieser Studie gewonnenen Informationen belegen, dass NPSL-Karten nicht nur die Möglichkeit eines Rückschlags für die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers mit sich bringen, sondern auch keine unbegrenzte Kaufkraft bieten, wie ihr Name vermuten lässt. In der Tat stellen die Emittenten in ihren Angeboten klar, dass „No Pre-Set Spending Limit“ nicht gleichbedeutend mit unbegrenzten Ausgaben ist. American Express zum Beispiel gibt auf der Antragsseite für eine NPSL-Karte Folgendes an: „Kein vorgegebenes Ausgabenlimit bedeutet nicht unbegrenzte Ausgaben. Die Kaufkraft passt sich an Ihre Nutzung der Karte, Ihr Zahlungsverhalten, Ihre Kreditwürdigkeit und die uns bekannten finanziellen Mittel sowie an andere Faktoren an.“

Die Unklarheit darüber, wie sich NPSL-Karten auf Ihren FICO-Score auswirken, erschwert es den Verbrauchern, ihre Konten so zu verwalten, wie sie es mit einer herkömmlichen Kreditkarte tun könnten. Darüber hinaus bedeutet der unklare Kreditrahmen auch, dass ein Kunde jedes Mal, wenn er eine NPSL-Karte für einen größeren Einkauf nutzt, Gefahr läuft, nicht genehmigt zu werden. Diese Ungewissheit macht NPSL-Karten viel problematischer als herkömmliche Kreditkarten.

UPDATE am 24.11.2010 12:42 Uhr: American Express hatte zunächst behauptet, dass die Handelslinien von Charge-Karten und Kreditkarten auf die gleiche Weise gemeldet werden, hat uns aber soeben mitgeteilt, dass dies nicht stimmt und dass ihre Charge-Karten tatsächlich als offene Kreditlinien und nicht als revolvierende Kreditlinien gemeldet werden. Infolgedessen wurde die Studie entsprechend aktualisiert.

Für weitere Informationen zu dieser Studie wenden Sie sich bitte an unsere Medienabteilung.