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- Wenn Sie über Ersparnisse verfügen, die Sie eine Zeit lang nicht benötigen, könnte ein Einlagenzertifikat ideal sein. Ein Einlagenzertifikat bringt Ihnen in der Regel einen höheren Zinssatz als ein normales Sparkonto – aber wenn Sie Ihr Geld vorzeitig benötigen, zahlen Sie eine Strafgebühr.
- Warum Sie eine CD haben sollten
- Warum Sie vielleicht keine CD wollen
- Was passiert, wenn Sie eine CD vorzeitig schließen?
- Alternativen zu CDs
- Fazit
Wenn Sie über Ersparnisse verfügen, die Sie eine Zeit lang nicht benötigen, könnte ein Einlagenzertifikat ideal sein. Ein Einlagenzertifikat bringt Ihnen in der Regel einen höheren Zinssatz als ein normales Sparkonto – aber wenn Sie Ihr Geld vorzeitig benötigen, zahlen Sie eine Strafgebühr.
Was genau ist ein Einlagenzertifikat? Ein Einlagenzertifikat, allgemein als CD bezeichnet, ist ein spezielles Sparkonto, das Sie bei den meisten Banken und Kreditgenossenschaften eröffnen können. Im Gegensatz zu einem normalen Sparkonto müssen Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum bis zu einem bestimmten Fälligkeitsdatum wegschließen. Im Gegenzug erhalten Sie einen höheren Zinssatz.
Dieses einzigartige Merkmal macht CDs zu einem perfekten langfristigen Sparziel. Sie können in der Regel bessere Zinssätze erhalten als ein Sparkonto, ohne das Risiko einer Investition in den Aktienmarkt einzugehen.
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- Warum Sie eine CD haben sollten
- Warum Sie keine CD haben sollten
- Alternativen zu CDs
Warum Sie eine CD haben sollten
Als ich ein Kind war, sparte ich fast jeden Dollar von Geburtstagen, Feiertagen und anderen Einkünften, und dann sprang ich mit meiner Mutter ins Auto, um zur Bank zu fahren. Als meine Ersparnisse wuchsen, wies mich mein Vater darauf hin, dass ich mit einer CD vielleicht mehr Zinsen bekommen könnte, da ich das Geld jahrelang nicht brauchte.
Ich nahm den Rat meines Vaters an und eröffnete einige CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten (eine CD-Leiter). So konnte ich in regelmäßigen Abständen auf einen Teil meiner Gelder zugreifen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.
Wenn Sie über Gelder verfügen, die Sie für einige Monate bis hin zu mehreren Jahren sicher aufbewahren wollen, könnte eine CD eine gute Möglichkeit sein, um zu sparen. Die Strafe für die vorzeitige Abhebung einer CD ermutigt Sie, Ihr Geld auf der Bank zu behalten, anstatt es auszugeben.
Die Zinssätze einer CD steigen im Allgemeinen mit zunehmender Laufzeit. Bei den meisten dreimonatigen CDs erhalten Sie einen vergleichsweise niedrigeren Zinssatz als bei CDs mit einer Laufzeit von 12 Monaten, zum Beispiel. Übliche Laufzeiten für CDs sind drei, sechs, 12, 24 oder 60 Monate. Achten Sie darauf, dass Sie keine CD mit einer zu weit in der Zukunft liegenden Laufzeit abschließen. Sie möchten nicht, dass Ihr Geld gebunden ist, wenn Sie es brauchen, zumal es Sie etwas kostet, wenn Sie es vorzeitig abheben.
Die Zinssätze für CDs sind in der Regel niedriger als die Renditen auf dem Aktienmarkt, aber CDs sind bis zur FDIC-Versicherungsgrenze versichert – 250.000 $ für ein Einzelkonto oder 500.000 $ für ein Gemeinschaftskonto. Deshalb ist ein Einlagenzertifikat ein großartiges Instrument, um eine Anzahlung für ein Haus oder ein anderes weit entferntes finanzielles Ziel oder eine Anschaffung aufzubewahren.
Warum Sie vielleicht keine CD wollen
Während eine CD ein gutes Sparinstrument für viele Szenarien sein kann, gibt es eine Menge Gründe, warum Sie Ihr Geld nicht in eine CD stecken wollen. Das hängt von Ihren finanziellen Bedürfnissen und einigen externen Marktbedingungen ab.
Beim derzeitigen Zinsumfeld zahlen beispielsweise einige hochverzinsliche Sparkonten bessere Zinssätze als CDs. Wenn Sie ohne zeitliche Vorgaben mehr Zinsen erzielen können, sind Sie mit einem traditionellen Sparkonto vielleicht besser dran als mit einer CD.
Sie sollten auch Ihren Zinssatz für Ihre CD mit der aktuellen Inflationsrate vergleichen. Einige Kritiker von CDs weisen darauf hin, dass die Inflationsraten im Laufe der Zeit höher sein können als die CD-Zinsen. In diesem Fall könnten Sie an Ertragskraft verlieren, wenn Sie Ihr Geld in einem Einlagenzertifikat festhalten.
Der vielleicht größte Nachteil einer CD ist die Vorfälligkeitsentschädigung, die erhoben wird, wenn Sie Ihr Geld vor dem Fälligkeitsdatum abheben. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann hohe Kosten verursachen, also nehmen Sie sie nicht auf die leichte Schulter!
Was passiert, wenn Sie eine CD vorzeitig schließen?
Wenn Sie Ihr Geld vor dem Fälligkeitsdatum benötigen, müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese entspricht in der Regel einer bestimmten Anzahl von Zinsmonaten, die sich nach der Laufzeit der CD richtet.
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Alternativen zu CDs
Wenn Sie mehr als nur einen Bruchteil eines Prozents verdienen möchten (wie bei einem herkömmlichen Sparkonto bei einer Bank), könnte eine CD die richtige Wahl sein. Wenn ein Einlagenzertifikat für Sie nicht in Frage kommt, gibt es noch ein paar weitere Möglichkeiten, ohne die zeitliche Bindung zu besseren Zinsen zu sparen.
- Hochverzinsliches Sparen: Ein hochverzinsliches Sparkonto bei einer Online-Bank kann einen überzeugenden Zinssatz bieten und gibt Ihnen gleichzeitig die Freiheit, jederzeit Geld abzuheben.
- Kurzfristige Anleihenfonds: Anleihen sind eine Art Kredit an ein Unternehmen oder eine Regierung. Kurzfristige Anleihen bieten im Allgemeinen bessere Renditen als Bankkonten ohne das große Risiko des Aktienmarktes. Beachten Sie jedoch, dass jede Anlage ein gewisses Risiko birgt, auch kurzfristige Anleihen.
- US-Sparanleihen: Wenn Sie Ihr Geld für eine lange Zeit anlegen wollen, insbesondere für ein bestimmtes Ziel, z. B. für das College, sind Sparbriefe ein sicherer Ort, an dem Sie Ihr Geld aufbewahren können. Mit einem inflationsgeschützten Schatzbrief (TIPS) können Sie vielleicht sogar die Inflation schlagen.
Fazit
Einlagenzertifikate können unter bestimmten Umständen eine gute Möglichkeit sein, Geld zu sparen, sind aber nicht für jeden geeignet. Wenn Sie jedoch über Bargeld verfügen, das Sie für einen bestimmten Zeitraum sicher aufbewahren wollen, und einen besseren Zinssatz als bei einem normalen Bankkonto erhalten möchten, könnte ein CD-Zertifikat genau das Richtige für Sie sein.
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