Was ist ein FICO-Score?

Ein FICO-Score ist die Markenversion des Kredit-Scores, der von den größten Finanzinstituten des Landes am häufigsten verwendet wird, um Kredit- und Darlehensentscheidungen zu treffen.

Was ist ein FICO-Score?

Wenn Sie Ihre Kreditauskunft einsehen oder versuchen, einen Kredit oder eine Kreditkarte zu erhalten, stoßen Sie unweigerlich auf Ihren FICO-Score. Jeden Tag werden 27 Millionen FICO-Scores verkauft, und 90 % aller Kreditentscheidungen in den Vereinigten Staaten werden auf dieser Grundlage getroffen.

Jede der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – berechnet die Punktzahl anhand der FICO-Formeln und der Informationen in den detaillierten Berichten, die sie über Ihren Kreditverlauf führen. Die Scores reichen von 300 bis 850, wobei ein höherer Score ein geringeres Risiko für Kreditgeber darstellt.

Im Allgemeinen gelten Scores über 700 als gut, während Scores über 750 als ausgezeichnet gelten. Werte unter 650 gelten im Allgemeinen als schlecht, und Werte unter 600 als sehr schlecht. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass die verschiedenen Kreditgeber unterschiedliche Standards haben und dass sie alle auf unterschiedliche Details in Ihrer Kreditauskunft achten. Mit einer Punktzahl von 675 werden Sie vielleicht für eine Hypothek zugelassen, aber nicht für eine bestimmte Art von Kreditkarte. Ganz gleich, wie niedrig Ihre Kreditwürdigkeit ist, Sie können noch heute mit dem Aufbau eines besseren Ergebnisses beginnen.

Sie können Ihre FICO-Ergebnisse bei den drei großen Kreditbüros unter myFICO.com abrufen. Bei einigen Banken, Kreditgenossenschaften, Kreditkartenherausgebern und anderen Finanzdienstleistern erhalten Sie mit Ihrer Monatsabrechnung einen kostenlosen FICO-Score. Sie können auch alle 12 Monate bei jeder der drei großen Kreditauskunfteien eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft anfordern, die auch Ihren FICO-Score enthält.

Wie FICO-Scores funktionieren

Ihr FICO-Score basiert auf fünf Schlüsselinformationen:

• Rechtzeitigkeit der Zahlungen: Dies macht 35 % Ihrer Punktzahl aus. Hier geht es einfach darum, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen oder nicht. Wenn die Zahlungen verspätet sind, sind sie 30, 60 oder 90 Tage und mehr überfällig? Wurden irgendwelche Konten zum Inkasso geschickt? Gab es Konkurse oder Zwangsvollstreckungen? Je mehr Negativmerkmale Sie haben und je schwerwiegender diese sind, desto stärker wird Ihr Score beeinträchtigt.
• Schulden: Die Höhe Ihrer Schulden wirkt sich zu 30 % auf Ihren Score aus. Die Kreditauskunfteien prüfen den so genannten Kreditnutzungsgrad. In der Regel wird Ihr Score höher ausfallen, wenn Sie nicht mehr als 30 % Ihres verfügbaren Kredits in Anspruch nehmen. Wenn Sie also Kreditkarten mit einem Gesamtrahmen von 10.000 US-Dollar besitzen, wird Ihr Score höher ausfallen, wenn Sie Ihren Gesamtsaldo auf höchstens 3.000 US-Dollar beschränken. Je niedriger Sie dieses Verhältnis halten, desto besser.
• Langlebigkeit: Das Alter Ihres Kredits macht 15 % Ihres Ergebnisses aus. Wie lange haben Sie Ihre Konten im Durchschnitt schon offen? Wenn Sie seit Jahrzehnten verantwortungsbewusst mit Krediten umgehen, haben Sie wahrscheinlich eine höhere Punktzahl als jemand mit einer sehr kurzen Kredithistorie. Deshalb ist es eine gute Idee, Kreditkartenkonten offen zu halten, auch wenn Sie sie nicht mehr nutzen.
• Anfragen: Die Anzahl der in letzter Zeit gestellten Kreditanträge macht 10 % Ihrer Punktzahl aus. Wenn Sie häufig einen Kredit beantragen, werden Sie von den Kreditgebern als Risiko angesehen, was Ihren Score senkt. Aus der Sicht eines Kreditgebers könnten Personen, die häufiger einen neuen Kredit beantragen, unter Cashflow-Problemen leiden. Und Cashflow-Probleme sind für Kreditgeber ein großes Warnsignal.
• Kontenmix: Die Zusammensetzung der Konten, die Sie haben, trägt etwa 10 % zu Ihrem Score bei. Dazu gehören alle Arten von Krediten: Hypotheken, Autokredite, Studentenkredite, Kreditkarten und alle anderen Arten von Krediten. Je mehr verschiedene Konten Sie haben, desto besser ist Ihr Score. Bemühen Sie sich, im Laufe der Zeit eine ausgewogene Mischung aus verschiedenen Kreditarten aufzubauen.

Was in Ihrem FICO-Wert nicht enthalten ist

Außerdem sagt FICO, dass es keine Informationen über Ihren Wohnort, Ihren Arbeitsplatz, Ihr Gehalt oder die Zinssätze Ihrer Kreditkonten berücksichtigt. Und während sich Ihre Kreditanträge auf Ihre Punktzahl auswirken können, haben weiche Anfragen zu Ihrem Kredit keinen Einfluss auf FICO. Dazu gehören Ihre eigenen Anfragen zur Einsicht in Ihren Bericht, Anfragen von potenziellen Arbeitgebern oder Kreditgebern, die Angebote zur Vorabgenehmigung einholen.

Bemerkenswerte Ereignisse

FICO wurde 1956 von dem Ingenieur Bill Fair und dem Mathematiker Earl Isaac gegründet und erhielt seinen Namen von der damaligen Fair, Isaac and Company. Ursprüngliches Ziel war es, Geschäftsentscheidungen durch die intelligente Nutzung von Daten zu verbessern. Fair und Isaac entwickelten und verkauften 1958 ihr erstes Kreditbewertungssystem.

Im Jahr 1991 wurden FICO-Bewertungen an die drei großen Kreditbüros weitergegeben, und 1995 empfahlen Fannie Mae und Freddie Mac die Verwendung von FICO-Bewertungen für die Vergabe von Hypotheken. Im Jahr 2009 änderte das Unternehmen offiziell seinen Markennamen und sein Börsenkürzel in FICO.

FICO hat sich im Laufe der Jahre in vielen verschiedenen Versionen weiterentwickelt. Seit 2014 hat die neueste Version des FICO-Scores, FICO 9, die Auswirkungen von medizinischen Schulden auf die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern verringert. Allerdings übernehmen nicht alle Kreditgeber die neuesten FICO-Scores in gleichem Tempo. Viele arbeiten noch mit FICO 8, und einige verwenden mehrere Versionen, so dass es wichtig ist, zu wissen, welches System Ihr Kreditgeber verwendet.