Was Sie über die Aufnahme von Darlehen aus Ihrem 401(k)

Viele Unternehmen erlauben ihren Mitarbeitern, Geld aus ihren 401(k)-Plänen zu leihen, aber es wird geschätzt, dass nur etwa 20 Prozent der berechtigten Mitarbeiter zu irgendeinem Zeitpunkt ein ausstehendes 401(k)-Darlehen haben. Ein Grund dafür könnte sein, dass die Aufnahme eines solchen Kredits nicht immer die beste Lösung für einen Liquiditätsengpass ist. Es wird sogar als letzter Ausweg bezeichnet.

Es gibt jedoch Zeiten, in denen die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens bei Ihnen selbst sehr sinnvoll sein kann. Vergewissern Sie sich nur, dass Sie die Vor- und Nachteile dieser Art von Darlehen verstehen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, von der fehlenden Bonitätsprüfung – was gut ist – bis hin zum verlorenen Investitionswachstum, was überhaupt nicht gut ist.

401(k)-Darlehen haben Begrenzungen für die Kreditaufnahme

Der Internal Revenue Service begrenzt 401(k)-Darlehen auf den höheren Betrag von 10.000 $ oder die Hälfte Ihres Ruhestandsplansaldos, bis zu einer Obergrenze von 50.000 $. Das bedeutet jedoch nicht, dass Ihr Plan diese Bedingungen akzeptieren muss. Ihr Unternehmen darf auch weniger anbieten.

Wann müssen Sie mit der Rückzahlung des Darlehens beginnen?

In der Regel müssen Sie sich bereit erklären, mit der Rückzahlung des Darlehens zu beginnen, sobald Sie das nächste Gehalt erhalten. Meistens wird dies durch einen automatischen Abzug von Ihrem Gehaltsscheck erreicht. Wahrscheinlich haben Sie keine 30 Tage Zeit bis zu Ihrer ersten Zahlung.

401(k)-Darlehen können von begrenzter Dauer sein

Sie müssen das Darlehen innerhalb von fünf Jahren oder weniger zurückzahlen, es sei denn, Sie verwenden das Geld für den Erwerb eines Hauses. Die Laufzeit des Kredits kann wesentlich länger sein, wenn Sie das Geld für den Erwerb eines Eigenheims leihen, aber das könnte ein Problem darstellen, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aufgeben.

Sie können die Kreditprüfung überspringen

Es wird keine Kreditprüfung durchgeführt, wenn Sie ein 401(k)-Darlehen beantragen, weil Sie sich kein Geld von einer anderen Partei leihen. Sie greifen vorübergehend auf Ihre eigenen Rentenfonds zurück. Das bedeutet aber nicht, dass Sie keine Zinsen zahlen müssen.

401(k)-Darlehen haben wettbewerbsfähige Zinssätze

Der Zinssatz für ein 401(k)-Darlehen liegt oft in der Nähe des Leitzinses, was mit typischen Verbraucherkrediten vergleichbar ist. Aber Sie zahlen die Darlehenssumme und die Zinsen an sich selbst zurück, nicht an eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut. Der gesamte Betrag jeder Darlehensrückzahlung fließt zurück auf Ihr 401(k)-Konto.

Dies kann ein besonders attraktiver Vorteil sein, wenn Sie das Darlehen aufnehmen, um mehrere hochverzinsliche Kreditkarten und Kredite zu tilgen – Sie sparen insgesamt Geld, wenn Ihr 401(k)-Darlehenssatz deutlich niedriger ist.

Niedrige oder keine Antragsgebühren

Ein 401(k)-Darlehen ist kein echtes Darlehen, daher sind die Antragsgebühren in der Regel minimal. Wenn Ihr Plan eine Bearbeitungsgebühr erhebt, geht diese in der Regel an den Planverwalter und nicht zurück auf Ihr Konto.

Viele Pläne erheben eine Bearbeitungsgebühr von bis zu 75 $ pro Darlehen, so dass Sie 7,5 Prozent verlieren könnten, wenn Sie 1.000 $ leihen.

401(k)-Darlehen führen zu verlorenem Investitionswachstum

Ihr geliehenes 401(k)-Geld wird nicht für Ihren Ruhestand investiert, solange es von Ihrem Plan aussteht. Sie verzichten auf alle potenziellen Anlagegewinne aus den geliehenen Mitteln für die Dauer des Kredits.

Schlimmer noch, Sie verpassen die Gewinne aus dem Zinseszins. Denken Sie daran, dass Sie sich ein Darlehen von Ihrem zukünftigen Ich leihen, so dass Sie wahrscheinlich nicht einmal die Kosten für den entgangenen Investitionszuwachs bis zu Ihrem Ruhestand decken können, selbst wenn Sie das Kapital und die Zinsen zurückzahlen.

Steuerliche Aspekte

Die anfänglichen 401(k)-Beiträge, die Sie geleistet haben, waren wahrscheinlich steuerlich absetzbar, aber Sie müssen das Darlehen mit Dollar nach Steuern zurückzahlen. Die Rückzahlung eines Darlehens in Höhe von 100 $ verringert Ihr Nettoeinkommen um 100 $, und Sie müssen dasselbe Geld noch einmal versteuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand aus Ihrem 401(k)-Plan abheben.

Können Sie weiterhin Beiträge in Ihre 401(k) einzahlen?

Einige Pläne verbieten weitere Beiträge vor Steuern, bis Ihr Darlehen abbezahlt ist. Dies kann Ihren Sparplan auf lange Sicht zum Scheitern bringen, so dass Sie andere Möglichkeiten in Betracht ziehen sollten, wenn Sie wirklich Bargeld benötigen.

401(k)-Darlehen sind von Ihrer Beschäftigung abhängig

Die Bedingungen eines 401(k)-Darlehens sind im Allgemeinen an Ihren Beschäftigungsstatus bei diesem Unternehmen gebunden. Der gesamte Restsaldo Ihres Darlehens wird bis zum Ablauf der Steuererklärungsfrist für das betreffende Jahr fällig, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen oder entlassen werden.

Früher musste die Rückzahlung von 401(k)-Darlehen innerhalb von 60 Tagen nach Beendigung des Beschäftigungsverhältnisses erfolgen, aber der Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) hat diese Bestimmung mit Wirkung vom Januar 2018 geändert. Die Frist ist nun das Fälligkeitsdatum der Steuererklärung für das betreffende Jahr, einschließlich Verlängerungen. Bis zu diesem Termin müssen Sie entweder das Darlehen zurückzahlen oder das Geld auf ein anderes qualifiziertes Rentenkonto übertragen.

Andernfalls gilt der gesamte Betrag, den Sie nicht innerhalb dieser Frist zahlen können, als Ausschüttung. Der Betrag unterliegt dann der Einkommenssteuer auf Bundes- und Landesebene und je nach Alter möglicherweise einer Strafgebühr für die vorzeitige Ausschüttung.

Im Allgemeinen immer noch besser als eine Ausschüttung

Es ist immer besser, mit Notfallfonds oder einer angemessenen Versicherung auf eine finanzielle Krise vorbereitet zu sein, aber ein Darlehen ist immer noch die bessere Option, wenn Ihre einzige andere Geldquelle eine direkte Ausschüttung aus Ihrer 401(k) ist. Sie können es vermeiden, die Einkommenssteuer und die Strafen zu zahlen, die bei einer Ausschüttung anfallen würden, es sei denn, Ihr Arbeitsverhältnis wird während der Laufzeit des Darlehens beendet und Sie halten die Rückzahlungsfrist nicht ein.

Natürlich gibt es Ausnahmen. So werden Sie beispielsweise nicht mit der 10-prozentigen Vorfälligkeitsentschädigung vor dem Alter von 59 1/2 Jahren belastet, wenn Sie das Geld als Ausschüttung und nicht als Darlehen in Anspruch nehmen, um unerwartete Arztrechnungen zu bezahlen. Ihre medizinischen Ausgaben müssen jedoch mehr als 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens betragen, und Abhebungen unterliegen immer der Einkommensteuer.