Brow Money to Fund a Land Purchase

Ostamalla maata voit rakentaa unelmiesi kodin tai säilyttää palan luontoa. Maa voi kuitenkin olla kallista, joten saatat tarvita lainaa rahoittaaksesi maanhankintasi. Vaikka voisitkin olettaa, että maa on turvallinen sijoitus – loppujen lopuksi ”sitä ei enää tehdä” – lainanantajat pitävät maanostolainoja riskialttiina. Tämän vuoksi hyväksymisprosessi voi olla tavallisia asuntolainoja hankalampi.

Lainanoton helppous ja kustannukset riippuvat siitä, minkä tyyppistä kiinteistöä olet ostamassa:

• Tontti, jolle aiot rakentaa pian
• Raaka maa, jota et odota rakentavasi

Tonttilainat voivat olla suhteellisen lyhytaikaisia lainoja, joiden laina-aika on kahdesta viiteen vuotta, ennen kuin ballonimaksu erääntyy. On kuitenkin olemassa myös pidempiaikaisia lainoja (tai voit muuntaa ne pitkäaikaiseksi lainaksi), varsinkin jos rakennat kiinteistölle asunnon.

Osta ja rakenna yhdessä vaiheessa

Lainanantajat ovat ehkä halukkaimpia lainaamaan, kun sinulla on suunnitelmia rakentaa kiinteistölle. Raakamaan pitäminen on spekulatiivista. Rakennuksen rakentaminen on myös riskialtista, mutta pankit voivat suhtautua myönteisemmin, jos aiot lisätä kiinteistön arvoa (esimerkiksi lisäämällä siihen asunnon).

Rakennuslainat

Voit ehkä käyttää yhtä lainaa maan ostamiseen ja rakentamisen rahoittamiseen. Tämän lähestymistavan ansiosta voit kärsiä vähemmän paperityötä ja vähemmän sulkemiskustannuksia. Lisäksi voit varmistaa rahoituksen koko hankkeelle (myös rakentamisen loppuunsaattamiselle). Et joudu pitämään maata hallussasi, kun etsit lainanantajaa, joka ei ehkä koskaan toteudu.

Rakennussuunnitelmat

Hyväksynnän saamiseksi rakennuslainalle sinun on esitettävä suunnitelmat lainanantajallesi, joka tyypillisesti haluaa nähdä, että kokenut rakentaja tekee työn. Varat jaetaan ajan kuluessa projektin edetessä, joten urakoitsijoiden on noudatettava sääntöjä, jos he odottavat saavansa maksun.

Lainan ominaisuudet

Rakennuslainat ovat lyhytaikaisia lainoja, joihin sisältyy usein vain koronmaksu ja jotka kestävät alle vuoden (mieluiten hanke on siihen mennessä valmis). Tämän jälkeen laina voidaan muuttaa tavalliseksi 30- tai 15-vuotiseksi lainaksi, tai voit jälleenrahoittaa lainan käyttämällä vastavalmistunutta rakennusta vakuutena.

Alennusmaksu

Lainataksesi maa-aluetta ja rakennuskustannuksia varten tarvitset käsirahan.

Valmiit tontit vs. raakamaa

Jos ostat tontin, jolla on jo kunnallistekniikka ja katuyhteys, saat yleensä helpommin hyväksynnän.

Raakamaa

Voit rahoittaa raakamaata, mutta lainanantajat saattavat epäröidä (paitsi jos se on tyypillistä alueellesi – esimerkiksi joillakin alueilla tarvitaan propaania, kaivoja ja sakokaivo- ja sakokaivoviemäröintijärjestelmiä). On kallista lisätä kiinteistöön esimerkiksi viemärilinjoja ja sähköä, ja odottamattomiin kuluihin ja viivästyksiin on lukuisia mahdollisuuksia.

Ennakkomaksu

Jos ostat tontin (esimerkiksi kehittyvässä aluerakennuksessa), voit ehkä maksaa käsirahaa vain 15 tai 25 prosenttia.Jos haluat ostaa raakamaata, sinun on varauduttava vähintään 30 prosentin käsirahaan, ja saatat joutua maksamaan 50 prosenttia saadaksesi hyväksynnän.

Lainaominaisuudet

Valmiit tontit ovat lainanantajille vähemmän riskialttiita, joten ne tarjoavat todennäköisemmin yksivaiheisia rakentamislainoja, jotka muunnetaan ”pysyviksi” (tai 30-vuotisiksi) kiinteistökiinnityksiksi rakennustöiden valmistumisen jälkeen. Keskeneräisillä tonteilla lainanantajat pitävät laina-ajat yleensä lyhyempinä (esimerkiksi viidestä kymmeneen vuotta).

Lainanantajariskin vähentäminen

Jos ostat raakamaata, et välttämättä saa huonoa lainaa. Voit parantaa mahdollisuuksiasi saada hyvä kauppa, jos autat lainanantajaa hallitsemaan riskiä. Saattaa olla mahdollista saada pidempiaikaisia lainoja, alhaisempia korkoja ja pienempi käsirahavaatimus. Auttavia tekijöitä ovat muun muassa:

• Korkea luottopistemäärä (yli 680) osoittaa, että olet aiemmin onnistuneesti ottanut lainaa ja maksanut velkoja takaisin.
• Matalat velkaantumisasteet osoittavat, että sinulla on riittävät tulot vaadittujen maksujen suorittamiseen.
• Pieni lainasumma johtaa pienempiin maksuihin ja todennäköisesti helpommin myytävään kiinteistöön.

Ei rakennussuunnitelmia

Jos aiot ostaa maata ilman suunnitelmia rakentaa tontille asuntoa tai liikerakennetta, lainan saaminen on vaikeampaa. Rahoituksen saamiseen on kuitenkin useita vaihtoehtoja.

Paikalliset pankit ja luotto-osuuskunnat

Aloita tiedustelemalla rahoituslaitoksilta, jotka sijaitsevat lähellä maata, jonka aiot ostaa. Jos et jo asu alueella, paikalliset lainanantajat – ja nettilainanantajat – voivat epäröidä lainan hyväksymistä tyhjälle maalle. Paikalliset laitokset tuntevat paikalliset kiinteistömarkkinat. Ne saattavat olla kiinnostuneita helpottamaan myyntiä alueella, jota etsit. Vaikka paikalliset laitokset saattavat olla halukkaita lainaamaan, ne saattavat silti vaatia jopa 50 prosentin käsirahaa ja suhteellisen lyhytaikaisia lainoja.

Oma pääoma

Jos sinulla on huomattavaa omaa pääomaa asunnossasi, voit ehkä ottaa lainaa tätä pääomaa vastaan toisella asuntolainalla. Tällä lähestymistavalla voit mahdollisesti rahoittaa koko tontin kustannukset ja välttää ylimääräisten lainojen käytön. Otat kuitenkin merkittävän riskin käyttämällä kotiasi vakuutena – jos et pysty maksamaan lainan maksuja, lainanantaja voi ottaa kotisi haltuunsa pakkohuutokaupalla.