Mitä sinun tulisi tietää 401(k)-ohjelmastasi lainaamisesta

Monet yritykset sallivat työntekijöidensä lainata rahaa 401(k)-ohjelmistaan, mutta on arvioitu, että vain noin 20 prosentilla tukikelpoisista työntekijöistä on maksamatta oleva 401(k)-laina milloin tahansa. Osasyynä saattaa olla se, että tällaisen lainan ottaminen ei aina ole paras ratkaisu käteishätätilanteessa. Itse asiassa sitä on kutsuttu viimeiseksi keinoksi.

Sitä huolimatta on aikoja, jolloin lainaaminen itseltäsi 401(k)-lainan avulla voi olla erittäin järkevää. Varmista vain, että ymmärrät tämäntyyppisen lainan edut ja haitat, ennen kuin allekirjoitat katkoviivalle, luottotietojen tarkistamatta jättämisestä – mikä on hyvä asia – sijoitusten menetettyyn kasvuun, mikä ei ole lainkaan hyvä asia.

401(k)-lainoilla on lainarajoitukset

Verohallinto (Internal Revenue Service) rajoittaa 401(k)-lainojen lainojen enimmäismääräksi 10 000 dollaria tai puolet eläkejärjestelysi saldon määrästä, sen mukaan, kumpi niistä on suurempi, mutta kuitenkin enintään 50 000 dollaria. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että järjestelysi on hyväksyttävä nämä ehdot. Yrityksesi saa tarjota vähemmän.

Milloin sinun on aloitettava lainan takaisinmaksu?

Tyypillisesti sinun on suostuttava siihen, että aloitat lainan takaisinmaksun heti seuraavasta palkkakaudestasi alkaen. Tämä tapahtuu useimmiten automaattisella vähennyksellä palkastasi. Sinulla ei todennäköisesti ole 30 päivää aikaa ensimmäiseen maksuun.

401(k)-lainat voivat olla kestoltaan rajoitettuja

Sinun on maksettava laina takaisin viidessä vuodessa tai lyhyemmässä ajassa, ellet käytä rahaa asunnon hankkimiseen. Lainan kesto voi olla huomattavasti pidempi, jos lainaat rahat asunnon hankkimista varten, mutta tämä voi muodostua ongelmaksi, jos jätät työpaikkasi.

Voit ohittaa luottotietojen tarkistuksen

Luottotietoja ei tarkisteta, jos haet 401(k)-lainaa, koska et lainaa rahaa toiselta osapuolelta. Käytät tilapäisesti omia eläkerahastojasi. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, ettet maksaisi korkoa.

401(k)-lainoilla on kilpailukykyiset korot

401(k)-lainan korko on usein prime-koron tuntumassa, mikä vastaa tyypillisiä kulutusluottoja. Maksat kuitenkin lainan pääoman ja korot takaisin itsellesi, et pankille tai muulle rahoituslaitokselle. Kunkin lainan lyhennyksen koko summa menee takaisin 401(k)-tilillesi.

Tämä voi olla erityisen houkutteleva etu, jos otat lainan maksaaksesi pois useita korkeakorkoisia luottokortteja ja lainoja – säästät kaiken kaikkiaan rahaa, jos 401(k)-lainan korko on huomattavasti alhaisempi….ja saat pitää korkorahat omassa järjestelyssäsi sen sijaan, että antaisit ne jollekin toiselle.

Alhaiset tai ei lainahakemusmaksut

401(k)-laina ei ole varsinainen laina, joten mahdolliset hakemusmaksut ovat yleensä minimaalisia. Jos järjestelyssäsi on aloituspalkkio, se menee yleensä järjestelyn hallinnoijalle, ei kuitenkaan takaisin tilillesi.

Monissa järjestelyissä peritään jopa 75 dollarin aloituspalkkio lainaa kohden, joten voit menettää 7,5 prosenttia, jos lainaat 1 000 dollaria.

401(k)-lainat johtavat menetettyyn sijoituskasvuun

Lainaamasi 401(k)-rahaa ei sijoiteta eläkeaikana eläkkeellesi niin kauan, kun se on maksamatta järjestelystäsi. Menetät kaikki lainaamiesi varojen mahdolliset sijoitusvoitot laina-aikana.

Vielä pahempaa on se, että menetät korkokertymän tuottamat voitot. Muista, että lainaat tulevalta itseltäsi, joten et todennäköisesti pääse menetetyn sijoituskasvun suhteen tasoihin eläkkeelle jäädessäsi, vaikka maksaisit pääoman ja korot takaisin.

Verokysymykset

Alun perin tekemäsi 401(k)-maksut olivat todennäköisesti verovähennyskelpoisia, mutta joudut maksamaan lainan takaisin verojen jälkeisillä dollareilla. 100 dollarin lainan takaisinmaksu vähentää kotipalkkaasi 100 dollarilla, ja maksat samasta rahasta jälleen veroa, kun otat rahat 401(k)-ohjelmastasi eläkkeellä ollessasi.

Voiko 401(k)-järjestelmään maksamista jatkaa?

Jotkut järjestelyt kieltävät uusien veroja edeltävien maksujen suorittamisen, kunnes lainasi on maksettu pois. Tämä voi entisestään romuttaa säästösuunnitelmasi pitkällä aikavälillä, joten harkitse muita mahdollisia vaihtoehtoja, jos todella tarvitset käteistä.

401(k)-lainat ovat riippuvaisia työsuhteestasi

401(k)-lainan ehdot ovat yleensä sidoksissa työsuhteeseesi kyseisessä yrityksessä. Lainan koko jäljellä oleva saldo erääntyy maksettavaksi kyseisen vuoden veroilmoituksen määräaikaan mennessä, jos lähdet tai saat potkut työpaikastasi.

Aiemmin 401(k)-lainojen takaisinmaksun oli tapahduttava 60 päivän kuluessa työsuhteen päättymisestä, mutta veroleikkauksia ja työpaikkoja koskeva laki (Tax Cuts and Jobs Act, TCJA) muutti tätä säännöstä tammikuusta 2018 alkaen. Määräaika on nyt kyseisen vuoden veroilmoituksen eräpäivä, mukaan lukien pidennykset. Sinun on joko maksettava laina takaisin tai siirrettävä rahat toiselle hyväksyttävälle eläketilille kyseiseen määräaikaan mennessä.

Muussa tapauksessa koko summa, jota et pysty maksamaan kyseisessä ajassa, katsotaan voitonjaoksi. Siitä peritään liittovaltion ja osavaltioiden tuloveroa ja mahdollisesti ennenaikaisen jakamisen seuraamuksia iästäsi riippuen.

Se on silti yleensä parempi kuin varojen jakaminen

Aina on parempi varautua taloudelliseen kriisiin hätärahoituksella tai asianmukaisella vakuutuksella, mutta laina on silti suositeltavampi vaihtoehto, jos ainoa muu rahanlähteesi on suoranainen varojen jakaminen 401(k)-tililtäsi. Voit välttyä maksamasta tuloveroa ja sakkoja, joita maksaisit voitonjaosta, paitsi jos työsuhteesi päättyy lainan voimassaoloaikana etkä noudata takaisinmaksun määräaikaa.

Ei tietenkään ole poikkeuksia. Sinuun ei esimerkiksi kohdistu 10 prosentin varhaisnostoseuraamusta ennen 59 1/2 ikävuotta, jos otat rahat lainan sijasta voitonjakona ja teet sen odottamattomien lääkärilaskujen maksamiseksi. Sairauskulujesi on kuitenkin oltava yli 7,5 prosenttia oikaistuista bruttotuloistasi, ja nostoihin sovelletaan aina tuloveroa.