Pitäisikö sosiaaliturva aloittaa 62-vuotiaana? Tämä on varhaisin ikä, jolloin voit saada Social Security -eläke-etuuksia, ja kuten monet muutkin ihmiset, saatat haluta ottaa etuudet niin pian kuin mahdollista. Harkitse tätä siirtoa kuitenkin huolellisesti, sillä jos päätät aloittaa etuudet 62-vuotiaana, saat vähemmän rahaa. Tämä vähennys ei vaikuta vain sinuun, vaan jos olet naimisissa, se vaikuttaa myös puolisoosi.
Jollet täytä muutamia selviä kriteerejä, sinun kannattaa miettiä ajatusta sosiaaliturvaetuuksien ottamisesta 62-vuotiaana melko tarkkaan ennen etuuksien hakemista. Ellei sinulla ole kriittistä sairautta, saat todennäköisesti enemmän tuloja elinaikanasi, jos aloitat etuuksien maksamisen myöhemmin.
Sosiaaliturvan ottaminen 62-vuotiaana
Katsokaa Carolin tilannetta. Jos Carol elää 84-vuotiaaksi, hän voi saada erisuuruisia summia riippuen siitä, aloittaako hän sosiaaliturvan 62-, 66- vai 70-vuotiaana. Voit tehdä laskutoimituksen kertomalla kuukausittaisen etuutesi määrän kahdellatoista kuukaudella kertaa niiden vuosien määrä, joina odotat saavasi etuuksia.
- Ikä 62: $835 × 12 × 22 = $220,440
- Ikä 66: Ikä 70: 1470 dollaria × 12 × 14 = 246 960 dollaria
Carol saa enemmän kokonaistuloja odottamalla etuuksien alkamista 70 ikävuoteen asti. Jos Carol elää pidempään, 70 vuoden ikäinen suunnitelma toimii hänen kannaltaan jopa paremmin kuin edellä esitetty. Jos Carol esimerkiksi aloittaa etuudet 70-vuotiaana ja elää 94-vuotiaaksi, hän saa sosiaaliturvasta yli 423 360 dollaria, mutta hän saisi vain 320 640 dollaria, jos hän olisi aloittanut etuudet 62-vuotiaana.
Seuraavassa on muutamia yleisiä suuntaviivoja, joita voit käyttää määritellessäsi, onko järkevää ottaa sosiaaliturvaetuudet 62-vuotiaana.
Syitä olla ottamatta sosiaaliturvaa 62-vuotiaana
Yksi syy etuuksien lykkäämiseen on se, että sosiaaliturva pidättää osan etuuksistasi, jos ansaitset enemmän kuin sosiaaliturvan vuotuinen ansioraja. Tämä pätee vain ennen täyttä eläkeikää 66 tai 67 vuotta. Osa sosiaaliturvaetuudestasi pidätetään ja maksetaan sinulle hitaasti takaisin, kun saavutat täyden eläkeiän.
Vuodesta 2020 alkaen sinä vuonna, jona saavutat täyden eläkeiän, sosiaaliturva pidättää etuudestasi 1 dollarin jokaiselta ansaitsemaltasi 3 dollarilta, joka ylittää 48 600 dollaria. Vuonna 2021 tämä raja on 50 520 dollaria. Täyden eläkeiän saavuttamista edeltävinä vuosina se pidättää 1 dollarin jokaisesta 2 dollarista, jonka ansaitset 18 240 dollarin yläpuolella vuonna 2020 ja 18 960 dollarin yläpuolella vuonna 2021.
Saatat myös haluta odottaa, jos olet naimaton, sinulla on vain vähän säästöjä eläkkeelle jäämistä varten ja sinulla on pidempi elinajanodote. Tässä tilanteessa kannattaa harkita työskentelyä mahdollisimman pitkään etuuksien maksimoimiseksi ja odottaa etuuksien alkamista mahdollisimman pitkään (70 ikävuoteen asti), koska sinulla ei ole muita eläketilejä, joihin voit turvautua.
Jos puolisosi on edelleen töissä ja hänellä on ansiotuloja, suurempi osa sosiaaliturvaetuuksistasi verotetaan, jos aloitat etuudet ennen täyttä eläkeikääsi.Jos tulosi ja veroprosenttisi ovat pienemmät muutaman vuoden kuluttua, voit nostaa suuremman etuuden ja pitää siitä suuremman osan odottamalla.
Toinen näkökohta on, jos olet naimisissa, puolisosi etuus on pienempi kuin sinun etuutesi ja/tai puolisosi on paljon nuorempi kuin sinä. Kun olette naimisissa, yhteinen elinajanodotteenne on pidempi kuin kumpikaan teistä yksineläjänä. Jos kuolet ennen puolisoasi, hän saa joko osan sosiaaliturvaetuuksistasi tai oman etuutensa riippuen hänen iästään ja siitä, kumpi etuus on suurempi. Tämä tarkoittaa, että jos otat sosiaaliturvan 62-vuotiaana ja puolisosi etuus perustuu sinun etuuteesi, eloonjäänyt puolisosi saa huomattavasti pienemmän etuuden.
Yleisesti voidaan todeta, että mitä pidempi elinajanodote on, sitä kauemmin kannattaa odottaa sosiaaliturvan nostamisen aloittamista. Et kuitenkaan saa mitään hyötyä siitä, että odotat 70 ikävuoden ylittymistä aloittaaksesi.
Syitä ottaa sosiaaliturva 62-vuotiaana
Syyt ottaa sosiaaliturva myöhäisemmässä iässä ovat useimmilla ihmisillä huomattavasti suuremmat kuin syyt ottaa sosiaaliturva 62-vuotiaana. On kuitenkin poikkeuksia:
- Työtulosi jäävät alle vuosiansiorajan, joten etuuksia ei pidätetä.
- Sinulla on terveysongelmia ja/tai keskimääräistä lyhyempi elinajanodote, ja jos olet naimisissa, puolisollasi on suurempi etuus kuin sinulla.
- Sinulla ei ole muita tilejä, joilta voisit nostaa rahaa, eikä tapaa ansaita tuloja, joten sinun on otettava sosiaaliturvaetuudet 62-vuotiaana.
Monet ihmiset aliarvioivat sosiaaliturvaetuuksiensa todellisen arvon. Tarkastelemalla, kuinka paljon saat odotettavissa olevana elinaikanasi, voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen siitä, otatko etuudet 62-vuotiaana.