WalletHub.com a récemment reçu de nombreuses questions de consommateurs concernant les cartes de crédit et les cartes de paiement sans limite de dépenses préétablie (NPSL) et la façon dont elles affectent les scores de crédit. Les cartes No Pre-Set Spending Limit sont justement des cartes de crédit qui n’ont pas de limite de dépenses spécifiée.
L’absence de limite de crédit claire pour les cartes NPSL rend difficile la détermination du ratio d’utilisation du crédit d’un consommateur, qui est une variable importante dans le calcul des scores de crédit des consommateurs. Le ratio d’utilisation du crédit est le pourcentage du crédit disponible qu’un consommateur utilise. Selon FICO, la « Proportion de lignes de crédit utilisées (proportion des soldes par rapport aux limites de crédit totales sur certains types de comptes renouvelables) » est prise en compte dans la partie « Montants dus » du score d’un consommateur, une partie qui compte pour près de 30 % du score total.
Cette confusion est aggravée par le fait que chaque émetteur de cartes de crédit déclare les cartes de crédit NPSL différemment aux bureaux de crédit. Afin de comprendre comment les cartes NPSL des différents émetteurs affectent les scores de crédit des clients, nous avons contacté des représentants des 10 plus grands émetteurs de cartes de crédit, sur la base des soldes impayés. Nous avons également contacté un représentant de FICO pour comprendre quelles informations FICO utilise pour calculer les ratios d’utilisation.
Sur la base des résultats de ces enquêtes, nous avons constaté que toutes les cartes NPSL ne sont pas incluses dans la variable d’utilisation du crédit des scores de crédit des consommateurs. Un porte-parole de FICO a confirmé que ces cartes ne sont incluses dans le ratio d’utilisation que si leur ligne commerciale est catégorisée comme une carte de crédit renouvelable et si une limite de crédit ou un montant de solde élevé est signalé. En outre, si le compte est déclaré comme une ligne de crédit ouverte, par opposition à une carte de crédit renouvelable, il sera exclu des calculs d’utilisation.
Le représentant de FICO a expliqué qu’en l’absence d’une limite de crédit déclarée, FICO se penchera sur le solde élevé à utiliser comme « limite » dans les ratios d’utilisation. Un solde élevé ou un crédit élevé est le solde le plus élevé déclaré aux bureaux de crédit, parfois au cours d’une certaine période et parfois pendant toute la durée du compte.
Pour les besoins de cette étude, nous avons non seulement recueilli des données sur les informations que chaque société de carte de crédit déclare aux bureaux de crédit concernant les cartes de crédit NPSL, mais nous avons également attribué des notes aux sociétés en fonction du degré de convivialité de leurs politiques. Plus précisément, nous avons évalué comment les informations que chaque émetteur rapporte aux bureaux de crédit pourraient affecter le score FICO d’un consommateur et la transparence avec laquelle ils ont divulgué leur politique NPSL.
En ce qui concerne l’impact sur les scores FICO des consommateurs, l’étude a conclu qu’il est préférable que les cartes de crédit NPSL soient exclues des calculs du ratio d’utilisation du crédit. Si elles ne sont pas incluses, il n’y a aucun moyen pour que l’absence de limite d’une carte NPSL ait un impact négatif sur le ratio d’utilisation du crédit d’un consommateur. Par conséquent, les émetteurs de cartes de crédit qui déclarent leurs cartes NPSL d’une manière qui les exclut des ratios d’utilisation du crédit ont reçu la note « Bon » dans la catégorie « Impact potentiel sur le score FICO ».
En revanche, les sociétés de cartes de crédit qui déclarent les cartes NPSL d’une manière qui les inclut dans les ratios d’utilisation du crédit ont reçu la note « Moyen » dans cette catégorie. Voici pourquoi : si l’émetteur de la carte de crédit déclare soit une limite de crédit, soit un solde élevé pour leurs comptes NPSL, le consommateur est susceptible d’être déclaré avec un ratio d’utilisation plus élevé qu’il ne le voudrait. Les cartes de crédit NPSL sont structurées d’une manière qui encourage les titulaires de cartes à dépenser plus que leur » limite « , ce qui conduit à des circonstances dans lesquelles les prêteurs considèrent que le consommateur a un ratio d’utilisation très élevé sur ce compte, souvent proche de 100 %.
Plus précisément, si un émetteur de cartes de crédit déclare une limite de crédit pour ses cartes NPSL, le consommateur est en mesure (et même encouragé) à dépasser la limite de crédit d’un montant important (jusqu’à 20-30 %) et donc le ratio d’utilisation pourrait être supérieur à 100 %. Cependant, si un émetteur classe correctement une carte de crédit NPSL lors de la déclaration aux bureaux, les dernières versions du score FICO considéreront tout ce qui est supérieur à 100 % d’utilisation comme étant 100 %. D’autre part, l’avantage de la déclaration d’une limite de crédit est qu’un consommateur éduqué qui est conscient de l’importance des ratios d’utilisation du crédit est capable de gérer son ratio d’utilisation comme toute autre carte de crédit, et de ne jamais dépasser la limite de crédit désignée.
Si l’émetteur déclare un solde élevé au lieu d’une limite de crédit, l’avantage est que le ratio d’utilisation d’un consommateur ne peut jamais être supérieur à 100% sur ce compte. L’inconvénient est que, en supposant que les habitudes de dépenses du consommateur sont similaires d’un mois à l’autre, il aura essentiellement un ratio d’utilisation proche de 100 % chaque mois.
Comme l’étude porte sur la transparence, nous avons noté chaque émetteur en fonction de la clarté avec laquelle ils ont répondu à nos questions sur leurs politiques NPSL. Nous avons estimé qu’il était important d’inclure une note pour la transparence afin d’identifier les émetteurs qui se sont engagés à relayer des informations précises sur un sujet important à leurs clients. Au lieu d’être en mesure d’évaluer les relations directes entre les clients et les émetteurs, nous avons utilisé les informations obtenues par le biais de nos enquêtes pour juger de la transparence de chaque émetteur vis-à-vis de ses clients existants et potentiels en ce qui concerne la divulgation de ses politiques de NPSL. Nous pensons que si un émetteur prend la décision consciente de ne pas divulguer publiquement ses pratiques en matière d’évaluation du crédit, il est alors peu probable que les employés de ses centres d’appels soient formés pour communiquer clairement ces informations à leurs clients.
Parmi les 10 principaux émetteurs que nous avons interrogés, Chase, U.S. Bank et HSBC ont refusé de participer à notre étude. Il s’agit clairement d’un sujet très complexe qui pourrait avoir un impact important sur les scores de crédit des clients, c’est pourquoi nous avons mené cette étude. Le refus de Chase, U.S. Bank et HSBC de participer ne fait qu’ajouter à la confusion qui entoure cette question. Les informations que nous avons demandées aux émetteurs sont facilement accessibles à leurs concurrents par le biais de rapports de crédit anonymes et de panels de recherche. Cependant, elles devraient également être facilement accessibles à leurs clients existants et potentiels.
Chase a initialement répondu à nos questions, mais s’est ensuite rétracté. Ceci est intéressant car c’est un client de Chase dont l’inquiétude concernant sa carte de crédit NPSL a été le catalyseur de cette étude. Ce client nous a faxé une lettre qu’il a reçue de Chase. En l’absence d’une réponse officielle de Chase, nous nous sommes basés sur les informations dont nous disposions par le biais de cette lettre.
Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des résultats.
| Issuer | Les cartes NPSL sont incluses dans la notation FICO ? | Que déclarent-elles pour la notation FICO ? | Incidence potentielle sur le score FICO | Transparence |
|---|---|---|---|---|
| American Express | Non, Ligne de crédit ouverte | Solde élevé | Bon | Bon |
| Bank of America | Oui | Visa » High Balance MasterCard » Crédit. Limite | Fair | Bon |
| Capital One | Oui | Limite de crédit | Fair | Bon |
| Chase | Non, Ligne de crédit ouverte | N/A | Bonne | Pauvre |
| Citi | Non, Ni ligne de crédit ni solde élevé ne sont signalés | N/A | Bon | Bon |
| Discover | N/A | N/A | N/A | N/A |
| HSBC | Non divulgué | Non divulgué | Inconnu | Pauvre |
| Wells Fargo | Oui | Limite de crédit | Fair | Bon |
| U.S. Bank | Non divulgué | Non divulgué | Inconnu | Pauvre |
| USAA | Oui | Le plus élevé de la limite de crédit ou du solde actuel | Parfait | Bon |
NOTES :
- Bank of America déclare le solde élevé pour sa carte Visa NPSL et à la fois une limite de crédit et un solde élevé pour sa carte MasterCard NPSL.
- Les notations pour Discover ne sont pas applicables de manière générale car Discover n’offre pas de cartes NPSL.
- Les cartes NPSL d’American Express sont des cartes de charge et non des cartes de crédit. La différence entre les cartes de charge et les cartes de crédit est que les cartes de charge doivent être payées en totalité à la fin du mois.
- L’étude ci-dessus est basée sur les derniers algorithmes des scores FICO. Actuellement, les lignes de crédit ouvertes ne sont pas utilisées dans les calculs d’utilisation du crédit. Cependant, les algorithmes précédents des scores FICO incluaient les cartes NPSL qui étaient déclarées comme des lignes de crédit ouvertes.
Les informations obtenues par cette étude prouvent que non seulement les cartes NPSL créent la possibilité d’un coup sur le score de crédit d’un consommateur, mais qu’elles n’offrent pas non plus un pouvoir de dépense illimité, comme leur nom le suggère. En fait, les émetteurs précisent clairement dans leurs offres que l’expression « No Pre-Set Spending Limit » ne signifie pas « dépenses illimitées ». American Express, par exemple, déclare ce qui suit sur la page de demande d’une carte NPSL : « Aucune limite de dépenses préétablie ne signifie pas des dépenses illimitées. Le pouvoir d’achat s’ajuste en fonction de votre utilisation de la carte, de vos antécédents de paiement, de votre dossier de crédit et des ressources financières dont nous avons connaissance, ainsi que d’autres facteurs. »
L’ambiguïté de la façon dont les cartes NPSL affectent votre score FICO rend difficile pour les consommateurs de gérer leurs comptes comme ils pourraient le faire avec une carte de crédit traditionnelle. En outre, le manque de clarté de la limite de crédit signifie également que chaque fois qu’un client glisse une carte NPSL pour faire un achat important, il court le risque de ne pas être approuvé. Ces incertitudes font des cartes NPSL beaucoup plus de tracas que les cartes de crédit traditionnelles.
MISE À JOUR le 24/11/2010 12h42 : Alors qu’American Express a initialement déclaré que les lignes commerciales des cartes de charge et des cartes de crédit sont déclarées de la même manière, ils viennent de nous informer que c’est incorrect et que leurs cartes de charge sont en fait déclarées comme des lignes de crédit ouvertes et non comme des lignes de crédit renouvelables. En conséquence, l’étude a été mise à jour en conséquence.
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