Les comptes du marché monétaire sont une excellente option pour gagner des intérêts tout en gardant votre argent accessible. Ces comptes vous permettent de dépenser quand vous en avez besoin, généralement avec une carte de débit ou un chéquier, et ils rapportent souvent plus que les comptes d’épargne.
Si vous avez un montant important en épargne ou si vous prévoyez de laisser l’argent intact, il est essentiel de trouver les meilleurs taux du marché monétaire possibles. Lorsque vous utilisez un marché monétaire pour quelque chose comme un fonds d’urgence, vous pourriez déposer un montant significatif – et vous n’utiliserez jamais cet argent, espérons-le. Par conséquent, il vaut la peine de trouver un compte qui vous récompense tout en vous permettant de dépenser facilement.
Le tableau ci-dessous montre les taux moyens du marché monétaire de 2009 à aujourd’hui, concernant les dépôts non jumbo.
Alors, comment maximiser vos gains ? Les gens choisissent souvent d’ouvrir des comptes du marché monétaire par le biais de leurs institutions financières » non bancaires » – comme un compte de courtage – parce que les rendements sont souvent beaucoup plus élevés que ceux des banques traditionnelles, mais ces déposants sacrifient la sécurité de l’assurance FDIC en le faisant. Les conseils ci-dessous vous aident à gagner autant que possible sur un compte du marché monétaire d’une banque.
Comparer les offres des banques
Vérifiez les offres de plusieurs banques, et faites attention aux caractéristiques des comptes ainsi qu’aux taux d’intérêt. Chaque banque gère les comptes du marché monétaire différemment, et une comparaison rapide peut vous aider à trouver le meilleur compte. Vérifiez les banques en ligne, les coopératives de crédit locales et les petites banques régionales. Les mégabanques peuvent valoir le coup d’œil, mais elles n’ont généralement pas les meilleurs taux.
Taux d’intérêt : Le taux que vous gagnez peut être le facteur le plus important dans le choix d’un compte. Peu importe le montant que vous déposez, le taux détermine la vitesse à laquelle votre compte croît. C’est important car l’inflation peut ronger vos économies au fil du temps. Comparez l’APY indiqué dans chaque banque, qui comprend le taux d’intérêt ainsi que la capitalisation de votre compte.
Marché monétaire, épargne ou CD ? Comparez toutes les options pour vérifier qu’un compte du marché monétaire est votre meilleure option. Dans certaines banques, un compte d’épargne est votre meilleure option. Par exemple, Ally Bank offre un rendement annuel plus élevé sur les comptes d’épargne que sur les comptes du marché monétaire. Mais Capital One 360 paie plus sur les comptes du marché monétaire que sur les dépôts d’épargne. Cela dit, la banque Ally offre des CD liquides qui paient encore plus que leur compte d’épargne – vous devez donc examiner les avantages et les inconvénients de chaque option.
Montez le maximum : Certaines banques vous permettent d’ouvrir un compte du marché monétaire avec n’importe quel montant, mais elles fixent des limites à l’argent qui peut rapporter le taux annoncé. Pour de nombreux épargnants, ce n’est pas un problème, car les limites peuvent être de 50 000 $ ou plus. D’autres banques adoptent l’approche inverse, en vous payant plus si vous déposez plus (voir ci-dessous).
Garanties de chèques : Changer de banque peut être une douleur. Si vous choisissez un compte en fonction des seuls taux d’intérêt, trouvez une banque qui continuera à payer des taux compétitifs. Une garantie de taux de 12 mois (ou similaire) permet de s’assurer que vous ne perdrez pas de temps – et ne perdrez pas d’intérêts – en déplaçant fréquemment votre argent. Sinon, choisissez une banque qui paie constamment des taux décents, même s’ils ne sont pas toujours les plus élevés.
Regardez en ligne
Les banques et les coopératives de crédit locales jouent un rôle crucial dans les économies locales, mais les banques en ligne ont généralement les meilleurs taux du marché monétaire. Elles ont également tendance à offrir des comptes sans exigences minimales d’ouverture et sans frais mensuels. Les frais peuvent gruger tout intérêt que vous gagnez sur votre compte, ce qui diminue effectivement le montant que vous gagnez (et conservez).
Consolider les actifs
Certaines banques paient les meilleurs taux sur les soldes de comptes importants. Si vous pouvez combiner l’argent de plusieurs comptes et déposer davantage sur un compte du marché monétaire, vous pouvez améliorer considérablement vos gains. Par exemple, la Northpointe Bank paie un taux d’intérêt modeste sur un montant aussi faible que 1 000 $. Mais si vous déposez 25 000 $ sur votre compte du marché monétaire, vous pouvez gagner dix fois plus. Capital One 360 offre son meilleur taux avec un solde de compte supérieur à 10 000 $. Si vous vous approchez de l’un de ces seuils, il peut être judicieux de transférer des fonds d’un compte chèque ou d’épargne pour franchir l’obstacle.
Éviter les pièges
Avant d’utiliser un compte du marché monétaire, familiarisez-vous avec les règles de votre banque.
L’une des plus grandes surprises pour les clients des comptes du marché monétaire est la limite de transaction. La loi fédérale limite certains transferts et retraits de votre compte à six par mois, ce qui est très bien dans de nombreux cas, comme lorsque vous utilisez votre compte pour un fonds d’urgence. De plus, les retraits effectués à un distributeur automatique ou à un guichet ne sont généralement pas pris en compte dans le calcul de votre limite. Mais si vous avez l’intention d’utiliser fréquemment votre carte de débit, un compte du marché monétaire n’est peut-être pas votre meilleure option.
Si vous dépassez six transferts par mois, votre banque peut facturer des frais ou convertir votre compte en un autre type de compte. Cela peut entraîner une réduction des revenus d’intérêts, donc la planification est essentielle lorsque vous prévoyez de faire des retraits.
Un autre problème potentiel est une limite sur le montant que vous pouvez transférer chaque jour ou chaque mois. Si vous avez des actifs importants, vous ne pourrez peut-être pas transférer de grosses sommes d’argent d’un jour à l’autre. Renseignez-vous sur les limites de transferts entrants et sortants, et n’oubliez pas que des limites quotidiennes faibles peuvent vous obliger à effectuer plus de six transferts par mois pour obtenir l’argent dont vous avez besoin.