Devriez-vous commencer à prendre la sécurité sociale à 62 ans ? C’est l’âge le plus précoce auquel vous pouvez toucher vos prestations de retraite de la Sécurité sociale, et comme beaucoup de gens, vous pouvez vouloir prendre vos prestations dès que possible. Toutefois, réfléchissez bien à cette décision, car si vous décidez de commencer à percevoir des prestations à 62 ans, vous recevrez un montant réduit. Cette réduction ne vous affectera pas seulement, mais si vous êtes marié, elle affectera également votre conjoint.
À moins que vous ne répondiez à quelques critères bien précis, vous devrez réfléchir longuement à l’idée de prendre la sécurité sociale à 62 ans avant de demander des prestations. À moins que vous ne souffriez d’une maladie grave, vous recevrez probablement un revenu plus important au cours de votre vie en commençant vos prestations plus tard.
Prendre la sécurité sociale à 62 ans
Regardez la situation de Carole. Si Carole vit jusqu’à 84 ans, elle peut obtenir des montants variables selon qu’elle commence la sécurité sociale à 62, 66 ou 70 ans. Pour faire le calcul, multipliez le montant de votre prestation mensuelle par douze mois par le nombre d’années prévues pour recevoir des prestations.
- Age 62 : 835 $ × 12 × 22 = 220 440 $
- Âge 66 : 1 114 $ × 12 × 18 = 240 624 $
- Âge 70 : 1 470 $ × 12 × 14 = 246 960 $
Carol obtient un revenu total plus élevé en attendant l’âge de 70 ans pour commencer à toucher des prestations. Si Carole vit plus longtemps, le régime à 70 ans est encore plus avantageux pour elle que ce qui est indiqué ci-dessus. Par exemple, si Carole commence à percevoir des prestations à 70 ans et vit jusqu’à 94 ans, elle recevra plus de 423 360 $ de la Sécurité sociale, mais elle ne recevrait que 320 640 $ si elle avait commencé à 62 ans.
Voici quelques directives générales que vous pouvez utiliser pour déterminer s’il est judicieux de prendre des prestations de retraite de la Sécurité sociale à 62 ans.
Raisons de ne pas prendre la sécurité sociale à 62 ans
Une raison de retarder vos prestations est que la sécurité sociale retiendra une partie de vos prestations si vous gagnez plus que le plafond annuel des gains de la sécurité sociale. Cela ne s’applique qu’avant votre âge de retraite complète de 66 ou 67 ans. Une partie de votre prestation de Sécurité sociale est retenue et vous est lentement reversée une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein.
À partir de 2020, pendant l’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, la Sécurité sociale retient 1 $ de vos prestations pour chaque tranche de 3 $ que vous gagnez au-delà de 48 600 $. En 2021, ce seuil sera de 50 520 dollars. Au cours des années précédant l’âge de la retraite complète, elle retient 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de 18 240 $ en 2020 et 18 960 $ en 2021.
Vous pouvez également vouloir attendre si vous êtes célibataire, avez peu d’économies pour la retraite et avez une espérance de vie plus longue. Dans cette situation, vous devriez envisager de travailler le plus longtemps possible pour maximiser vos prestations et d’attendre le plus longtemps possible (jusqu’à 70 ans) pour commencer à percevoir vos prestations puisque vous n’avez pas d’autres comptes de retraite dans lesquels puiser.
Si votre conjoint travaille encore et a des revenus gagnés, une plus grande partie de vos prestations de Sécurité sociale sera imposée si vous commencez à percevoir vos prestations avant l’âge de votre retraite complète.Si votre revenu et votre taux d’imposition seront plus faibles dans quelques années, vous pouvez percevoir une prestation plus importante et en conserver une plus grande partie en attendant.
Un autre élément à prendre en compte est le fait que si vous êtes marié, la prestation de votre conjoint est inférieure à la vôtre, et/ou votre conjoint est beaucoup plus jeune que vous. Lorsque vous êtes marié, votre espérance de vie combinée sera plus longue que celle de chacun d’entre vous en tant que personne seule. Si vous décédez avant votre conjoint, celui-ci recevra soit un pourcentage de vos prestations de sécurité sociale, soit les siennes, en fonction de son âge et de la prestation la plus élevée. Cela signifie que si vous prenez la Social Security à 62 ans et que la prestation de votre conjoint est basée sur votre prestation, votre conjoint survivant recevra une prestation considérablement réduite.
En général, plus votre espérance de vie est longue, plus vous devez attendre pour commencer à toucher la Social Security. Vous ne recevrez cependant aucun avantage à attendre au-delà de 70 ans pour commencer.
Raisons de prendre la Social Security à 62 ans
Pour la plupart des gens, les raisons de prendre la Social Security à un âge plus avancé l’emportent largement sur celles de la prendre à 62 ans. Il y a cependant des exceptions :
- Vos revenus professionnels seront inférieurs au plafond annuel de revenus, de sorte que vos prestations ne seront pas retenues.
- Vous avez des problèmes de santé et/ou une espérance de vie plus courte que la moyenne et, si vous êtes marié, votre conjoint a une prestation plus importante que la vôtre.
- Vous n’avez pas d’autres comptes à retirer et aucun moyen de gagner un revenu, vous devez donc prendre la sécurité sociale à 62 ans.
Beaucoup de gens sous-estiment la valeur réelle de leurs prestations de sécurité sociale. En examinant combien vous recevez sur votre espérance de vie, vous serez en mesure de prendre une décision éclairée sur l’opportunité de prendre vos prestations à 62 ans.