Les certificats de dépôt (CD) sont des investissements qui vous aident à faire fructifier votre argent en toute sécurité, et leur utilisation peut être aussi simple ou aussi compliquée que vous le souhaitez. Si vos besoins sont basiques, il est facile de placer de l’argent dans un CD et de commencer à gagner plus que ce que vous pouvez gagner sur un compte d’épargne. Mais vous pouvez également ajouter des stratégies plus complexes si vous avez des objectifs ou des besoins spécifiques.
Les bases des CD
Un CD est un type de compte disponible dans votre banque ou votre coopérative de crédit. Semblable à un compte d’épargne de base, vous gagnez des intérêts sur l’argent que vous déposez. Les CD offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les autres comptes bancaires, mais il y a un piège : Vous devez laisser votre argent intact sur le compte pendant une durée déterminée. Par exemple, un CD de six mois est censé rester intact pendant six mois.
Les CD sont disponibles en différentes durées allant de six mois à cinq ans (ou plus). Les CD à long terme rapportent généralement plus que les CD à court terme car votre engagement est plus important, mais il y a des exceptions. Certains CD ajustent également le taux d’intérêt que vous gagnez au fil du temps. Si vous retirez vos fonds d’un CD avant son échéance (avant que le temps spécifié ne passe), vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé.
Quel type d’investissement est un CD ?
Les CD sont des investissements relativement sûrs en ce qui concerne le risque de perdre de l’argent sur votre compte. Dans une banque ou une coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral, vos CD sont protégés jusqu’à 250 000 $. Ils conviennent mieux aux situations où vous ne pouvez pas accepter le risque de perdre votre argent. Par exemple, vous avez peut-être l’intention d’acheter une nouvelle maison dans deux ou trois ans, et vous êtes en train de constituer un acompte. Vous n’aurez pas besoin de dépenser l’argent dans l’immédiat, donc le bloquer pour un taux d’intérêt plus élevé pourrait être judicieux.
Pour des objectifs à plus long terme, comme une retraite dans plus de 20 ans, les CD peuvent ou non être le bon investissement. Cela vaut la peine de passer du temps avec un planificateur financier à honoraires seulement pour discuter de vos objectifs à long terme et de toutes les options qui s’offrent à vous.
Votre argent n’est en sécurité que s’il est assuré par la FDIC, ou couvert par une assurance NCUSIF lorsque vous utilisez une coopérative de crédit.
Comment investir dans les CD
Pour acheter un CD, il suffit d’indiquer à votre banque lequel de ses produits CD vous voulez (le CD de six mois ou de 18 mois, par exemple) et combien d’argent y mettre. Certaines banques imposent un montant minimum (environ 1 000 dollars), tandis que d’autres vous permettent de commencer avec un montant aussi faible que vous le souhaitez. Vous pouvez souvent mettre en place des CD en ligne, notamment dans les banques uniquement en ligne.
Lorsque votre CD arrive à échéance, vous devriez recevoir un avis expliquant vos options. Dans la plupart des cas, vous pouvez :
- Laisser le CD se renouveler (en un autre CD de même durée)
- Acheter un autre CD (passer d’un CD de six mois à un CD d’un an, par exemple)
- Transférer les fonds sur un compte chèque ou un compte d’épargne
- Retraiter les fonds
Il est préférable de revoir vos raisons d’utiliser un CD et de prendre une décision sur ce qu’il adviendra de l’argent – ne vous contentez pas de le laisser se renouveler automatiquement à chaque fois. Pour plus de détails, voir Que faire lorsque votre CD arrive à échéance.
Si vous craignez de bloquer votre argent, vous pourriez envisager des CD liquides, qui vous permettent de retirer une partie ou la totalité de votre argent avant l’échéance sans aucune pénalité.
Les CD liquides commencent généralement avec un taux plus faible que les CD traditionnels, mais ils offrent une certaine flexibilité.
Il existe plusieurs autres types de CD qui permettent une certaine flexibilité en matière de retraits et de taux d’intérêt. Vérifiez auprès de votre banque les options qui s’offrent à vous. Vous pouvez également vouloir magasiner auprès de plusieurs banques et coopératives de crédit pour trouver les meilleurs choix et taux de CD.
Stratégies d’investissement
Les gens choisissent souvent un CD en fonction de la durée qu’ils préfèrent, en regardant les taux d’intérêt et la durée pendant laquelle ils peuvent bloquer leur argent. Il n’y a rien de mal à cette approche – vous augmenterez vos gains par rapport à ce que vous obtiendriez sur un compte d’épargne, et une stratégie simple est souvent la plus facile à suivre.
Cependant, si vous voulez optimiser votre investissement en CD, il existe plusieurs façons de gérer vos CD.
L’échelonnement est une stratégie qui consiste à acheter plusieurs CD avec différentes dates d’échéance – du court terme au long terme. Cela vous aide à garder de l’argent disponible et à éviter d’investir tout votre argent lorsque les taux d’intérêt sont au plus bas.
Une stratégie bullet vous permet d’avoir tout votre argent disponible lorsque votre « objectif » arrive. Vous pouvez potentiellement gagner plus que ce que vous auriez gagné sur un compte d’épargne, et vous serez en mesure de faire un gros chèque lorsque le besoin s’en fera sentir.
Une approche en haltère s’en tient aux CD à court et à long terme (tout en sautant les CD à moyen terme). Si les taux d’intérêt à moyen terme ne sont pas attrayants, vous pouvez simplement les éviter.
Gestionnaires de placements
Si vous ne voulez pas gérer vos placements en CD par vous-même, vous pouvez toujours engager quelqu’un pour le faire à votre place. Bien sûr, il est important de savoir à qui vous avez affaire et d’éviter les arnaques et les schémas de Ponzi. Si vous engagez quelqu’un, il peut utiliser des CD intermédiés, qui sont un peu différents des CD ordinaires de votre compte bancaire.
Ne manquez pas de poser les questions suivantes à tout gestionnaire de placements :
- Mes fonds sont-ils assurés par le gouvernement américain ?
- Quand vais-je récupérer mon argent ?
- Un retrait anticipé est-il possible, et quelle est la pénalité ?
- Combien gagnerai-je, et ce taux est-il garanti ?
- Le taux d’intérêt change-t-il jamais ?
- Prenez-vous la garde de mon argent ?
En plus des CD négociés, certains gestionnaires de placements offrent des CD liés au marché boursier. Ces instruments sont extrêmement compliqués, il peut être difficile d’en sortir et ils peuvent ne pas fonctionner comme vous l’attendez. Par exemple, si le marché augmente de 10 %, vous ne recevrez peut-être pas un crédit de 10 % sur le solde de votre compte.
Avant d’utiliser des CD liés au marché, demandez quelles sont les alternatives existantes, et pourquoi un CD pourrait être plus judicieux que les alternatives. Ensuite, faites des recherches sur les caractéristiques de tout CD avant de l’acheter.
Comptes du marché monétaire
Les CD ne sont pas les seuls investissements sûrs de votre banque. Les comptes du marché monétaire rapportent également plus que les comptes d’épargne, mais ils offrent plus de flexibilité que les CD : Vous pouvez obtenir un chéquier ou une carte de débit que vous pouvez utiliser pour dépenser à partir du compte. Toutefois, les retraits (ou dépenses) peuvent être limités à trois fois par mois. Consultez notre liste des meilleurs comptes du marché monétaire.